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55岁的陈女士在北京某企业做了30多年会计，今年7月份退休了。忙碌了半辈子的陈女士原以为退休后可以松口气了，但当她第一次领到退休金时，心情又变得沉重起来：每月退休金不到1000元，比退休前2000多元的月收入少了一大截，这意味着今后的日子要紧紧巴巴地过。
怎么单位给上了养老保险，退休金还这么少呢？
对此，有关部门的解释是：按照现行规定，参加养老保险人员的养老金，主要包括基础养老金和个人账户养老金。比如，有的城市退休时的基础养老金的月标准，为所在市上年度职工月平均工资的20％；个人账户的养老金，为账户资金总额分10年按月平均发放。
过去，职工退休金可以拿到原来工资的80％—90％，退休前后收入差不多。现在的养老金能达到什么水平呢？目前，按照国家对基本养老保险制度的总体思路，未来基本养老保险目标替代率为58.5％。这里的“替代率”是一个保险术语，指的是养老金替代在职工资的比率。也就是说，参加基本养老保险的职工，退休后的养老金还不到在职工资的六成，只能够保障基本生活。
退休前后收入差了这么一大块，要维持先前的生活水平，单靠基本养老金显然是不够的。无奈之下，很多人只得拧紧消费的“龙头”，把现在收入的相当一部分存入银行用于将来养老。有钱不敢花在一定程度上抑制了现期消费，使内需不足成为近年来影响经济发展的主要因素之一。
扩大消费，不仅对拉动经济增长、提高经济运行质量具有重要作用，也是人民生活水平提高的具体体现。只有进一步完善社会保障体系，才能解除人们的后顾之忧，使大家敢于消费，形成巨大的内需动力。眼下，我们的养老保障水平和覆盖率都很低。据统计，2004年，全国参加基本养老保险的只有1.6亿多人，这其中有企业年金的职工只占5％，而大多数市场经济国家这个比例在30％以上，差距是相当大的。
随着我国步入老龄化社会、老龄人口的不断增加，解决养老保险低水平、低覆盖的问题已是当务之急，需要政府、企业和个人齐心合力，共同尽责。在完善养老保险制度方面，政府需要进一步加大对社会保障的投入，扩大基本养老保险覆盖范围；企业也应积极创造条件，为职工设立企业年金，使他们退休后在领到基本养老金之外，还能得到一笔不小的补充养老保险金。据专家预测，作为我国养老保险的重要组成部分，企业年金替代率如果能够达到20％—30％，再加上基本养老保险的58.5％，那么退休前后的收入落差将大大缩小。这样，个人不需要太多的积蓄，就能够摆脱退休生活的拮据，安享晚年。 （编辑：王彦艳）
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