银行客户将告别免费大餐：谁为“上帝”维权

　　葛丰

　　6月26日，中国银监会和国家发改委联合发布2003年第三号令《商业银行服务价格管理暂行办法》，对商业银行服务收费行为给予了明确界定。从此，银行客户们将告别往日的“免费大餐”，走进有偿消费时代。

　　关于银行收费，从来都是万众瞩目的焦点所在，回想一年多来，其间风风雨雨，几多波折，即便当此“盖棺定论”之时，持疑义、异议者仍旧不少，此即所谓“树欲静而风不止”。

　　大凡世上自有一类人，街上看到热闹绝对不肯错过，起哄架秧子更是行家里手，到头了，里里外外忙了个不亦乐乎，但要问他真章，却又回你个驴唇不对马嘴，这次也一样。

　　按说银行收费不收费，原来是“法无明文规定”，于是储户与银行对簿公堂尚可一论。现如今主管部门白纸黑字公晓大众，笔者不明白，这里面究竟又有什么玄机难以参透？

　　细察这一段的争论，反方“同仇敌忾”、“人同此心”，一口咬定消费者权益无处保障，言之凿凿又语焉不详，一说中资银行水平不行，又说此举涉嫌垄断利润，更有人淡吃萝卜闲操心，指银行收费因小失大、本末倒置。

　　再看正方，总结一下大致也有三条：一是成本说；二是放水养鱼说；三是竞争说。而这里面最“提气”的数字是：美国商业银行中间业务平均收入占到总收入的38.4%，日本银行则为39.9%，而中国仅为8%。

　　这可真是有点“关公战秦琼”的味道了，其实事情简单到不能再简单：商业银行作为市场主体，主管部门又已明文批准，它为什么就不能收费？！

　　再有，保护消费者权益，这话当然不错，但是，怎么保护？或者说，支撑消费者利益的最根本保障是什么？是行政指令，还是充分竞争？

　　早在去年7月，笔者就北京建行信用卡跨行收费一事就曾撰文预测，工行、农行、中行行将跟进，中小银行将按兵不动(详见本报2002年7月24日4版《跨行交易收谁的费？》)。后来的事态发展果然如笔者所料，今年4月起，四大国有银行全部对银行卡跨行取款收取2元手续费，而其他银行仍然免费(除“一卡通”从第三笔起收2元手续费)。这是什么？这就是市场的力量、竞争的结果！

　　所以说，当此之时，关于中间业务收费，我们应该明确两点：一、银行有权收费；二、银行未必收费。

　　这里，笔者不妨再大胆地作个预测：鉴于中国转轨经济的特性以及银行间不充分竞争的实情，将来真值得担心的，倒是或许又会有什么人异想天开，搞什么价格同盟，而这，恰恰正是反市场的行为。

　　不过，至少在笔者看来，这种可能性也是微乎其微，原因有三：一、中国银行业几大阵营壁垒分明，个体差异度太大，“共同语言”未必很多；二、银行产品价格敏感度太高，突破价格同盟的利益冲动极强；三、严重的流动性陷阱，令不少银行未必敢于“铤而走险”。

　　当然，我们知道，所谓“中间业务”，其实还是极为笼统的概念，具体的业务，情况千差万别，最后的博弈结果难以一概而论。但是，行而下者谓之器，行而上者谓之道，只要我们能够真正体味、感悟、掌握一定之规，则纷繁复杂之商业世界，自有脉络可循，自有倚柱可借。记住，消费者是上帝，不是祥林嫂！