银行服务终结“免费时代” 部分银行十一收钱

　　银监会、发改委出台相关办法，部分银行业务10月1日起开始收费

　　从今年10月1日起，商业银行、政策性银行、城市信用社、农村信用社、邮政储蓄机构、财务公司在向客户提供各类本外币业务时，根据服务的性质、特点和市场竞争状况，将分别按政府指导价和市场调节价收费。

　　实行政府指导价的服务范围是：人民币基本结算类业务，包括银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付；银监会、发展改革委员会根据对个人、企事业单位的影响程度以及市场竞争状况确定的商业银行服务项目。除此以外，商业银行提供的其他服务实行市场调节价。

　　实行政府指导价的服务价格按照保本微利的原则制定，具体服务项目及其基准价格和浮动幅度，由发展改革委员会同银监会制定、调整。

　　实行市场调节价的服务价格，由商业银行总行、外国银行分行(有主报告行的，由其主报告行)自行制定和调整，其他商业银行分支机构不得自行制定和调整价格。商业银行制定和调整价格时应充分考虑个人和企事业单位的承受能力。

　　从今年10月1日起，对储户外币账户收取一定的管理费的商业银行将可不必理会储户的诉讼，也不会遭遇花旗银行上海分行当初所遭受到的如潮般的质疑。6月26日，中国银监会主席刘明康签发《商业银行服务价格管理暂行办法》(以下简称《办法》)，正式认可国内各商业银行对其所提供的服务进行收费。这意味着银行该不该收费这个入世以来中国银行业长期争论的问题告一段落。

　　商业银行界为此欢呼一片。工商银行广东省分行一位副行长喜称，“我们终于可以名正言顺地收费了，而不必像以前那样遮遮掩掩地收费。而外币服务收费更大胆突破，完全由市场来调节。”这意味着商业银行免费服务时代将于10月1日起彻底宣告终结。

　　“花旗收费案”有定论

　　在《办法》正式出台之际，银行业人士最感慨的一件事就是不必再担心遭遇花旗银行上海分行去年遭遇的官司了。“账户管理费”诉讼案成为银行经营理念和现状分野的经典案件。

　　去年，花旗银行上海分行因对小额外币储户收取账户管理费而被上海一名中国公民告上法庭。花旗鉴于中国国情而不得不与客户达成和解。昨天，花旗银行上海分行新闻发言人郭晔言语明快地告知记者，《办法》为该行本该遵循的商业原则正了名。对外币小额账户收取管理费是国际通行做法，现在这一做法将在中国得以延续。

　　对于人民币储户是否将收取账户管理费的问题，此人士称，该行目前虽然获准对外籍及港澳台人士提供人民币业务，但几乎没有个人人民币业务，因此不存在收费一说。如果2006年外资银行可以全国经营人民币业务，该行届时再考虑决定。记者也注意到，《办法》只是《暂行办法》，这似乎为2006年人民币储蓄账号是否可以收取管理费留下了想像空间。

　　既然《办法》允许外币服务账户收费完全靠市场调节，中资银行是否会沿用这一政策呢？工行、中行、广发行和民生银行有关负责人昨天在接受采访时均表示，将会根据自身定位、评估报告及同行反应做出决定。工商银行广东省分行那位副行长称，现在应该向社会灌输一种理念：商业银行向客户提供的各项服务都是产品，商业银行需为此付出成本。商业银行应该向客户收取一定的费用弥补成本并获得收益。

　　零钞清点要收费

　　在花旗上海分行“管理费风波”之前，中资商业银行曾屡屡因拒收“大麻袋硬币”而被投诉。在这种案例中，舆论几乎一边倒地倾向于储户。广州某银行员工曾对记者诉苦说，银行数人清点一大麻袋硬币需耗时良久，还需运送，付出的成本颇高，但并无格外补偿。

　　为了寻求成本补偿，外币零钞成为突破口。广东发展银行深圳分行率先对外币零钞开始收费。据悉，深圳几乎所有银行也纷纷对外币零钞实施收费政策。因为外币零钞涉及运送成本和保管成本，且短期内不会产生效益。

　　《办法》明确规定商业银行对人民币零钞清点可以收费，这也将成为商业银行的一个新业务。

　　《办法》还规定，人民币大额提现也将成为商业银行自主制定的收费项目之一。“客户的大额提现将加大商业银行的运送成本和管理成本。更何况，大额提现有洗黑钱嫌疑。”一位商业银行财务部人士如是解释。

　　事实上，花旗银行和汇丰银行在中国早已对提现行为收费。花旗上海分行规定，该行对美元提现收取0·２5%的提现费，最低收费标准为人民币40元。该行对提现收费可谓彻底，无论金额大小，一律收费。

　　睡眠账户将被“冷冻”

　　尽管《办法》为商业银行诸多项目下放了自主定价权，但还是明令商业银行不得对人民币储蓄开户、销户、同城的同一银行内发生的人民币储蓄存款及大额以下取款业务收费。“这就是限制商业银行对小额存款账户收取管理费。”一位不愿透露姓名的银行人士称，现在不少客户随意大量开户，但活跃账户并不多，甚至一些账户就是为了每年缴一次保费。但这些长期睡眠账户却占用着商业银行大量资源。

　　这些低效甚至负效益的睡眠账户到底有多少呢？一家国有独资商业银行广东省分行零售业务处负责人透露，大约占总账户数的一半！如果不对开户和销户收费，就无法约束客户开户的随意性。在现有政策下，大多数银行通过技术处理将这些账户集中冷藏在系统内，每天不必再对其进行处理。但这些账户随时可以被激活。这对账户持有人不会有任何影响。

　　银行亟盼操作细则

　　尽管《办法》的出台为争执不休的银行收费作出了定论，但商业银行人士认为，仅有原则性的规定还无法操作。银监会和有关部门应尽快出台相关的配套细则。

　　民生银行广州分行一位负责人称，人民币大额提现和零钞清点到底执行怎样的收费标准应该明确；而属于政府指导价的收费项目应尽快确定，否则商业银行无从界定哪些是自主制定价格的项目。

　　工商银行广东省分行一位负责人也认为，如何界定商业银行的行为构成价格同盟也应明文规定。如果一家商业银行对本应收取的费用实行灵活减免，是否构成“利用价格不正当竞争”？所依据的法规法律是什么呢？

　　一位储户疑虑重重地称，现在有银行对银行卡开户收取工本费，这工本费算不算“开户费”呢？一些银行在大额客户开户时赠送自购的贵重礼品，是否属“恶性价格竞争行为”呢？在目前普遍缺乏科学定价体系的情况下，银行能否详细说明收费依据呢？

　　收费对百姓影响较小

　　《办法》出台后，一些读者纷纷咨询10月1日后银行收费的项目是否会大大增加。银行界人士多表示，收费项目肯定会逐步增加。

　　广发行一位人士称，以将由市场调节的外币服务收费项目为例，商业银行可能会综合评估收费与否带来的影响。目前外币业务还是中资银行软肋，全部参照外资银行收费还不太可能。这还要视乎同业反应和自身市场定位。总行将会征求各地分行的意见制定价格，并给予各地机构一定调整幅度。

　　银行界人士认为，短期而言，因为普及性的开户销户存款取现禁止收费，而汇款及支票等基本结算业务属于微利的政府指导价，因此《办法》实施后对普通百姓的经济生活影响较小，更深远的影响是在全社会树立商业银行服务收费的理念。惟有如此，商业银行才能根据成本制订收益，提升服务标准，并开发更符合市场所需的新产品。

　　“汇丰在香港的收费很贵，但业务很好。”这就是市场化下双向选择的结果。工行广东省分行一位副行长称，对客户实行分层差别化服务正在通过收费杠杆来体现。

　　代收费业务：谁委托，谁付费

　　新的办法规定，商业银行面向公众的四大业务禁止收费，其他收费项目中涉及向普通储户收费的也不多。不过，银监会官员表示，该收费的项目也不允许不收或少收。

　　目前，公众普遍使用的银行服务中，代缴电话费、水电费、煤气费、以及代发工资等项目也在收费之列。不过在《收费办法》的条款中有一项内容，对向谁收费制定了原则。这一原则就是谁委托，谁付费。也就是说，这些代收代缴业务是由电信局、电力公司等单位委托银行收取的，那么银行只向这些单位收取费用，并不涉及向公众收费。

　　本报记者 谢艳霞