●按总房价保险不该

　　●千分之一费率太高

　　●指定保险公司不对

　　●保费一次交清不必

　　本报讯3月5日，在宝珠花园购置住宅的胡先生来到本报，诉说了他对房屋抵押贷款保险的种种不理解。

　　来深圳5年的胡先生由于积蓄有限，选择了以抵押贷款的方式买房。一套三房两厅的单位，面积86平方米，总价34万多元，由中国银行提供7成20年按揭。胡先生不忿的是，办理按揭手续时，他被告知需从中国人民保险公司购买一份为期20年的房屋抵押贷款保险，按0.013087的费率计算，20年保费达4500多元，且须一次性交清，而保险的受益人却是银行。

　　胡先生说，我不是精算师，不知道这些费率和条款是怎么得来的，但总觉得这项保险买得让人不太舒服。就因为我用了银行的钱，就必须要忍受这些不合理？

　　3月7日，带着胡先生的种种疑问，记者以普通消费者的身份来到中国建设银行深圳分行个人信贷中心寻求解释，一位工作人员的回答却颇耐人寻味：你来借银行的钱，就得按我们的规定来，又不是我们求着你贷款的！

　　是不是银行的规定一定合理，是不是借银行的钱一定要附加令消费者生疑的条件，记者不禁想要弄清究竟。

　　根据记者一周来的调查，对住房贷款抵押保险心存不满的不止胡先生一人。据深圳市消费者委员会透露，他们已接获多宗类似投诉案例，并于去年底对5间银行的抵押贷款环节进行了专门调查，形成了题为“房屋抵押贷款保险付费规定的不合理性”的调查报告。报告中，消委会质疑该险种有四大问题：投保额过高，令借款人多付了保费；借款人选择保险公司的权利受到限制；借款人选择年缴保费的权利受到限制；由地产商代办保险手续，导致借款人无法享受到保险公司的服务。

　　按照消委会提供的报告，房屋价格包括地价、建筑成本、发展商利润等部分，而房屋抵押贷款保险其实保的是房屋受到火灾、风暴等袭击后受损，可以向保险公司索偿重建或修复原状所需费用，这样，为在楼价中占了三成多的地价投保，无异于为空气投保，令置业者无故多交了保费。

　　在对房屋抵押贷款保险相关各方进行深入采访之后，记者发现，除消委会质疑问题外，该险种的费率设定也有待商榷。

　　目前，房屋抵押贷款保险费率为千分之一，即以1000所房子会有一所会出险来设定的。而据记者了解，目前深圳此险种的赔付案例远远低于这一数字，而且即使有赔付，也都是些小的火灾、水管爆裂等小问题。据了解，一间业务量位列同业三甲的保险公司去年在深圳的此类赔付额仅13万多元。

　　采访中，对于房屋抵押贷款保险，保险公司和银行基本都以“避而不谈”或是“负责人不在”来回避。就算遇到一两个“内线”，了解一些情况，也常常被告知“保密”。据了解，这项保险已成为部分银行和保险公司稳定收入的重要来源。而由于出险率低，一些保险公司往往超出5%的规定，给银行的手续费最高达40%。据知情人透露，虽然房屋抵押贷款必须买保险是人民银行的规定，而由于内中存在这些“好处”，不少按揭银行便违反了不能指定保险公司的规定，而是根据各保险公司提供的手续费高低来指定。

　　随着市民置业越来越普遍，房屋抵押贷款已成为银行个人消费信贷的重头戏。据统计，1999年深圳消费信贷余额为254亿元，其中住宅楼宇抵押贷款额约占70%，达177亿多元。而当年深圳市实现商品房销售收入为223.53亿元。由此推算，以按揭方式购买的商品住宅已占50%以上，可以说，房屋抵押贷款保险涉及者众。而且，若此险种的确存在费率设置、投保额度等方面的不合理，则其所涉金额也为数不小。因而，这个保险究竟可不可以有选择地交、应该如何交，已为众多置业者所关心，为此，本报将继续对此问题予以关注。

　　对这一险种暴露出来的问题，深圳市保险同业公会秘书长李世献认为：这项保险的确存在着一些值得商榷的地方，像条款本身、保费厘定、具体操作中还有需要进一步改进的地方，但这是个动态的过程，需要认真的调查研究。(陈蒙)

【发表评论】【相关论坛】【聊天室】【关闭窗口】