我胖，我就得多交保费？

　　重庆保险公司引入肥胖指数惹争议，本报调查发现广州保险业早有此做法

　　胖人最近又多了一个烦恼的理由：重庆市多家保险公司不约而同地在投保条件中增加了一个指标——肥胖指数，凡是指数超标的胖子，在购买医疗险、寿险、意外险等险种时，都得比普通人多交25%左右的保费。

　　事实上，不仅重庆，广州也是如此。记者近日走访多家保险公司后发现，胖人多交保费在广州已经成了行规，如果胖得太离谱，还可能被拒保。此言一出，争议四起。难道肥胖就一定不健康？这样的规定是不是对胖人的歧视？

　　记者调查

　　胖人多交保费广州早已有之

　　就前段时间重庆多家保险公司不约而同地在投保条件中增加“肥胖指数”，规定胖人买保险要多交保费这一现象，本报记者走访了广州市多家保险公司，发现这样的做法在广州早已不是新鲜事，“肥胖指数”是保险公司在审核身体条件时必然参照的一个指标。

　　平安人寿保险公司寿险部有关人士在接受记者采访时坦言：“关于胖人需要增加保费的做法，我们一进入市场就开始实行了。”根据保险公司的规定，如果投保人属于肥胖者，保险费将会高于其他的普通投保人，而过于肥胖的话，还有可能被拒保。据介绍，一般来说，在医疗险保险时会考虑投保人的职业与身体状况两大因素，而肥胖程度被列入身体状况的范畴。公司会让每个准备买寿险的人填一份健康问卷，其中包括身高、体重等指数。该份问卷作为保险公司审核投保资格的根据，如果客户的某个指数通不过审核，如体重超重的话，将有可能被要求增加费用或者拒保。

　　记者了解到，需要增加费用的险种有两类：健康意外险和寿险产品，这两类险种多数都会考虑身高与体重的比例问题。

　　广州太平洋安泰人寿保险公司市场部总监彭崇民表示，广州多家寿险公司都实行了这样的做法，但各个寿险公司对肥胖指数的制订标准并不相同。大多公司都参照国际上的惯例，以体重(公斤)除以身高(米)的平方来计算，视其比例而定。过胖或过瘦都不行。　

　　据平安保险公司的核保人透露，该公司的计算公式为，体重(公斤)除以身高(米)的平方如果大于28，投保人就必须加费，以身高1.70米为例，体重如果超过81公斤，投保人就得加费了。体重越超重，费用就会越高，而过于肥胖者甚至会被保险公司拒保。

　　彭崇民则称，他们公司的增加费用并不高，一般来说从几十块到几百块不等。中国平安人寿保险公司寿险部蔡经理告诉记者：“公司按照国际通用的一个标准来确定投保人是否需要增加投保费，不过这个标准在投保具体执行时我们放得比较松，每年不到1%的投保人会被界定为胖人，需要增加投保费。”

　　至于原因，多家保险公司负责人都表示，这主要是因为肥胖会增加心脏病、高血压、糖尿病等病症的发病率，这也意味着肥胖会增加保险公司的赔付风险。

　　交锋1

　　增加保费歧视胖人？

　　我胖不代表我不健康

　　何先生(杰斯科技有限公司经理)：这种做法没有道理。又不是说只有健康人才可以投保，正因为肥胖者患病的几率比正常人高，所以肥胖的人才更想去参加保险。若是有风险就不让投保，那保险的价值在哪里？何况保险公司在投保之前都会要求投保人体检的。

　　梁小姐(广告公司职员)：这种做法明显是歧视胖人。我自己就有过这样的经历，在投保前我已经被要求做身体检查，证明我身体健康，没有病患。但因为体重超出他们所谓的比例，最后被要求加钱。难道我胖就代表我不健康？照这样下去，以后肥胖者坐公交车、吃自助餐等，是否也要增加收费呢？　

　　陈小东(学生)：保险公司作为一种营利机构，本身就应该承担一定的风险。如果人人都很健康，而且保证不生病，那还要保险来做什么呢？一个人什么时候会生病是预料不到的，即便生病也没有胖瘦之分，出台这样的规定，在一定程度上会打击消费者购买保险的积极性。保险公司接受投保不能分胖人和瘦人。　

　　保险公司要风险控制

　　秦小姐(公务员)：保险公司不是公益事业，而是营利机构。公司运作必然要考虑到成本问题。我所知道的是，除了胖人外，年龄大的、身体状况不好的人也要多交钱，这也是正常的。保险公司应该对大多数客户负责，而不只是对小部分的胖人。既然体重超重会引发疾病，保险公司处于成本考虑多收保费也是应该的，并非歧视。

　　彭崇民(广州太平洋安泰人寿保险公司市场部总监)：广州多家寿险公司都实行了这样的做法，但各个寿险公司对肥胖指数的制订标准并不相同。保险公司之所以推出该做法，并非是对胖人的歧视，而是考虑到公司的风险控制。胖的人得病的几率比普通人要高，这就意味着公司的赔付风险更大。

　　李怀德(某外企市场部经理)：从医学的角度看，胖的人得冠心病、心脏病、糖尿病等的几率本来就比普通人高些，这样一来保险公司承担的风险就更大。而保险公司的目的也是为了赢利，它在一定基础上肯定是要考虑自己的风险，我认为这是正常的。

　　交锋2

　　多交保费依据何在？

　　对大多数客户负责

　　彭崇民(广州太平洋安泰人寿保险公司市场部总监)：为什么要有这个肥胖指数呢？这实际还是从客户的角度出发。我们收进保费就要对客户负责，保险公司属于商业机构，若运营不好对客户也没有好处。举个例子，如果我们收了100个客户的保费，其中有一个人因为体重超重而引发疾病，公司就必须用这100个客户交的钱给予相应赔偿，如果有5个人都体重超标，那么潜在的风险系数就会更大。因此，公司必须严格把好这一关。

　　郑先生(某公司经理)：我很能理解保险公司的这种做法，国外的保险公司也一直这么做。中国入世后，国外的保险公司进入市场，中国的保险公司就必须实行与国际接轨的做法，胖人多交保费只是其中的一个细节，没什么好大惊小怪。

　　违反公平交易原则

　　李小姐(报社记者)：保险公司根据公司经营险种的风险程度调整有关收费标准，确保公司获得利润无可厚非。但在对肥胖者加收保费时应该因人而异，根据每个投保人具体身体状况综合考虑保费。同时，各个保险公司对肥胖指数的认定不同也会带来很多问题，这个标准应该公开，这样才能使该做法在实施时更加灵活规范。　

　　谢先生(社会学研究生)：既然保险公司实行差别费率，对易生病人群收取较高的保费，为何不对不易生病人群收取较低保费？保险公司在按照“正常人”体质和身体状况核算保险费后，单纯考虑到公司利润而对易生病人群实行提高保险费措施，而对那些与“正常人”有区别的不易生病的“特殊”人群并未考虑降低保险费。很明显，保险公司目前仅拿出单纯对保持公司利润有利的人群实行差别对待，只做出对自己有利的决定，这违背了公平交易原则。

　　肥胖如何判断？

　　怎样才算是肥胖呢？据一家保险公司契约部的核保专家介绍，判断投保人是否肥胖的标准主要是看他的体格指数，这也是国际通用的一个判断肥胖症的方法，即投保人的“体重(公斤)÷身高(米)的平方”。

　　一般来说，一个人的体格指数在18-24之间属正常范围，也就是标准体格，如果在25-26之间，就属轻度超标。保险公司在核保时，通过对投保人填写的投保申请书上的身高和体重资料进行计算，无论男女，体格指数达到28以上，保险公司就会考虑加费问题。一旦投保人被划分为肥胖人群，保险公司还会要求其做一次体检。如果体检结果表明此人没有脂肪肝、高血脂等诱发疾病的因素，加费可能会宽松一些，反之则肯定要增加。

　　专家意见

　　肥胖者发病几率高

　　暨南大学第一附属医院主任医师王存川：肥胖的人发病的几率的确比普通人高，这一点在医学上已经得到证实。胖的人脂肪储量较大，容易引发像高血压、心脑血管、糖尿病等疾病。但目前国内还没有制订出肥胖指数的标准，大多数人在谈及肥胖指数时只是参照了国外的标准。

　　生病并非胖人专利

　　广东大同律师事务所律师朱永平：从法律角度来看，保险公司的这种做法有歧视的味道。这实际上是一种不平等条款。在法律上，只要合同主体一方没有问题就可以视为正常执行，也就是说，如果客户身体检查没有问题，就可正常投保，而不应以肥胖为由拒保或多收费。因为生病的可能性人人都有，并非胖人的专利。

　　部门回应

　　没有接到任何投诉

　　广州市保监局寿险处杨处长：保险公司的产品条款都是经过中国保监会审核通过的，他们在销售产品时也是根据条款进行的。作为地方部门，我们无权监管，目前保监局也没有接到任何关于这个问题的投诉和反映。

　　本报记者　方夷敏　实习生 钟秀丽