商家拒刷信用卡，伤害了谁？

　　［新闻回放］深圳商家拒绝刷卡

　　一场关系到深圳百万消费者的商战6月2日终于爆发，“战场”就在该市众多大商场用于刷银行卡的POS机上。在银行和商家关于刷卡手续费率谈判未果的情况下，深圳多家商场按原计划采取了暂停两天刷卡消费行动。

　　据了解，此次集体行动前，深圳市不少零售商曾单独与银行方面商量，要求降低费率，但都遭到了拒绝。2月27日，深圳市零售商行业协会就代表全体会员向中国银联深圳分公司送达《关于要求降低刷卡消费结算手续费标准的函》，并进行首次交涉。此后，双方代表进行了三次磋商，但均未取得进展。

　　4月27日，深圳市零售商行业协会发出了《致深银联及深圳国内银行同业公会的通告》，要求5月10日前给予明确的书面答复，否则将保留不少于50家大型连锁商场联合采取进一步行动的权利。5月20日下午，银商双方代表就此进行谈判，最终因双方分歧过大而宣告失败。

　　［进展］

　　深圳终于恢复刷卡

　　据不愿意透露姓名的知情人士称：商家两天来的暂停刷卡行动，并没有得到银行以及银联方面的正面回应。“下一步，商家打算付诸更大的行动”，该人士透露：目前，部分商家经过秘密协商后，打算与银联方面摊牌，即提前一个月，联合向“银联”方面提交“停用POS机声明”，终止与银联方面的刷卡业务往来。“以后的业务(刷卡手续费率确定)，商家将直接找单个银行谈”，该位知情人士告诉记者。李强

　　拒刷，到底如何看

　　-声音一：拒刷揭出银行发卡泡沫

　　尽管中消协和深圳市政府极力介入调停，但是深圳商家与银行的刷卡纷争还是演变到拒刷的地步。这种拒刷其实在其他城市也曾经出现过，只不过都是一家商场的单独行动，而像深圳商家这样大规模的联合，在全国还是第一次。星星之火，终于开始燎原了。

　　幸好深圳商家的拒刷只是暂时的行为，幸好这只是在发出一种警告。因为，他们是彻头彻尾的商人，他们在巧妙地与银行讨价还价。相较之下，我们发现，银行方面处理这个危机的手段却极其稚嫩。联想到银行卡收取年费引发的争议，联想到银行卡跨行取款收取手续费招来的非议，再联想到众多睡眠卡的存在，我们感到，在银行卡表面繁荣的背后实际上隐藏了大量的危机：

　　目前的发卡量与实际使用量存在着极大的差距，这种差距对银行在ATM机和POS机等相关设施建设上的投资将形成误导；由于多数银行卡在收费问题上没有事先约定，因此正在进行的收费过程可能遭到消费者的反感和抵制；银行与商家之间的手续费费率还没有形成完全的市场定价机制，类似深圳拒刷这样的事件还会发生；中国还没有形成很好的用卡环境，现金的使用仍然占主导。而消费者手中持有的很多卡功能单一和雷同，这极大地浪费了资源，加大了银行的成本投入。

　　凡此种种，不一而述。房地产有泡沫，网络股也有泡沫，而我们现在看到的是另一种泡沫、银行卡泡沫——长期以来，盲目追求发卡量已经成为银行业的一大痼疾，而相关的配套设施建设和刷卡环境改善滞后，使这种痼疾发展到造成大量人力、财力浪费的地步。温胜桂

　　-声音二：拒刷突破了价值底线

　　深圳多家商场和“银联”就调低刷卡手续费的谈判最终还是破裂了。45家商场提前贴出公告，以刷卡机故障为由，在两天内联手拒绝刷卡消费。

　　对于企业之间商业性谈判的成败，按说根本用不着大惊小怪，可发生在深圳的这场商业谈判以及所导致的社会结果却很有些不平常、不自然，因为它突破了某种“底线”，违背了某些价值原则。

　　对于企业来说，仅仅做到依法经营、照章纳税好像还不完全够，还要接受来自社会不同方面的价值评判，并由此形成某些潜在的约束。围绕刷卡手续费争论乃至对抗的双方，从自身经营需要以及利润的角度，也许各有较充分的道理，但他们所共同忽略的，恰恰正是超越商业利润的某种价值追求，以及由此衍生的自我约束。

　　虽然持卡人没直接参与争端，但就争端双方手中持有的“砝码”看，竟然是数量如此之众的广大消费者。据说，此次参与拒绝刷卡消费的零售商年销售总额超过300亿，占深圳市年零售总额的60％以上。而在深圳，刷卡消费的营业额是80％，节假日更达到90％。据此可以想见，由于这些商户拒绝刷卡，给广大消费者带来的是什么，给该市正常的商业环境乃至经济环境带来的又是什么。

　　纵观当今世界尤其是发达国家，企业在追求自身效益目标的同时往往都很注重社会目标，这几乎已成潮流，更何况我们的企业所处的是社会主义制度这样的大背景。所谓“社会目标”，它常常是一种超越商业利益的价值追求。社会目标的内涵也许很复杂，但有一点可以肯定，那就是“利民”，或者说有益于社会。刘以宾

　　-声音三：信用卡总裁解读深圳风波

　　就深圳商家拒绝刷卡事件，记者昨天专访了万事达卡国际组织亚太区总裁薛嘉乐。“银行卡本身没有什么错，它只是给消费者多提供了一种安全、快捷的支付方式，但是，如果商户单方面拒绝这种方式，由此给已经习惯刷卡的消费者造成诸多不便，那么，商家有可能为此失去客户。”薛嘉乐指出：“万事达曾做过统计，用现金交易发生道德风险的概率在15％左右，道德风险包括下至收银员，上自公司老板层层私吞钱款，也可能带来少报、漏报甚至做假账、偷税漏税等。

　　“深圳商家选择降低成本并不是一个好主意，因为一方面可能增加道德成本，另一方面如果形成‘民怨’，商户自己的麻烦就大了。”他进一步分析道：“中国的生意人都很聪明，只要有一家退出所谓的拒卡同盟，那么整个同盟就会全面瓦解。”据他介绍，国外的商户手续费一般都在2％到3％之间。即便是在价格非常低廉的沃尔玛、家乐福，手续费也不会低于1％。他建议商家：“除了价格外，应该在更好的售后服务等其他营销手段上做文章，保证让消费者能便利刷卡。”王旭