商业银行悄然提高房贷门槛 信贷审批权上收

　　核心提示

　　今年以来，中国人民银行连续使用货币政策巨斧，控制货币信贷增长速度，仅今年3月至4月在相隔不足1月时间里，便对存款准备金率进行了两次调整，其间隔时间之短实为历史罕见。这充分反映出货币当局对可能引发的通货膨胀以及积聚金融风险的强烈担心与忧虑。在央行收紧银根的强烈信号下，各家商业银行上收各分行信贷权限的文件也在不断地下发 。

　　作为央行主要限制信贷对象的房地产开发商，已经普遍感到贷款越来越难了。本月开始，原来信誉度较高甚至拥有银行巨额授信额度的房地产开发商，其申请的流动资金贷款也迟迟没有得到批准。而对向房产开发商购房自住的个人消费者来说，现在银行对其递交的按揭申请也很不感兴趣了，甚至提出种种理由予以拒绝。有专家指出，商业银行严格执行央行的货币政策可以理解，但急刹车将有可能造成翻车，矫枉过正是不可取的。

　　去年以来央行控制货币信贷过快增长而采取的一系列紧缩银根政策已逐渐奏效——各商业银行放贷审查已越来越严。目前，个别银行对新增贷款已处于停发的状态。而被央行和商业银行总行明令限制放贷的房地产行业以及与之相关联的个人住房消费贷款已开始受到影响。有关商业银行的业务员也称，时下是新旧信贷政策的衔接期，央行收紧货币信贷政策一道接一道。银监会正在征求意见的《商业银行房地产贷款风险管理指引》提出，每笔住房贷款的月房产支出与收入比要控制在50%以下，月所有债务支出与收入比控制在55%以下。据透露，该《指导》不久将出台，因此，商业银行现在既不能拒绝办理个人住房贷款业务，又不敢轻易放贷。

　　人民银行道道指令收缩货币供应

　　今年来，中国人民银行连续使用货币政策巨斧，控制货币信贷增长速度。仅今年3月至4月在相隔不足1月时间里，央行便对存款准备金率进行了两次调整，宣布的时间分别为3月24日和4月11日，执行时间均为2004年4月25日，也就是说，在3月24日宣布的上调政策尚未开始执行，便迅速增加了调控的力度，其间隔时间之短实为历史罕见。这充分反映出货币当局对可能引发的通货膨胀或资产价格泡沫，以及形成新的银行不良贷款，并大量积聚金融风险的强烈担心与忧虑。

　　中信证券有关人士分析，4月11日调控力度的增加主要表现在两个方面：一是从范围看，是对所有金融机构存款准备金率的普遍调整；二是对准备金率调整幅度的再提高。对资本充足率低于一定水平的金融机构，将执行8%的存款准备金率。比较而言，如果说3月24日存款准备金的上调只影响金融机构可用资金几十亿元的话，那么4月11日宣布的上调则一次性减少金融机构可用资金的规模高达1100亿元。

　　中行广东省分行有关人士指出，央行的目的很明确，就是针对某些粗放型经营的金融机构的放贷规模进行严格限制，严防银行信贷资金流向投资过热的行业，一道道政策的出台表明央行收缩银根的决心已非常坚定。

　　商业银行信贷审批权纷纷上收

　　央行收紧银根的政令一道道，各家商业银行上收各分行信贷权限的文件也在不断地下发。

　　农业银行日前作出决定，将对整体处于过热的钢铁、水泥、电解铝等三大行业的信贷审批权一律上收到总行；对出现过热苗头的房地产、汽车行业的信贷审批权要上收到一级分行以上。

　　建设银行下令对那些因房产信贷业务而产生的不良资产率没有达到要求的分行的信贷权限进行上收，同时严格控制对餐饮业发放新贷款。

　　工商银行和中国银行也相继明确向各分行下令，严格控制房地产信贷，并通知各分行原下放到各分支行的审批权限上缴上一级分行，同时对原已发放的个人消费信贷中的个人住房消费贷款也进行严格清查；对新增的个人信贷申请严格把关，特别要限制对超大型的豪华别墅的贷款审批，并层层级级对供楼申贷人进行全面资信调查。

　　目前，作为央行主要限制信贷对象之一的房地产开发商已经普遍感到银行正在抽紧银根，贷款越来越难了。本月开始，连原来信誉度较高，甚至拥有银行巨额授信额度的房地产开发商，其申请的流动资金贷款也迟迟没有得到批准。

　　消费者按揭个贷严重被“卡”

　　家住广州市的王女士，在广州雅居乐购买了一套近百万元的别墅，首期楼款已交数月，但向番禺某银行申请的“按揭”款却迟迟没有发放与房产开发商。王女士三天两头接到售房部催缴、补充“按揭贷款资料”的通知。据售房部称，该提供的按揭资料已全部按要求提供了，银行方面仍然很不放心，迟迟不向开发商放款。

　　据称，银行方面不放款的理由是：王女士选择的是5年按揭，每月供楼款接近1万元。但目前普通工薪阶层月收入过万者不多。因此，审批贷款的领导一再考虑王女士今后的“收入有没有保证”这个问题，生怕“草率”放贷后形成银行新的不良贷款。

　　据记者调查，像王女士的情况，以前银行是不会拒绝的，甚至银行会主动向她推荐、热情帮助她选择哪种按揭组合方式合算。王女士本人也称，她是该银行的老客户，而且是该行的“理财金账户”，即信用等级最高的“高端客户”。在她提供的按揭账户里，目前存有外币和基金合计数十万元，与供楼总额相抵还有余。她说，外币存款由于未到期目前不想兑换成人民币，而基金正处收益高增长阶段，也不想立即赎回而使收益有损失，于是选择了银行按揭，实行分期付款。但目前银行这样武断、不论青红皂白地提高放贷门槛，她表示很难理解。另据调查，能给银行带来丰厚利润的“高端客户”的个人消费信贷被“严卡”的现象目前已很普遍，其他普通客户“被卡”得更严。华南板块的华南新城、锦绣香江、华南碧桂园等楼盘的个贷均出现类似情况。

　　在广州雅居乐售楼部为其银行代理按揭事宜的某律师行人员说：“现在银行处处考虑风险，严格放贷，但已到了朝令夕改的地步，已让我们无所适从。”记者在该售楼部现场观察，该中介机构的人员四面逢迎，千方百计讨好客户，态度友善地向客户作解释，但也显得十分无奈。

　　专家观点 “一刀切”危及银行造血功能

　　银行部门对收紧个贷有何解释呢？记者到王女士申请按揭的某银行以及专门采访办理华南板块按揭业务的人员。有关业务员称，上级规定，一般不向豪华住宅放贷。另外，按上级行的规定，各分支行的一把手要对任期内产生的不良贷款负全责，所以“干得少便错得少”，甚至在当前严格控制信贷规模的情况下，不发放贷款反而是“成绩”了。

　　其实，个人消费信贷在银行各类贷款中产生的不良率最低。如果由于一些供楼者原来对还款来源预测不准等而“断供”，而采取全面收紧个人房贷业务，实不可取；若因此断送银行获利来源，或扼杀刚刚进入发展期的“个人房贷”业务，则更没必要。

　　广东商学院金融系教授林文俏提出，商业银行以盈利为第一目标，严格执行央行的货币政策可以理解，但如此搞“一刀切”严格控制信贷，对各行业采取限贷的办法，既不利宏观经济调控，也不符合商业银行的经营法则，长此下去商业银行将失去造血功能。简言之，急刹车将有可能造成翻车。希望商业银行正确执行央行的信贷政策，千万不要矫枉过正。

　　本报记者 朱桂芳