消费信贷成为金融部门的主抓业务之后，他们一再降低门槛，推出了住房贷款“零首付”这着妙棋，想把市场蛋糕做大。然而，记者近日到供需各方采访获悉，“零首付”实际上是叫好不叫座，在个人消费信贷业务中所占的比例很小。

　　据有关部门的调查，当前市民在个人消费信贷各品种中，采用最多的是住房消费信贷。至于汽车消费信贷、耐用消费品贷款、助学助教信贷等，均未形成规模。金融部门也深知前者潜力最大，因此，他们在推出该项业务时，不遗余力做好服务的文章。包括把原来规定的最高提供70%的楼宇按揭比例提高到80%，接着又把余下的20%改为“以旧房做抵押”，免去了首期款。这一做法在工商银行广东省分行叫做“零首付”，民生银行广州分行称之为“楼赚楼”。

　　“零首付”业务的推出是金融部门改善服务、降低门槛的实质性体现，也是金融部门与商家、企业联手应对市场疲软而采取的互惠互利措施，旨在将潜在的消费者变成现实的客户，从而拉动消费。对于消费者来说，通过分期付款，可圆因首期资金不足而无法实现“一步到位”的住房梦。尤其是房改房上市后，可以用旧房抵押，无需付一分钱便能换得更宽更理想的房子。如此好事，本该很具吸引力，岂料推出该项业务半年来，真正采用该做法的人寥寥无几。工商银行广东省分行自去年8月开展该项业务至今，“零首付”贷款只有数百笔，金额1000多万元，其中80%的消费者来自房改开展得较早的江门市和珠海市。广州市的“零首付”贷款只有几笔，其他地区采用该业务的几乎是空白。民生银行广州分行该项业务也开展得不理想。该行与房地产开发商联手，在广州市区以及近郊的名牌楼盘推出“楼赚楼”业务，半年多来，仅贷出数百万元，占所有个人住房消费贷款的百分之几。

　　“零首付”叫好不叫座原因何在？广州某外资企业一位高层管理人员的分析很有代表性。他说，“零首付”贷款购房虽然不需要个人支付首期款，但要想从银行获得这种贷款也并非易事，必须要以两栋房产(拥有产权的现住房和将要购买的新房)分别作两次抵押。表面上看，这种交易很合情理，然而，目前有了房子再换新房的人毕竟是少数。其实，“零首付”是将尚无住房而又急需购房者挡在门外；而那些真正有钱想购换新房的却又不在乎这20%的首期款。但是，对于那些握着放款权的金融部门来说也有苦衷。在目前情况下，社会信用尚未建立，如果贷款没有担保、没有抵押，到头来找不到人还贷，放款人的责任也是担当不起的。

　　据悉，“零首付”不叫座问题已引起业界的关注。目前已有一些房地产商与银行联手，试行推出以信用卡借贷无需担保、无需抵押、无需交首期款的做法。此方法是否可行？消费者能否接受？其覆盖面有多广？这些都有待市场的进一步验证。(朱桂芳)《南方日报》