购房按揭有两种还贷方式 广州市民强烈关注

　　忙着来电诉苦

　　本报讯 记者 周敏、实习生 龙晓枫 报道：购房按揭还有“递减还款法”，与常见的“等额还款法”相比，利息总额有明显差异，本报相关报道引起广州市民强烈关注，特别是7月24日《今日连线》版推出《十几万供楼户仅一户知递减还款》后，短短半天本报就接到几十个热线电话——

　　购房时没人说有两种方式

　　“看了《羊城晚报》，我才知道，购房按揭有两种还款方式！”打进电话的读者都忙着“诉苦”，在办理贷款前没有任何人告知这个事实，使他们失去了自主选择的机会。读者们认为，购房者是在与银行信息不对等的情况下签定合同的。

　　胡先生两年多前买房，在建设银行办理贷款，直到签约当天才看到售楼协议。之前，胡先生想详细了解条款内容，却不让看正本。该协议有将近20页，而签约的现场人声鼎沸，根本不可能安静仔细看清楚。

　　胡先生看到本报报道后，才知道贷款方式还有递减还款一说。他马上向银行询问有关更改还款方式的事项时，不想却被银行的工作人员教训了一顿，“是你们客户自己怕麻烦，不看清楚条款”。胡先生说：“我们老百姓买房，一生就买一次，多麻烦都不怕。但是我们缺少经验，递减还款的事，从来没有人跟我讲过。”胡先生还专门询问，为什么购房时没有人说明有两种还款方式，银行工作人员的答复是，“银行针对不同客户有不同的方式”。

　　即使摸清门道还是办不成

　　有的购房者虽然听说了有两种还款方式，但是面对复杂的专业计算，还是败下阵来。购房者和银行很难站在一条信息起跑线上。

　　江小姐买房时，虽有人告诉她有两种还款方式，但是却没有说两者总价相差多少。她觉得“等额还款法”简单清楚，“递减还款法”一时半刻都搞不清楚怎么回事，于是就选择了前者。看了本报的报道，江小姐专门请懂行的朋友帮忙算算，结果选择等额还款后，她将比递减还款法多付2000多元利息，虽然钱不多，但是江小姐说，“觉得自己被人当笨蛋，心里实在不舒服”。

　　深圳的廖小姐看了《羊城晚报》的报道后，也赶紧去翻查自己的合同，发现合同上虽然列出了两种不同的还款方式，却只有等额还款法说明每月的还款法，递减还款的计算方法和还款金额，没有具体说明。廖小姐说：“别说当时乱哄哄的没看到这一条，就是看到了，根本弄不懂，我也还是得选‘等额还款法’。”

　　还有的读者心细，把两种还款方式的门道摸清了，可还是办不成“递减还款法”。陈先生今年2月买房，事先已经了解清楚，购房按揭有两种还款方式。但是按揭合同上却只列出了“等额还款法”一种，陈先生为此专门咨询了律师，律师说不知道两种还款法之说。陈先生不死心，又拨打银行的咨询电话，对方说有“递减还款法”，但是电脑系统目前还不支持。陈先生无奈，只得不情不愿地签了合同，选择“等额还款法”。

　　要改方式答复却五花八门

　　本报的前期报道中也给购房按揭者透露了一个好消息，第一次不知道，还有第二次选择的机会。中行广东省分行和工行广东省分行都表示，客户可以在供款期内更改还款方式，而且不收取手续费。一些读者耐不住性子，第二天就向银行提出更改还款方式，得到的答复却是五花八门。

　　陈小姐向流花地区的工行询问，工作人员称，没有接到上级任何关于这方面的通知。深圳的廖小姐拿着明明写有递减还款方式的合同，却被华夏银行告知深圳的银行没有这种业务，“大家都一样，没有。”

　　至于如何更改还款方式，读者江小姐越听越糊涂。她打电话到西华路的工行询问，工作人员告知，必须一次性还清现在的贷款后，再重新办理一次按揭，才有可能使用“递减还款法”。江小姐觉得纳闷：“我有钱一次还清，又何必重新按揭？”银行工作人员解释说，是由于现在的电脑系统不支持中途更改还款方式，只能重新办理按揭，才可以换另一种方式。

　　更改还款方式要不要收费？读者汪小姐从农行得到的答复是，由于合同已由公证处公证，产生了法律效应，更改还款方式要再交500元的公证费；如果不想交公证费，必须自己去公证处办理公证手续。汪小姐当即质疑，报纸上不是说，中行、工行都表示免费办理的吗？工作人员答复：“那是中行、工行的事，我们是农行。”汪小姐更不明白的是，为什么更改合同的公证费比签定合同时的300元，还要多出200元？得到的解释是：“要盖很多的章，就要多收钱。”这个公证费，算不算乱收费呢？

　　银行居然说是报纸乱登的

　　有趣的是，不少读者在向银行咨询的时候，都听到了同样一句话：“那是报纸乱登的！”

　　余小姐打电话到银行询问时，被告知“递减还款的方式不好，只是记者无知才这样写的。”天河北某银行的工作人员告诉读者倪先生，“有关文件并没有下达，是报纸乱说的！”真的是“报纸乱说”吗？

　　银行专业人士告诉记者这样一个例子：

　　购房者王先生借款金额为47万元，借款期限为240个月(即20年)，每月为一期按揭，借款月利率为4.2‰。还款方式选择等额还款。按照这个条件，王先生每月都要等额交付本息3112.18元。而如果按递减法计算，他第一期交付本息为3932.33元，以后每月递减8.225元。

　　通过计算，张小姐如果一直以等额还款方式还款，那么20年后，她总共付出的利息为276923.06元。如果她一开始选择递减还款法，20年后，她按期还款所支付的利息则为237867元。两者相比较，递减还款方式将少付利息39056.06元。

　　其实消费者可以通过下面的公式自行计算：

　　等额还款法每月还款额的计算公式为：本金×万元月均还款额。

　　递减还款法每月还款额的计算公式为：本金÷贷款期限＋(本金-已还本金)×月利率。

　　根据以上公式算出每月还款额，再计算出所还的本息总额，到底付了多少利息就一目了然了。