国债热销，股市创新高，外汇利率持续降息，电话银行、网上银行、投资基金、可转换债券、投资连结保险等一批批金融创新产品大量涌现出来，面对这令人眼花缭乱的金融产品，百姓们越来越对如何打理自己的家财感到困惑。

　　理财服务早日飞入寻常百姓家

　　不久前，中国社会调查事务所对北京、上海等4个大城市的个人理财服务专项调查结果表明：74％的被调查者对“个人理财服务感兴趣”，“现在需要和将来可能需要理财服务”的占64％，41％的人希望金融专家为自己理财。可见，随着生活节奏的加快，在投资渠道越来越丰富而投资风险也越来越大的情况下，由于金融知识不足以及时间、精力有限，老百姓确实不明白如何安排家财，才能在控制风险的前提下使投资收益最大化。人们渴望着个人理财服务尽早走进千家万户，避免因盲目投资而使血汗钱遭受各种风险的侵蚀。

　　理财是否合理收益迥然不同

　　10年前，由于人们手中金融资产不多，投资渠道也非常有限，储蓄、国债等是仅有的理财手段，在这种背景下，个人理财服务确实不重要。然而，近年来随着资本市场的快速发展，投资股票暴富的神话和证券投资基金高额投资收益，使人们怦然心动；人们手持外汇不断增多，外汇存款利率调整频繁，汇率风险也无时不在，使得不少人感觉到外汇理财日益重要。譬如，深市第一股———“深发展”上市以来股价已扩张千倍以上，当初持有1000元“深发展”的投资者，按市值计算目前已是百万富翁，这不能不令人眼红；而中国第一只百元股票“亿安科技”，在不到一年的时间内从126元的“天价”跌至20多元，致使一批中小投资者损失惨重。外汇存款方面，自去年9月21日至今的几个月时间内，美元和港币等外汇存款利率已连续6次下调，美元一年期定期存款年利率从5.5％降至2.6875％；1万美元一年期存款税后利息从440美元降至215美元，降幅达51％以上。由此不难看出，无论是收益大但风险也大的证券投资，还是收益相对稳定、风险相对较小的储蓄理财，如果投资策略得当，则收益相当可观；如果投资策略不当，收益则将大幅缩水，甚至血本无归。

　　理财好戏在后头

　　至去年底，上海市人均GDP超过4000美元，该市已跨入世界上中等收入国家的行列。面对越来越殷实的家底，善于“算计”的上海人不再满足把资金存入银行吃利息，他们琢磨着如何使手里的钱生出更多的钱。为顺应居民的这种理财需求，近两年沪上工行、交行等商业银行在全国率先推出了个人理财服务，并且从理财方式而言，在当初的电话银行和柜台咨询的基础上，已开始向具个性化理财特征的服务方式转变。一些银行纷纷推出以员工名字命名的“理财工作室”，以此昭示与众不同的理财特色。令人欣喜的是，目前个人理财的浪潮正从申城逐渐热遍全国其他大中城市。然而，对于广大群众的各种各样的理财需求，一般的电话银行和柜台服务显然不能满足；数量有限的“理财工作室”，也无力应对众多居民的咨询，老百姓的理财渴望与银行有限的理财服务能力之间的 矛盾日显突出。

　　随着我国加入WTO，以公司业务为主的国资银行，欲与私人业务占整个业务量50％以上的外资银行一比高低，唯有大力拓展私人金融服务，迅速提高私人金融市场的竞争能力。其实，在利率逐渐放开、存贷利差逐渐缩小的情况下，公司业务增长潜力相对不大，发展前景广阔的私人金融业务无疑是商业银行最强大的利润增长点，个人理财服务必将是商业银行重点发展的私人金融业务。可以说，“理财时代”正一步一步地向我们走来。

　　多方努力，共拓理财通衢

　　如何使百姓享受具有个性化、高质量的理财服务，拓宽理财大道，值得人们深思。从目前的实际情况看，包括商业银行在内的社会各界应通力做好以下几方面的工作：

　　一是商业银行增强市场竞争的紧迫感，真正把理财业务当做未来的利润增长点来做大、做好。

　　二是商业银行要不断提高员工素质，在员工中大力普及理财知识、提高理财技能，力争做到人人熟悉理财业务；特别是要培养一批品德正、综合素质高，精通银行、证券、保险等多方面金融业务的理财专家，以满足广大居民高、中、低等不同层次的理财层次。

　　三是央行在试点的基础上，应牵头制订理财收费标准，统一规范理财市场；商业银行也应加强自律，在便民利民的同时要认真考虑自身的效益性，避免不计成本的恶性竞争。

　　四是广大居民应转变思想观念，对于金融机构或其他中介机构提供的理财服务尤其是个性化理财服务，应支付合理的费用，为商业银行提供更好的、持久的理财服务提高物资基础。

　　五是有关部门应对专业理财人员实行资格认证制度，只有取得理财资格证书的人员才能上岗理财：定期对专业理财人员的工作业绩进行综合评定，对渎职或不称职的，应予以处罚，甚至取消理财执业资格，以保证理财业务健康、有序地发展。