银行停贷危及求学 助学贷款背后的人性与理性

　　　　由于部分学生没有按照合同约定，按期偿还助学贷款，导致不少银行停止了对此项贷款的发放，从而使这一帮助贫困学生完成学业的爱心工程遭遇了巨大的危机。俗话说的好一个巴掌拍不响，目前的危机仅仅是学生单方面造成的吗？就在我们对此产生疑问的时候，从贵州传来消息，贵州各高校的国家助学贷款不仅没有停止，反而呈现上升趋势，难道那里的学生整体素质比北京、上海高出很多吗？为什么在贵州没有出现同样的问题呢？

　　罗荣桓，这个和共和国元帅同名同姓的孩子，是贵州民族学院社会学系2004年的毕业生，也是贵州民族学院申请到国家助学贷款的众多贫困学生当中的一个。罗荣桓来自贵州一个偏僻的山区，全家人一年的收入只有3000多元，为了完成学业，他于2002年向农业银行贷款6600元，正是借助了这笔助学贷款，罗荣桓今年顺利毕业了。

　　如今，才刚刚毕业还没有开始工作的罗荣桓面临的首要问题就是，借银行的钱该还了。对于一个刚刚步入社会的年轻人来说，这无疑是一种压力。他说：“我当时考虑就是，可能刚刚毕业还的能力不是很大，我当时签订的还款计划是，第一年还1000元，第二年也是1000元，到第三年、第四年的时候，是还2300元。”

　　记者了解到，贵州民族学院有学生将近10000人，各少数民族学生占到了70%，像罗荣桓这样的家庭年人均收入不足150元的贫困生所占的比例非常大。很多学生根本没有能力支付学费。学院吴院长还告诉记者，很多贫困生都是他们村里、寨里，甚至是这个民族的第一个大学生，“他们拿到录取通知书非常高兴，很多家长卖牛卖马，亲朋好友凑钱来给他凑足一些路费。但是上学以后，会面临学费、住宿费、生活费等方面的问题，这给他们的学习带来了一系列困难。”而学校方面由于资金紧张，也很难给这些贫困学生更多的帮助。

　　国家助学贷款政策的出台，让包括学校和学生在内的所有人都看到了希望。然而从一项政策变成切实可行的操作方案，并没有想象中那么容易和顺利。罗荣桓是在2000年入学时得知国家出台了助学贷款政策，但是直到大三那年他才申请到国家助学贷款。“难度就是他们对学生的要求，还有各方面卡的比较严一点，我当时我们班有二三十个签了合约的，后来就批了几个。” 罗荣桓说。

　　贵州民族学院的工作人员私下和记者说，当时合作的那家银行对于学生贷款的要求几近苛刻，按照那家银行的要求，学校几乎没有学生能够申请到国家助学贷款。无奈之下，学校方面转而向农行贵州分行寻求合作。吴院长说：“我们发觉农行对国家助学贷款的认识是非常的到位。”

　　几经磋商磨合，学校终于和中国农业银行贵州分行达成了助学贷款协议。急需钱用的学生终于拿到了盼望已久的国家助学贷款，对很多孩子来说，这笔钱无异于雪中送炭。但是农行方面也很清楚，能否按期收回贷款是银行能否继续推出助学贷款、资助更多贫困学生的关键所在，银行方面为此做了大量的工作。

　　为了保证贷款能够真正的发放到贫困学生手中，农行和学校配合首先对贷款申请人的申请资格进行严格的把关。“先要有学校的学生处的助学贷款办，以及他们各个院、系、班的老师进行初审，初审完毕，认为达到条件的再提供给我们。”

　　另外，为了保证学生申请到的贷款能够真正用于完成学业，农行和贵州民族学院达成协议：学费和住宿费，直接由银行划到学校；贷款生活费的学生，银行会将他的生活费直接划到该学生在农行开立的储蓄帐户或银行卡上。考虑到贫困学生的实际状况，农行将贷款的期限做了调整，并提供了多种还款方式，由学生根据自己的情况自由选择。

　　农行贵州分行花溪支行王行长说，“从我们国家目前的就业状况来说，大学生就业压力还是相当大的，所以说我们就采取了一种相对灵活的还款方式。有按月还的，有一次性还清的，而且还款时间也可以选择是否毕业后马上就还，但最迟不能超过毕业后两年开始还款。大概我们现在最长的期限是八年，含读书的四年和毕业后四年。”

　　而对于学校来说，作为申请贷款的学生的见证人和推荐人，在积极帮助学生申请贷款的同时，协助银行方面加强对已经发放的贷款和申请到贷款的学生的管理。

　　贵州民族学院学生处副处长龙尧介绍说：“他贷款以后，是不是有不合理的消费，比如说在外租房居住，或者是参与一些违纪的事情，受到学校处分，就结合他这个处分看我们是不是要给他批评教育，还是中止或者取消贷款，就是要根据学生综合表现来看。”事实上，学校是把对贷款使用情况的监督，纳入了平时对学生的考核制度当中，使贷款成为一种奖惩机制。

　　此外，银行和学校还要在毕业生离校前，再次和学生签定还款确认书，确定他毕业后还款的方式，还款时间和额度。“因为是国家助学贷款，为了防范金融风险，督促毕业以后的学生按时还款，把国家助学贷款这项工作更好的开展下去，我们也请用人单位协助督促学生履行还款义务，” 贵州民族学院学生处龙尧副处长介绍说，学校会在毕业时，把一份还款确认书以及一封公函放入学生档案，请学生的就业单位配合银行，提醒学生按时还款。

　　今年毕业的罗荣桓，目前已经和贵州教育学院签定了意向性协议。对于这个会一直伴随他走上工作岗位的监督协议，罗荣桓表达了自己的想法：“我在面试的时候，就跟他们说，我是农村来的，我贷一些款。不过我觉得贷款不是什么丢脸的事情，所以我觉得应该把我自己存在的问题，自己所背负的责任等等全部告诉他们。这对他们在以后的工作，会好一点。”

　　正是因为银行和学校的通力合作，使得国家助学贷款的发放在贵州省各高校形成了一种良性循环。2003年贵州省累计发放国家助学贷款资金首次突破亿元，获得贷款学生人数占在校生的比例为13.29%，远远高于全国平均水平。更难能可贵的是，很多学校实现了零违约率，也没有一例因违约引起的银行和学生之间的诉讼案件。

　　在贵州，国家助学贷款不仅让几方受益，同时还起到了一种辐射作用。这种辐射作用让受益一方的学生能够跳出眼前狭小的空间，在自己的困难得到解决以后，开始思考如何去帮助别人。那个来自江西的贫困生周庆伟，在拿到助学贷款后，学费终于有了着落。生活才刚刚宽松了一点，去年9月份，周庆伟就将自己1000多元的补助捐给了失学儿童。

　　国家助学贷款使得象罗荣桓和周庆伟这样的学生，迈出了改变他们人生命运的第一步，对于银行、对于助学贷款他们充满了感激，也积极地承担起了这份属于自己的责任。罗荣桓说：“滴水之恩当涌泉相报，我觉得我们在最困难的时候，有农行给我们资助，我们有义务把这个款项按期还了。”

　　事实上，贵州农行和贵州民族学院的合作虽然是成功的，但不可否认的是，他们今后也会面临还款压力。而对于这一点，我国著名经济学家茅于轼老先生说出了他的理解：“据我所知，我们跟其他发达国家比较，还款条款还过于苛刻。我觉得首先是合同本身要合理，不合理很难做到，所以我认为应该修改这个合同，让它跟世界一般的规则一致。然后是要结合中国的特点，中国的劳动力市场不发达，大学生毕业之后要经过一段时间才能够找到工作这样的话，这需要一个有中国特色的还款办法。另外，在管理方面还有待改善，如果我们能建立起统一的全国的计算机管理系统，让违约成为他一辈子的信用记录，这样一来，很少人会敢于不还款了。”正是考虑到目前还存在这些客观因素，所以茅于轼老先生在采访中一再强调：“就是哪怕不还款，助学贷款也不能废，不能停。”