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银监会经过征求公众意见后，前日在其官方网站正式公布了《商业银行房地产贷款风险管理指引》(下简称《指引》)。浙江银行界人士称银监会的这一《指引》提醒银行要看重借款人的长期还款能力，银行今后在房贷操作上将更谨慎。
新规：月供不能超标 手续增添风险评估
《指引》规定，商业银行应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下，月所有债务支出与收入比控制在55%以下。“如果夫妻俩共同按揭，则两人的收入和负债都将被统计在内。”农行浙江省分行的一位负责人解释说。
此外，每个贷款人都将被要求填写一份统一的“个人住房贷款申请表”，贷款人及其风险审核信息将以“风险评估书”的形式记录在案，其中包括个人的偿还能力、还款意愿、担保情况、财务状况、基本情况等。“运用统一的申请表格主要是为银行的贷后管理提供基础，有利于相关机构统一征信系统的建立和完善。”
解读：市民影响不大 老板要提供报表
这个新规定对普通市民影响有多大?接受记者采访的银行界和房地产界人士都表示影响不会很大。“一般不会出现因月收入不高而办不了按揭的情况，即你个人月收入不够，加上家庭其他成员的收入后应该就没什么问题了。”我爱我家房屋租赁置换有限公司总经理许剑说。“即使每月的贷款受到限制,贷款者也可以通过拉长贷款年限贷到相应的数额。”
但对于小老板来说，意义就不一样了。因为你的公司一旦倒闭就会影响你的还款，所以银行审核就严格多了，需要查阅各种报表。
问题：个人收入难界定 实施细则暂难出台
尽管还未接到正式通知，每家银行个人业务部的负责人都表示：“肯定要施行新规定。这个《指引》的根本点还在于控制风险，具体操作中我们会结合其他办法执行。”但不少银行称具体实施细则一时难以出台。
“老实说，界定个人收入很难。传统的操作方法是让借款人的单位出具一份收入证明，我们也知道，这里面有很多水分，因为单位给你多开了收入也不用承担什么责任；而对于其他债务的界定同样有难度。”民生银行宁波分行张总表示。
对于“个人房贷月供不超收入的一半”的具体细则的制定，有银行界人士提出，除了简单的收入证明外，可以让借款人再提供几个月的工资纳税单；对于借款人出具的收入证明，银行信贷员到单位里去具体核实等等。记者 宗新建 吴双颖
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