各大商业银行开始清查车贷业务 汽车销量下降

　　何登峰

　　在《汽车金融管理办法实施细则》刚刚颁布实施两周后，车贷市场再次传出银行界收紧车贷的消息，这一车贷市场的自律行为再次证明银行界整顿车贷不规范行为的决心。甚至，一些一直曾经“强烈”呼吁规范的汽车信贷专业机构也对目前的这种变化“惊奇”不已。从事汽车信贷业务的人士说，过去一天要做10个“单子”，现在每天却只有几个了，大部分 的贷款由于各种原因无法操作，这也成为11月车市放缓的主要原因。

　　银行扶持专业车贷机构

　　最近，包括招商银行、北京市商业银行、还有工行北京分行在内的多家银行传出清查车贷业务的消息，部分银行甚至暂停车贷业务。而几乎所有银行对年内的贷款余额开始逐笔核对，以避免再次出现过高的贷款风险。

　　业内人士分析原因认为，出现目前的状况有以下几点原因。一是同行业车贷业务出现大量的问题，让行业内意识到车贷市场风险存在着巨大风险。其中以目前“天坛支行”将多名欠款的车主一并告上法庭尤为突出。二是个人信用制度的缺失让银行界不得不连手规范这一市场。上个月初，北京三家银行已经开始建立“联盟”，就目前贷款的手续问题进行了规范，一个月后，这一具有生命力“联盟”已经扩大到20家支行。但是，从目前执行的情况来看，由于全部采用面签制度，银行的人手不能到位，造成业务量开始缩小，银行开始利用这段时间清查其车贷业务。

　　另外，一个更重要的原因是《汽车金融管理办法实施细则》出台后，已经有近20家汽车金融公司提出申请，这一极具生命力的车贷市场让银行意识到自身的问题所在。一位银行界人士说，规范目前车贷市场，扶持专业贷款服务机构来协助银行开展汽车消费贷款业务是抗击汽车金融公司最为有利的手段。

　　汽车金融公司和银行不互相威胁

　　正像一些业内人士所预期的那样，目前开始申请的汽车金融服务公司不可能对目前的车贷市场形成冲击，出台《汽车金融管理办法实施细则》的中国银监会有关负责人在一次公开场合说，目前看来，汽车金融服务公司只能依据现有的条款来操作了，不存在“变通”的可能。

　　一位人士分析认为，按照目前的条款内容，汽车金融服务公司短期内不可能威胁到银行这项业务，即使业务开展迅速，也是3-5年以后的事情了。而汽车金融立体营销体系有望在2年内建成，在3年左右的时间内，通过立体营销银行拥有绝对优势个人汽车信贷客户，这种规模经济的效应就十分明显。银行充分掌握了客户资源后，可以更充分地选择经销商，控制经销商风险。此外，通过努力整合银行与经销商、汽车制造商以及公安部门的信息系统，更好地控制车流、物流、资金流与个人信用信息。

　　汽车信贷业务仍然“复杂”

　　近日，在上海召开的国际汽车论坛上，一些与会专家认为，当前中国汽车消费贷款出现的履约保证保险赔付率过高，骗贷、假个贷现象时有发生的根本原因是中国信用制度缺位。这也是保险公司保证保险业务曾经一度停止的主要原因。

　　一位专家说，从目前的汽车贷款来看，如果你要做汽车贷款，第一要找保险公司做保证保险；第二要找销售商或者分期公司做担保；第三要找车管部门做抵押登记；第四要消费者自己找个担保人；第五，如果车找不到了，还要找警察。车找到以后，还要找人处理掉。完全不同于国外的手续。

　　“因此，即使汽车金融服务公司有其庞大的资金量，也很难做到国外的规模，更不用说出现像美国的零利率了。”一位专家认为，“当务之急，汽车金融公司应该健全自己的汽车流通网络，特别是一些下游的业务，比如旧车行业。”

　　从长远来看，汽车金融公司是后起的非银行金融机构，必然要与商业银行进行合作。从这层意义上，银行业确实存在与汽车金融公司联手的可能，但是那时汽车贷款业务已经相对开始成熟。