按揭并不适合所有人 租房有时也是一种选择

　　曾几何时，人们把买房当作一种生活的必须。然而，面对日益攀升的楼价，我们是否值得为了买房而数十年地节衣缩食，耗尽积蓄呢？其实，买房是改善居住条件的途径，租房也是改善居住条件的途径。甚至有人说，租房，不仅是一种生活态度，也是一种理财之道。

　　按揭并不适合所有人

　　“买房子吧，拿每个月的房租去做按揭，也能买一套不错的房子了。再说，几十年之后，这房子最终还是归你的。”不知道有多少人是听了这样的话，头脑一热就买了房。“今天花明天的钱”，提前消费主义似乎从中美老太太买房的故事中得了不容置疑的启发。于是，按揭买房成了全国人民的统一行动，不买房成了落伍的标志。其实，在各种不确定因素之下，按揭买房并不适合所有人。

　　许多城市家庭，6个人合伙只为买一套房。小两口所有的积蓄，加上双方父母的养老钱，合起来交上一套新房的首付。在接下来的很多年内，还要承担着每个月几千元的月供。但是，父母总会老，总会生病，后辈也可能跳槽甚至失业，孩子总是要生，生出来还要吃要喝……未来可能存在的风险还很多。但是只要是买了房子，许多年轻家庭最后的一点抵御能力似乎就没了。于是，生活的开支被尽可能地压缩，生育的计划被一再地搁置，所有的业余爱好都变成一种奢侈，不敢跳槽，不敢创业，甚至不敢和老板提起加薪的事。

　　为了一套房子，除了这些付出的代价外，你还将面对加息的风险、持有成本的提高和楼市本身的风险等。楼市如股市，有涨有跌，这是铁的规律。等到房价跌的时候，即使你急需用钱，这套耗费了你半辈子心血的房子也许已经不值钱了。

　　租房的日子也很幸福

　　许多人认为，住在属于自己的房子里，才会真正有家的感觉。一种必须澄清的理念是，买房是改善居住条件的途径，租房也是改善居住条件的途径。当租赁成为一种常态，生活就不会因为租房而变得不幸福。

　　从一些发达国家和地区的现状来看，并不是每个人都有必要买一套房子。比如香港，相当多人都没有属于自己的房产，很多市民甚至还住在政府提供的廉租屋内。

　　在一些发达国家，长时间租房住的人也非常多。在他们看来，病了有

医疗保险，老了就住到养老院去，能享受的时候就尽情享受，何必为了一套房子累死累活？《欲望城市》中的凯利就是这样。如果把她所有买鞋的钱加在一起足够支付房子的首付，可她却从来没动过这个念头。

　　时下，不少年轻人对租房的认识存在一定的误区，总认为租房花了钱到头来房子还是人家的，自己仍是“一无所有”。事实上，结婚前耗费数十万元、上百万元买了房，不过是将未来几十年租房的钱，集中在短期内支出而已。打个比方说，一套总价100万元的商品房，不考虑利息成本，就按70年计算，再加上物业管理费，平均分摊到每年的花费在1.8万元左右，每月就是1500元。

　　倘若拿这笔钱租房，尽管从表面上看，租上10年，付出18万元，房子还不是自己的，似乎很不划算。但假如在租房的10年中，出现比目前房价水平下跌20％的情况，目前100万元的房子就便宜了20万元，这租房的10年就等于白住了。再说，这100万元在10年内还可以找个银行理财品种，以年收益5％计算，10年可获利50万元，足够付租金。更重要的是，10年以后造的房子肯定比现在的好。

　　租房，不仅是一种生活态度，也是一种理财之道。许多人不是投资客，他们是只有一套房子自住的普通人家，但如今他们中的一些人毅然决定卖掉自己仅有的一套房，开始“颠沛流离”的租房生涯。他们住在别人的房子里，用卖掉房子换来的钱做自己想做的事。他们说:“生活，不应该被房子困住。”

　　买房真的比租房划算？

　　“租房不如买房”，曾是几年前普遍流传的口头禅。几年的耳闻目睹，使许多人似乎误认为，买房一定比租房划算。大家不再计算买房、租房到底谁划算，甚至将买房当作满足居住需求的惟一手段。有个朋友买了套房，每天却要花两个小时上班，还说买的房子特值。难道时间和路费不是购房成本吗？将路费和时间折算成房租，他在公司附近就能解决住房问题。不知他买房是为了享受生活，还是为了买房而买房。

　　近日，一家国内知名金融公司发布了一份

房地产抽样调查，据其分析报告显示，目前，我国房地产平均购房资金成本和月供分别是租金的1.1倍和1.3倍。这就是说购房成本(或月供)已超过租房成本，即“买房不如租房”。这一信息顿时引起整个市场的沸腾和买家的犹豫，许多打算买房的人开始动摇:买，还是租？

　　李先生就遇到了这样的难题。目前，他租了一套两室一厅的房子，月租金为3000元，房子售价为100万元。李先生已经有了部分积蓄，足以支付这套房子的首付款。

　　他现在考虑的问题是，是否应该把这套房子买下来。如果房价继续上涨，这笔投资当然划算。但如果房价下跌，买了又要被套牢，还不如用这笔钱去做别的投资。

　　如果李先生买房，他的成本实际有两部分:一是按揭贷款的利息支出，二是购房相对于租房的机会成本，即首付款的存款利息损失。

　　若以30％的首付比率、6.12％的按揭贷款年利率，以及1年期存款实际利率1.8％计算，李先生按揭贷款的年利息支出为700000×6.12％=36720元，首付款的年利息损失为300000×1.8％=5400元，年购房成本总计为48240元。

　　而他目前年租金为36000元。“购房成本/租金”比率为1.34，这说明目前的房价持续上涨的空间有限，李先生应该租房。

　　即使购房成本低于租金，由于贷款购房不仅需要付息还需要还本，因此投资者购房时也必须考虑“月供/租金”比率。

　　经过咨询，李先生发现，如果自己交纳首付30万元，余下的70万元通过按揭贷款并以等额本息还款的方式分20年付清，他每个月要支付本息约5063.60元；即使分30年付清，他每月也要支付月供款约4251元。其“月供/租金”比率高达1.69。

　　由此可见，如果李先生将买来的房子转手再租出去，每个月仍然入不敷出。从这个角度看，李先生还是应该租房。

　　（编辑：盛秀华）