利率高时间短方式活汽车金融贷款合算不合算

http://finance.sina.com.cn 2004年09月23日 08:32 京华时报

　　本报记者薛岩陈文佳

　　9月10日，大众汽车金融(中国)有限公司在北京做成了第一单生意———为一位购买捷达车的消费者放贷。有意思的是，这位消费者曾经向北京的某银行申请贷款，被拒绝。这位消费者是一名收入不高的公务员，银行看重申请人的收入，而汽车金融公司看中的是信用。由此，高利率、低月供、一站式的汽车金融服务真正走进了北京汽车消费市场。

　　银行贷款不容易

　　“现在向银行申请购车贷款经常被拒，那感觉就像申请美国签证，说不清究竟什么原因。”在谈到今年的车贷状况时，一位一汽大众的经销商这样对记者说。事实果真如此吗？记者了解到，各家商业银行不仅在年初提高了车贷首付，针对个人购车贷款，北京市商业银行几乎封杀了7万元以下的车贷，而高档车也很难从银行获得贷款；即使得到贷款也是3年期居多，5年期的车贷几乎全部被拒。

　　一位经销商说，银行的工作人员通常会针对申请人的情况开个圆桌会议进行讨论，只要有两人反对放贷，那么申请人就等于被宣判了死刑。记者从北京亚之杰伯乐汽车销售服务中心了解到，从今年上半年以来，这里几乎每天都有被银行拒绝放贷的客户。这位经销商介绍说，他的客户还遇到过这种情况：本来打算申请5年期贷款，银行直接劝他改为3年期，客户答应改变贷款计划后，仍然被拒。“早就摸不清银行的脉了，索性销售顾问都直接跟客户先说明白，最好不贷款。”

　　百龙信贷初试水

　　就在车市不温不火，银行信贷全面收紧的9月，刚刚获准营业的大众汽车金融推出了它的产品———百龙信贷和标准信贷。尽管没有预先想像的诸如低利率这样的杀手锏，百龙信贷还是有别于普通的银行贷款。例如，除了首付30%以外，还有20%的贷款可以作为“尾付”在贷款到期时一并还清，这样就等于减轻了贷款人的月供压力；这20%的尾付在贷款到期时，还有三种不同处理方式：可以一次性还清；可以再申请二次分期，最长分12个月付清；还可以停止还款，把贷款车辆作价卖给大众汽车金融公司。仅仅是“尾付”这一项，就可以为贷款申请人减轻15%的月供压力。

　　大众汽车金融的一位工作人员表示，由于刚刚进入中国，汽车金融目前的产品还比较单一，今后将会有更多的符合不同消费者需要的信贷产品陆续推出。

　　银行信贷VS百龙信贷

　　汽车金融公司推出了自己的产品，对于消费者来说起码多了一种选择。那到底这种新形式合不合算？

　　首先，银行放贷条件较为苛刻。例如，中国银行只对在其指定的经销商处购车申请车贷的消费者发放贷款，这些经销商一般需要交纳一定的抵押贷款。贷款金额4成、5成、7成不等；还款期不同月利率也不一样：4.2%(6个月)；4.425%(6个月~1年)，4.575%(1年~3年)；4.65%(3年~5年)，而且只对家庭用车提供贷款。

　　建设银行对车贷人的要求也不低。除了提供房产证(最好是个人的)、结婚证(如有资信度更高)、身份证等一系列的证明之外，对申请人的工作也有所要求。外资企业、公务员、效益较好的国企相对容易申请贷款，而月收入方面要求申请人的月工资不少于月还款的3倍。

　　百龙信贷与传统信贷不同的是，百龙信贷将户口范围扩展到6环以内，且无农村户口与城镇户口的限制。不过，百龙信贷在财务抵押、贷款人调查方面则依然严格。据了解，贷款人除需提交收入证明外，还需准备好劳动合同、个人所得税缴税单以及电话缴费单等，放贷方在审核材料时，还将采用回访、家访等方式进行。

　　大众汽车金融在北京开出的第一单，就是被银行说“不”的一位公务员。据了解，大众汽车金融并不是像银行那样通过圆桌会议的“一票否决权”定生死，而是通过电脑打分得出结论。

　　在利率方面，大众汽车金融的利率要比银行高出1个百分点，达到6.99%(五年期)。据了解，银监会规定的汽车金融公司与银行车贷利率浮动空间相同，即“在人民银行公布的法定利率基础上，最高下调10%，上浮30%”。对此，据亚之杰工作人员介绍，大众汽车金融实行的是集成定价，即消费者不用支付利息以外的任何费用。传统的贷款模式是购车人通过经销商或担保公司与银行发生借贷关系。所以在贷款过程中，购车人要承担给担保公司的家访费、担保费、续保抵押金、抵押登记费等一系列费用。

　　在时间上，百龙信贷承诺对贷款申请做出评估，“4个工作小时内”把有条件的批准函发给经销商。而银行贷款一般需要一周时间。

　　汽车金融要先交学费？

　　汽车金融公司放贷给被银行拒绝的客户，那么汽车金融公司如何跟踪监控这样的“非优质”客户呢？对此，大众汽车金融的工作人员以商业秘密为由没有给出答案。针对这个问题，记者采访了业内专家。北京天作汽车集团有限公司副总经理陈立武认为，这涉及到信用评估的问题，面对同一申请人，国内的银行和外资的金融公司的态度截然不同也是情有可原的。

　　首先，在国外，信用可以称得上是一种特殊的商品，与你提供的商品质量不好(你的信用不好)，下回别人便不再为你的货品掏腰包(不能再用你的信用担保任何东西)的道理是一样的。而在国内普遍流行的做法是以你有没有偿还能力作为你有没有信用的标准，这就造成了越是缺钱买车的人越贷不到钱。相反，那些根本不缺钱买车的人成了车贷银行眼中目标顾客的尴尬局面。国内车贷的这一瓶颈使得外资的金融公司呼之欲出。

　　在给公务员提供贷款的案例中，虽然公务员的收入并不高，但是公务员对信用的依赖程度非常高，损坏信用有可能对他今后的工作、生活都造成重大影响，既然他损坏信用的成本这么高，那么他就应该是一个资信度高的顾客，显然大众汽车金融公司考虑到这一点。而国内的银行考虑更多的是申请人收入和抵押物。

　　从大众汽车金融公司给消费者的承诺来看，确实是给那些厌烦了冗繁的申请手续和漫长的等待时期的车贷者带来了福音。但是天下没有免费的午餐，国外的金融公司专门设有专给那些资信度不高，在别处贷不到钱的申请者提供贷款的部门，但要注意的是，这些部门遵循的是一个弥补性原则，通过利息率较高等手段得到补偿，只要整个部门是盈利的，个案的损失可以忽略不计。陈先生同时认为，三年6.88%和五年6.99%的利率对于国内普通的消费者来说是有点高了。

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