航意险为何变旅游保险 航意险黑保单内幕调查

　　乘客花20元购买航空保险，在保险公司却无法查到任何底单资料

　　航班乘客旅行如果在登机前买了份保险，遇到意外后可以向保险公司索赔，弥补自己的损失。但是全国各大机场的保险单，却可能由于是乘客手动而非机器填写，失去理赔的法律效力。这究竟是怎么一回事呢？

　　坐过飞机的人大都买过航空人身意外伤害保险的保单，蓝色的底，电脑打印的黑字，大家对它都很熟悉。但今年春节期间，央视记者外出采访的时候，在几个城市却买到了很多种不同名称的航空保险，记者收集了一下，主要大概有四种。保险的销售人员告诉记者，这些保险和电脑联网销售的“航空意外险”没有区别，每份的价格都是20元，但从落款上可以看出，它们来自四家不同的保险公司，这些保险单的名称也各不相同，有的叫“保险权益说明书”，有的叫“交通工具意外伤害保险卡”，还有的叫“旅游保险单”，每种保险承保的期限也有长有短，有的是7天，有的则长达10天，各自也有着不同的保险条款和赔付标准，赔款额最低是20万元，最高的则可以赔付45万元，但这些保险有一个共同的特点，它们都是手工填写的。

　　-航意险为何变成“旅游保险”

　　这样的保险大家很陌生，以前购买得很少，这是不是保险公司特意全力推出的新品种呢？过完春节，中央台记者在市场上进行了调查。

　　上午10点钟，记者来到了广州白云国际机场，在机场一楼的大厅里，记者发现，各家大大小小的机票代售点也都打出了“销售航空保险”的字样，在悬挂着“东方航空公司”标牌的售票点，记者提出想单独购买几张航空保险，窗口外的这位工作人员很爽快地就答应了下来。

　　然而奇怪的是，这位工作人员并没有就近销售保险，而是带着记者来到了另外一个窗口，在交纳了20元钱之后，记者拿到了一张手工填写的保单。

　　而在另一家规模更大的，标有“南方航空公司”字样的售票处，一听说记者要购买航空保险，工作人员就迅速递给了记者一份由太平洋人寿保险公司制作的“旅游保险单”。

　　在购买这些保险的时候，记者隐约有些担心，因为早在去年3月份的时候，保监会就发出过通知，取消了手工填写的航空意外险保单，要求航空意外险全部改成电子保单的形式销售，事隔不到11个月，这些再现江湖的手写保单，是不是有效了呢？在广州，我的同事周人杰对这个问题也进行了调查。

　　为了购买一份正规的电子保单，记者颇费周折，终于在白云机场的一家特意标明销售“航空电子保单”的“宏利”售票处发现了电脑打印的“航空旅客人身意外伤害保险”。工作人员告诉记者，由于这种电子保单和机票使用的是同一个网络，因此购买保险的信息将会和机票一起输入电脑，一旦发生意外，通过查询机票就可以立刻得到保险的信息。

　　-手写保单查不到旅客信息

　　与电子保单不同，大量手写保单的信息又是如何进行保存的呢？一旦发生意外，是否能够查到旅客购买保险的信息呢？当记者向几家销售手工保单的网点提出这一疑问的时候，保险代理称每天都会把底单上缴给保险公司。那么，这些代售点销售的手工保单是否有效，底单又是否会像他们所说的那样在几天内送回保险公司呢？记者决定进行更加深入的调查。在购买这些手工保单的一周后，记者来到了永安财产保险公司广州分公司，要求查询所购买的交通意外保险的底单，然而却没有结果。记者随后来到了太平洋人寿保险公司广州分公司查询底单，同样没有结果。不仅仅是没有底单，当记者向太平洋人寿保险公司广州分公司出示所购买的“太平中国行”保险单时，就连太平洋人寿保险公司的工作人员竟然也没有见过这样的保险单。

　　当太平洋人寿保险公司广州分公司的相关负责人得知记者是在机场单独购买到他们本应委托旅行社发售的旅游保险时，也显得十分吃惊。

　　保险公司工作人员解释：“代理点可能超越了我们协议的代理权限，超过了其代理范围。”在得知记者的身份后，保险公司又说，是代理人背着公司卖的手写保单，采取不入账的办法蒙骗了保险公司。公司和投保人都是受害者，但明知道代理人犯错，保险公司并没有采取任何行动去制止。那么，这中间的利益分配到底是如何进行的呢？

　　-批发保单7元钱一份

　　其实，这件事情用最简单的话来说，就是一个贪字，航空意外险原本是16家保险公司联合承保，责任共担，利润分成，之所以各公司推出各自的手写保单，就是想在航意险这个市场里自己单独多挣点钱。原本以为这招很高明，不曾想保险代理比他们更贪，在消费者面前，保险代理用保险公司的名义卖保险，给消费者的却是虚假承诺，而回到公司，他们则隐瞒销售业绩，最终自己独吞利润。这种结果是保险公司原本没有料到的。

　　为什么会有这么多的替代品，利润究竟有多大呢？

　　　调查中，记者发现，虽然各个售票点所销售的所谓航空保险名目繁多，承保的公司也各不相同，保险条款也有着不小的出入，但是各类保单的售价却都是20元，那么每卖一份这样的保险，代理商能赚多少钱呢？一位保险代理告诉记者：“我们这保单拿来都是18元钱。”按照这样的说法，卖一张保单保险代理只能赚两元钱。而在广州白云机场二楼销售正规电子航意险的专柜，工作人员却告诉记者，销售电脑出单的航空意外险和销售手工保单的利润有着明显的区别。该保险公司工作人员说：“我们只赚1元多钱，他们至少赚十几元钱。他们拿保险最多是5元钱拿的。”

　　那么，一份手工保单的进价究竟是多少钱，代理商销售手工保单的提成又有多少呢？在广州市东山区的一个机票代售点，当记者向销售人员提出这个问题的时候，保险代理先回答：“我们一张保险只赚两元钱。”然而，当记者进一步提出想多购买一些手工填写的保险单，希望价格上有所优惠的时候，这个机票代售点的老板逐渐放松了警惕，给记者算起了账。他称，如果一次从保险公司进一万份的话，那么每份保单的价格只有7元。这个老板还告诉记者，由于保险公司的此类短期意外险售价较低，往往采取大量批发的方式直接卖断给代理商，由代理商自行分配，进行销售。因此，经营这种险种不仅利润高，而且销售速度很快。

　　-保险公司为何大量发售替代险

　　而在平安财险广州分公司，意外险部的一位负责人也告诉记者，由于电脑出单的航空意外险的代理费是执行保监会统一规定的8%的标准，因此，代理商销售一份售价为20元的正规电子保单只能拿到1.6元的提成，远远低于销售手工保单高达十几元的提成，一些代理商不惜伪造手工保单，来牟取高额利润。

　　保险公司工作人员告诉记者：“代理商按照我们的号码再搞一张，不卖我们的卖他们的，到时候他说我卖不出去，我还给你。”

　　“这样就等于说他们把20元钱全赚了。”通过销售手工保单牟利的不仅仅是代理商，暗访中，一些保险公司的知情人还告诉记者，由于电子出单的航意险采取16家保险公司共保的方式，因此，获取的利润也必须按比例进行分配，同时还要支付机场一笔不小的费用，而各家保险公司自行发售的各种交通意外险的收益则由本公司全部获取，这也是一些保险公司大量发售类似“航意险”的其他短险品种的重要原因。

　　保险公司工作人员透露：“共保的利益是集中在机场，共保是白云机场收的钱，这些票就是各家航空公司各家卖票点收的钱，跟机场是完全竞争的关系。”

　　周人杰 鄢闻余 王立平

　　航意险防伪五招

　　日前，关于航空意外险和它的替代产品———交通综合意外险的手工出单和假保单事件被消费者广泛关注。有关专家为消费者支了5招，来甄别真假保单。

　　一、2月20日后所有手写保单都不要买。中国保监会已下发紧急通知，要求从3月1日起，在机场和代理点销售航意险及其替代产品，必须实现电脑联网出单，禁止手工出单销售替代产品。也就是说，2月20日后所有的这类手写保单都有可能是假的。

　　二、不从个人手里买保险。合法代理机构的主要特征是营业场所悬挂有保险监管部门核发的《保险兼业代理许可证》，并在“代理险种范围”一栏中明确规定有“航意险”或“短期意外险”等内容。

　　三、没有附带保险条款的保单不要买。航意险或替代产品的保单上，一般在背面印刷有条款摘要，而许多假保单上是没有印刷保险条款的。

　　四、检查防伪标志。一般保险公司的航意险产品及其替代产品保单都会采取一些防伪措施，如在保单上一般印有暗色底纹。消费者购买时要注意防伪标志。

　　五、拨打保险公司电话查询保单号码辨别真伪。真保单上的被保险人和保险公司的信息项目比较齐全。大多数保单上都印有保险公司的5位热线客服电话号码，消费者可拨打该电话直接查询保单上的单证号，以甄别真伪。

　　张艳丽