本报记者李进良 险种基本情况

　　“居安理财险”是国内第一份投资型家庭理财综合保险，它按份发售，每份价格为人民币1万元，用户通过银行可购买该保险1—10份。每份保险可以获得保险保障25000元（其中火灾意外事故20000元，盗窃损失保障5000元）。当保险期满后，三年期返回“本金＋933元”，五年期返回“本金＋1905元”。与传统保险交纳保险费不同，投保人在一次性缴纳保险保障金后，不需另外缴纳风险保险费，保费从本金产生的利息中扣除。在保险合同期满后，无论在保险责任期间是否发生保险赔偿，投保人不仅可全额收回保险保障金，还可获得保险合同中约定的投资收益。

　　如果保险购买人遇到急需用钱，中途取出保费，那么本金虽然不会受到损失，但会损失一些收益。但保险公司可能会开展信贷业务而不必把钱拿出来，保险公司以保单做抵押，再贷款相应的数额给想要中途退保的人。当然，贷款利息肯定要比投保人的投资收益低。

　　该险种保什么

　　居安理财型险种的保险对象主要是房屋内的财产和房屋本身，其中房屋内的财产包括室内装修、家具、床上用品、服装、家用电器、现金、珠宝首饰等等，但不包括工艺品、手机等。具体需要购买人仔细阅读保险条款。至于消费者问及所承担的风险，主要有两大类，第一是意外事故，包括火灾、爆炸等等；第二是盗窃。 需要说明的是，现金、金银、珠宝、首饰是该保险的保险标的，但由于其价值的不确定性和数额的随时可变性，保险公司设了赔偿限额，每份保险下的赔偿限额为300元，如果客户购买多份，累计赔偿限额为3000元。举个例子，假如一客户购买了五份该保险，结果发生了盗窃事故，共发生损失20000元，其中，现金、金银、珠宝、首饰的损失金额为5000元，保险公司的赔偿金是：15000＋300＊5＝16500元人民币。（分析过程如下：购买五份该保险，盗窃项下的保险金额为25000元人民币；其中，现金、金银、珠宝、首饰的赔偿限额为1500元人民币；发生现金、金银、珠宝、首饰损失5000元人民币，其他损失为15000元人民币；15000＋500＊3小于25000的限额，所以如数赔偿。）

　　保险金额怎么确定

　　一般的财产保险都要求足额投保，就是说保险金额和财产的实际价值要一致，如果不足额，出险时就会按投保的比例赔付。但是家庭财产保险有所不同，因为家里的财产很难详细统计，而且增减变动是经常的，因此家财险大多按照所谓的“第一损失”原则承保，这个原则是说，由您估计一次比较大的事故能够造成最大的损失是多少，比如一次火灾，估计可能烧掉10万元钱的财产，就把这个数字作为保险金额，保险公司最多赔这么多钱，超过的您自担。按照这个原则，就不需要详细计算财产的价值，大概去估计就行，而且增加或减少财产，只要数额不太大，就不必变动保险金额。

　　事故的处理及金额的确定

　　发生保险事故时，客户应尽力采取措施减少损失并保护好现场，在24小时内拨打理赔电话，并向当地公安或有关部门报案。

　　保险公司在接到报案后，理赔人员会在12小时内出现在出事地点进行现场查勘，届时，我们的理赔人员会请客户填写保险财产损失清单，客户可能需提供如下材料：

　　保险单正本；相关批单；保障金收据，施救费用清单；所在单位、街道、乡镇和有关职能部门的证明。

　　在保险公司确定保险责任后，将按照实际损失金额和保险金额确定赔偿金额。如果实际损失金额小于保险金额，赔偿金额为实际损失金额；如果实际损失金额大于等于保险金额，赔偿金额为保险金额，超出保险金额的损失部分由客户承担。

　　如果在保险责任期间发生多次保险事故，保险公司将按照每年赔偿金额累计不超过保险金额的原则进行赔偿，也就是说，如果保险公司在一年内累计赔偿超过单项事故的保险金额，该单项责任就失效了，这里指的是两项中某一项（比如发生盗窃）失效，其他责任项下的赔偿不受影响。如果客户想恢复保险，就得向保险公司提出恢复保险金额的请求并按照规定补交这一部分保险费。

　　风险有多大

　　一些市民在咨询中提出了这样的疑问，该险种不仅具有保障功能，而且具有高于银行利息的回报，对消费者来说是一个不错的险种，但保险公司本身如果出现闪失，会不会形成风险？对于这个问题，推出该保险的公司有关人员认为多考虑，理由如下：

　　首先，该保险公司在推出此险种前经过了严谨的可行性分析和充分的市场调查，科学地估计了可能出现的风险，并在技术上采取了一定的措施。最明显的有以下两个，一是此险种分三年期和五年期而没有一年期，其目的是实现资金使用效率的最大化，获取尽可能多的回报；二是根据全国各地的实际情况确定一定的销售额度，避免资金出现闲置的情况。

　　其次，推迟该险种的公司资金和人才实力雄厚。从资金上讲，该公司注册资本达13亿，具有很强的偿付能力；从人才上讲，该公司一成立便非常注意吸引人才特别是理财方面的人才，具有很强的资金使用能力，确保资金收益率达到预期目标。

　　再次，该险种是经过中国保险监督管理委员会批准的第一个具有投资和财产保障双重功能的险种，操作规范，服务到位，前景广阔。

　　如何办理

　　在办理前首先要确定投保份数即保障金金额，但最高不能超过10份，即100000元人民币；其次要确定保险责任期间和保险财产地址，同时一份保单只能保一个门牌号，办理时带好身份证。