广州汽车贷款测评 利率下调10%已成惯用手法

　　新快报记者 邓瑞燕 实习生 胡沈明 张黎明 吴丽丹

　　随着“购车一族”不断增加，车贷业务也成为广州各大银行今年的重头戏。但因为汽车骗贷事件的不断增多，原来占车贷市场90%以上的履约保证保险逐渐被保险公司所停办后，银行只有自谋出路：与担保公司合作或是直接面对客户的“直客式”等。

　　不过，记者在采访过程中发现，由于央行准备给车贷降温，各银行已经开始在收缩这块业务，尤其工行和中行，一些原本推出的优惠措施已没有了，而且一般是要有担保的才会做。但另一方面，如建行和一些股份制银行仍大力推动此项业务。

　　究竟那种车贷方式是最好的？记者采集了相关的资料并进行了简单的比较，一般来讲，身份地位高的消费者，用信用贷款最好，但相对于普通消费者来讲，选择哪种车贷方式，还是要三思而后行。

　　购车价格

　　买车最敏感的是价格问题。“团购”已成为时下买车的流行词。各银行也很清楚，只有量大价格才能下去。

　　广发行最近推出的车贷新模式就是从车价身上开刀。广发行和合作经销商签订协议约定，经销商向广发行客户提供的价格，不仅要保证比市面上的车价便宜(根据不同车型，最多可以便宜上千元)，还要比这些经销商向“团购者”包括其他银行的报价要低。

　　此前农行广东省分行与南枫公司合作时，就表示南枫公司本来就是汽车俱乐部，会员众多，可享受“团购”待遇。建行广东省分行与AEC汽车城合作时也明确表示，建行通过和大型经销商合作，为客户提供富有竞争力的车价。

　　点评：目前银行通过和经销商合作，往往能获得比市面价格更低的“团购”优惠价格，但由于各家银行和经销商合作的方式不一样，因此客户得到的报价也不尽相同，银行几乎很难保证自己所拿到的车价都比对手的报价低。

　　中间费用

　　记者向银行询问车贷过程的中间费用的时候，不少银行给予的答复是：没有。但实际上公证费、手续费等还是需要收取，“这并不是银行收取的费用，所以不计入银行收取的中间费用中。”银行有关方面表示。

　　这样，尤其是没有和担保公司合作，更多的是使用信用贷款和保证贷款的银行，就可以打出免除向中介人交纳的所谓“担保费”、“服务费”、“会员费”等中间费用的口号。如工行广东省分行就打出“免除一切费用”的口号。

　　另一方面，与银行合作的担保公司不可能不赚取中间费用，于是这些公司打出的口号偏重于提车时间快、售后服务好、中间费用低———为了做到这一点，有些担保公司甚至放弃收取担保费，但要求收会员费。

　　车贷的过程中，中间的费用主要包括抵押登记费、公证费、评估费(调查费)、保险费、律师费和印花税。

　　点评：银行的“直客式”基本上使借款归于成本价，借款人只需要付贷款利息以及买车上牌的所缴纳的税费和一些按国家规定的费用，无需向中介商、经销商和保险公司交纳各种杂费。但是银行对这部分客户的要求非常高。所以并不是每个客户都能享受这种待遇。

　　换句话说，一般的客户通过中介商、经销商和保险公司获得汽车贷款较容易，但是通过这些中介公司，缴纳一定的杂费是必不可少的。

　　贷款额度1998年实施的《汽车消费贷款管理办法》规定车贷的贷款额度不得超过8成，但新《个人汽车贷款管理办法》的征求意见中，贷款额度可去到9成。虽然如此，记者了解到，各银行一般都按照7-8成放车贷。

　　不过针对某些贷款方式，银行的贷款额度有些已去到9成甚至“零首付”。如农行采用新车抵押方式，贷款额度可到9成；而建行广东省分行与AEC合作中，更表示若借款人在建行的授信额度大于车价，客户可享受建行提供的十成购车按揭贷款，即“零首付”。

　　与此贷款额度相对应的，各银行的贷款年数基本相同，都是5年左右，之前中行曾经打出最长贷款8年。

　　点评：要达到银行9-10成的放款是很难的，一般要求个人的信用能力非常高，这种人更倾向于一次性付车款。所以，实际上，能够获得如此高贷款成数的人数并不多。更多的消费者是符合7-8成的贷款成数，此时利率就非常关键了。

　　车贷利率

　　利率是客户办理车贷时很关注的一项指标，各银行都在动“利率”的脑筋。首先就是把仅对优质客户利率下调10%的做法扩大到多数客户可以享用。接着，有些银行开始推动创新产品，推出的房车组合贷款，即车贷的贷款利率按照房子的贷款利率计算。

　　点评：为争抢客户，利率下调10%已经成为各银行惯用的手法。房贷组合的贷款，除了农行低调进行外，其他银行都非常谨慎，尤其是工行和中行，记者只要稍微提到这方面的问题，两银行马上表示车贷按照车贷的利率。

贷款模式	贷款额度	贷款年数	中间费用	提车时间	备注
农行和南枫	最高7成	最长5年	信用调查费300元＋会员年费（按车价及信几天时间左右用等级从289-1188元不等）＋印花税（资信等级高可免掉公证费、抵押登记费）	几天时间左右	南枫公司承诺为金卡会员提供借款担保服务，但并不保证南枫公司的金卡会员一定能获得银行贷款。能否取得银行贷款，须视是否满足银行的贷款条件而定。
农行新车抵押贷款	最高9成	最长5年	车管所抵押登记费100元＋银行划账费跨行与农行有签约的车行是3－510元＋印花税（无需公证费、资信调查费）	与农行签约的车行是3-5天，其他的需要10天以上	在签约车行购车凭上牌回执放款，在其他处购买，凭行驶证放款。
中信与融众	最高8成	3－5年	向融众交纳1.2%左右的担保金＋向有关部门提车时间最多不超过3个缴纳的费用（律师调查费、保险费、印花税、工作日抵押登记费、公证费）	提车时间最多不超过的3个工作天	接到客户申请后，融众公司配合银行在24小时内上门办理购车贷款手续。
建行和AEC	最高7成	最长5年	公证费300元＋抵押登记费250元＋印花税	两个星期至20多天	必须购买银行指定的五种保险（车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、不计免赔险及自然险）。
建行与长行	7－8成	最长5年	协助车辆登记费600元（包括公证费、律师小费、按揭手续费及按揭管理费等）＋抵押登记＋印花税	如资信评估资料齐全可在一时内办妥所有提车手续费	必须购买车辆损失险、第三者责任险、车上人员险及全车盗抢险四种。
中国银行	最高8成	最长3－5年	相关手续费银行不收取
工商银行	最高7成	最长5年	口号是免除一切费用（如担保费、手续费等）		主要是用信用贷款和保证贷款。
广发行	最高8成	最长5年	450元左右（包括律师调查费、上牌费等）提车时间为一个星期	提车时间为一个星期	可享受广发行提供的一条龙服务，包括购车、美容和维修等。