尚律师，您好：

　　目前，大家都在谈贷款消费，我也感到这种消费方式挺不错的，但结合自己家庭内的实际情况，不知道如何选择一种最佳的消费信贷品种，希望您能给我一些好的建议。

　　读者：刘芳

　　读者，您好：

　　选择最佳的消费信贷品种，可使借款人在有限的收入条件下，既能按期还本付息，又可以最低的贷款成本实现效用最大化。

　　首先，我们先来看一下选择消费信贷品种必须考虑的几个因素：

　　1、家庭现有经济实力

　　消费者要想申请消费信贷，首先必须对自己的经济实力进行综合评价，以此确定首期付款的金额和比例以及贷款方式。经济实力的内容包括存款(或现金)、可变现资产以及可抵(质)押资产等三部分。可变现资产包括股票、债券等有价证券和可置换房产；可供抵押(质押)资产有价证券、房屋产权，私人所有的贵重珠宝器物、珠宝首饰、名贵古玩、字画等珠宝文物以及家用电器等。此外，个体工商业者还可以自己将所拥有的房地产、机器设备、流动资产、生产资料等作抵押；农民还可以将家用机械、交通工具、依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩、荒地的使用权等作抵押。

　　2、家庭预期收支情况

　　家庭未来收支的合理预期，对准确确定还款能力及还款方式极为重要。

　　首先家庭收入的预期除了要考虑收入来源以外，还要考虑年龄大小、专业特点、学历、工作单位的性质及效益好坏，甚至要考虑到宏观经济发展趋势等，以此来判定家庭预期收入的稳定性及其变化趋势。

　　其次家庭的支出包括多方面，如：

　　伙食费支出，包括购买主、副食品的支出；杂支，包括水、电、煤气(液化气)、房租等费用。

　　当然，这些支出不包括购车、购房(或建房、装修)、子女上大学或出国留学、个人耐用消费品和旅游等费用。另外拟从消费信贷获得贷款的消费项目的支出，消费者可以选择一项或多项消费项目，但在计算家庭支出时不应将其考虑在内。

　　3、还款能力

　　还款能力是决定可贷款额度的重要依据。根据目前各种消费贷款以按月还款为主，也可与经办银行协商，采用一次付清或分几次付清贷款本息的做法。在计算还款能力时，一般要计算月还款能力。月还款能力的计算方法是家庭月收入减月支出的余额。对于月收入和月支出较稳定的家庭，直接用月收入减去月支出，就可以得出可靠的还款能力。对于月收入和月支出有一定变动但变动不是很大的家庭，可用月平均收入减去最高月支出，得出可靠的还款能力，以此来确定贷款额度。可靠的还款能力是指即使在收入最少、支出最大的月份也保证能如数偿还贷款本息。而月平均还款能力则表明一年内每月都能如数偿还贷款本息，即使某月收入较低而支出较高，还款能力不足，也可用其他收入较高的月份的余额来补充。对于收入和支出变化较大的家庭采用以年为单位来计算其还款能力，以一次付清或分几次付清贷款本息。

　　4、可贷款额

　　借款人的可贷款额度可用这样的公式计算：

　　可贷款额度＝借款人的月还款能力×10000／相应贷款年限每万元贷款的月均还款额

　　当然，可贷款额并不是等于银行会批准的贷款金额，银行在确定贷款额度时除了考虑借款人的还款能力外，还要考虑预借款人预购商品的价格总额与首付款的比例和余额、借款人的贷款担保、贷款风险、国民经济发展状况及其变化等因素，经综合评估后确定。(尚建平律师)《国际金融报》(2001年04月16日第七版)