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贷款不还
日前，北京43名购车人及汽车销售商因没有按期履行还款义务和担保义务，分别被中国工商银行北京市翠微路支行诉上法庭，43案涉案标的共4000余万元。北京市第一中级人民法院已经受理该案，并根据原告的申请，对担保人采取了财产保全措施。
另据媒体报道，南京的潘某利用虚假收入证明。向银行贷款29．5万余元，买了辆别克轿车，约定贷款期限为3年。办理车贷业务后，他又和保险公司签订了购车履约保证保险合同，约定如不能还贷，将由保险公司向银行赔付。汽车到手后，潘某又用这辆车做抵押，向他人借款15万元，并约定，如到期不还款，此车就归这人处置。此后，虽经银行屡屡发函催贷，但潘某却拒不还款，后来他干脆躲了起来。因连续5个月未能还款，给他担保的保险公司只得按合同赔给银行本息30余万元。银行成冤大头
据有关方面统计，1998年全国金融机构发放汽车贷款4亿元人民币，1999年为25亿元，2002年为716亿元，到2003年7月份，四大国有商业银行的汽车消费贷款余额达到了创纪录的1409亿元，全年更是突破了2000亿元。然而到了年底，车贷这块“香饽饽”突然间变成了“烫手山芋”。有数据显示，国内银行大约有1000亿元的个人汽车贷款无法回收，这个数字差不多占放出贷款的一半。与此同时，原来与银行一起承担风险的保险公司也撤出了保证保险领域，致使更多的车贷风险落到了银行的身上。
于是，各大银行纷纷提高贷款门坎，如增高首付比例、严格审批手续、缩短还款年限等，有的甚至完全停办了车贷业务。随着银行对车贷的急刹车，汽车销售商们的业绩也开始一路下滑。“信用问题”如何解决
银行的退缩，使另一金融机构———汽车金融公司看到了希望。目前，全球四大汽车集团（通用、丰田、大众、福特）已全部获准进入中国汽车金融市场。与此同时，还有标致、戴－克、沃尔沃、现代等外资汽车公司也紧锣密鼓地开展此项业务。可以预见，一场新的汽车信贷消费风潮即将开始。
业内人士认为，与银行相比，专业汽车金融公司有技术、懂市场，这使得他们开展起业务来更专业；他们在售前售中售后都有机会和购车者保持密切联络，使他们更容易掌控风险；更重要的是，他们的盈利环节更多。从这一点来看，汽车金融公司在这时出现，是顺应了市场需要。不过，大家也一致认为，汽车金融公司要想顺利地开展业务，首先必须面对车贷消费中的一个老问题，那就是目前国内信用体系的缺失。科尔尼咨询管理公司全球副总裁、亚太区总裁安藤佳在国内的一次研讨会上指出：当前在中国开展汽车金融业务面临的主要问题：首先是信用概念较为缺乏；其次是没有全国性的车辆登记体系，缺少车辆抵押管理的相关法规，二手车市场混乱；再次是资本市场不发达。这些显然是汽车金融巨头们在中国市场上无法回避的障碍，它涉及到方方面面，解决起来并不容易。是“违约”还是“诈骗”
随着车贷纠纷的日益凸现，如何对其定性问题也成了法律界关注的焦点。一般情况下，贷款不还，应属违约，法律上应追究贷款人违约责任。但也有人认为，如果贷款人在贷款过程中使用了虚假证明等欺骗行为，则应定性为诈骗，应追究刑事责任。
能否构成贷款诈骗，关键是看贷款人是否有非法占有银行贷款的主观故意。“以非法占有为目的”是构成贷款诈骗罪的前提，是区分罪与非罪的关键。最高法院2001年印发的《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》中，对金融诈骗犯罪中“非法占有的目的”的认定，提出了明确的意见，即明知没有归还能力而大量骗取资金的；非法获取资金后逃跑的；肆意挥霍骗取资金的；使用骗取的资金进行违法犯罪活动的；抽逃、转移资金、隐匿财产，以逃避返还资金的；隐匿、销毁账目，或者搞假破产、假倒闭，以逃避返还资金的；其他非法占有资金、拒不返还的行为。另据了解，贷款诈骗罪的量刑最高为无期徒刑，低的则可处5年以下徒刑或拘役，并处两万元以上20万元以下罚金。
作者：李 清
（来源：本站原创）
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