管理办法名存实亡 上海汽车信贷违规操作调查

　　见习记者 秦正 上海报道

　　《管理办法》名存实亡

　　“没有哪个信贷市场像汽车信贷市场这么混乱”。中国银行上海分行的汽车信贷员这样告诉记者。

　　现在，约束汽车信贷市场的主要规范，是中国人民银行1998年颁布的《汽车消费贷款管理办法》(下称《管理办法》)。但是，“这部法规在上海的执行情况很不好。”

　　由于制定《管理办法》时中国汽车信贷市场尚在起步阶段，随着汽车信贷市场的迅猛发展，该《管理办法》显得较为滞后。于是上海众多银行多以“创新”、“优惠”为名，违反《管理办法》发放汽车信贷。“在上海汽车信贷市场上，《管理办法》已经‘名存实亡’了”。一位业内人士说。

　　中国银行上海分行个人信贷科科长刘利告诉记者：“到目前为止，中行上海分行汽车贷款余额已达6亿元，其中仅去年一年就新增3亿多。国内未来几年，个人汽车贷款仍将大有可为。”

　　面对如此诱人的市场，上海各家银行纷纷投身其中。在激烈的竞争中，为了抢到客户，各行竞相推出“优惠”政策，甚至不惜违规竞争。

　　去年5月，建行上海分行公布了《个人购车金融服务十大举措》，其中包括：“减轻购车者负担，客户如选择‘先贷款，后买车’直客模式，可享受车辆保险费用优惠”、“提高按揭成数，客户授信额度大于车价的，可申请十成购车按揭贷款”等明显违反《管理办法》的“优惠”措施。

　　不久，工行上海分行行也采取了措施，降低了首付比率，同时取消了原来该行坚持的保证保险，与建行形成全力竞争之势。沪上其它中小银行也积极“跟进”，宣布了一些类似的措施。一时间狼烟四起，上海车贷市场大战全面爆发。根据当时的一些公开资料显示：去年7月，人行上海分行货币信贷处负责人，以相关银行的“一些做法超出了国家汽车信贷政策的规定，而且没有向人民银行报批”为由，“内部对其提出警告，责令停止”。但是不久，上海各家银行又暗中继续进行相关违规操作，致使“《管理办法》已经‘名存实亡’了”。

　　车商：空手套狼术

　　《管理办法》第三章第八条规定：不论以何种方式借款，首付不得低于20%。可是记者随便拔通了沪上几家车商的电话，对方都告诉记者，可以首付5%或者0首付。业内人士告诉记者，降低首付比率主要有两种方式，一种是银行明目张胆地超过规定限额给车商发放贷款；另一种做得较为巧妙，钻法律规定的空子。汤先生在今年年初刚买了一部16万元的“菱帅”。由于他本人在做生意，所以不想让买车过多占用他的资金，遂于银行商量，能不能首付少一些。银行爽快地答应了他。很快他获得了17.6万元的汽车贷款。这让汤先生“喜出望外”。原来银行在发放贷款时，把16万元的车款，牌照3.5万元左右，购置附加税2.5万元左右，及其它的费用合计为购车款，这样16万元的“菱帅”，购车款就变成了约22万(16＋3.5＋2.5＝22)。由此，购车人竟然可以获得一笔超过车价的贷款(22万×８0%＝17.6万)。其次，为了方便车商，众多银行不按照规定程序办理汽车抵押贷款。“汽车信贷的流程都被弄乱了。”一位长期从事汽车信贷的信贷员向记者抱怨。“现在，有的银行为了拉住车商，极力迎合车商的需求，连一些基本的原则都不坚持了。”抵押贷款的基本原则是办理好抵押后，才能放款，但是现在许多银行都是在车商还没有办理任何抵押前，就把贷款发放给了车商。汤先生告诉记者，他就是在银行里先办理好汽车贷款，把贷款交给了车商，再由车商帮他办理其它的手续，包括后来补办的汽车抵押。那么车商为什么这么急于拿到贷款呢？“道理很简单，用客户的贷款去给客户买车。”一位不愿透露姓名的汽车销售员这样告诉记者。由于近年车市的火爆，一些小车商如雨后春笋般地在各地冒了出来。有资料显示，现在沪上的汽车经销商在3000家以上，90%都是中小车商。这些车商大多规模很小，经营不是很规范，他们的特点是已经掌握了一些客户资源，并且对这个行业很熟悉。但是由于他们的规模很小，流动资金非常有限，所以他们主要是运用客户资金，或者银行贷款来运作。一位车商告诉记者：当他们签下一个购车合同后，就会让客户把资金交给他们，或者在银行帮客户办理好汽车贷款，当他们拿到钱后，他们再去买客户要的那款车。一切办理好后，再交给客户，这样，车商自己几乎不用出钱，就可以从中赚到一笔数目不菲的利润，颇有空手套白狼之嫌。面对汽车抵押贷款流程的问题，某中小银行相关人士辩称：“在办理汽车抵押前，车商对贷款提供“保证担保”，当汽车拿到后，再把保证担保贷款转为汽车抵押贷款。”业内人士告诉记者：“由于银行违规操作，在没有办好抵押前就放贷款，一旦车商把钱卷走了，银行的损失就大了。”最后，关于车商的保证金制度已经基本没有银行再坚持了。一般来说，与银行合作的车商必须先在银行存一笔保证金，往往是几千万元，如消费者不还款，便从中扣除。但是不少银行为了尽快拓展车贷市场，在选择车商上多多益善、把关不严。加上众多小车商根本没有多余的资金放到银行那里做保证金，为了扩大业务，许多银行便不再坚持要车商提供一笔保证金了。这样做无疑大大增加了银行的风险，一旦存心不良的车商骗贷达到一定数额后，突然清盘不干，银行将会遭受惨痛损失。银行的违规操作大大方便了购车人，但也让别有用心的人有了可乘之机。交通银行上海分行某支行的一位信贷员告诉记者：“由于汽车不像房地产那样是固定的，汽车可以轻易被占有人转移、藏匿。所以汽车信贷的风险还是比较大的。”“有些别人用心的人，为了骗到汽车贷款，会伪造一整套的个人信息。”华夏银行上海分行的一位信贷员向记者透露，“在他们通过0首付，骗到贷款，买到车后，连人带车跑到外地，再重新上牌照，转卖出去。”由于没有办理过抵押，就算在外地警方的协助下找到了车，银行要想实现债权也会很困难。既然汽车信贷的风险还是比较大的，为什么沪上众多银行还是通过各种违规方式，拼命抢夺客户呢？

　　银行：违规竞争背后

　　目前汽车信贷市场较为混乱的原因很多，首先，“许多银行看到了汽车市场的巨大发展空间，更看到了不久外资银行即将进入这个市场的潜在威胁，急于抢占市场，抢占先机。”业内人士这样分析。银行最重要的是与客户建立起一种信任关系，在双方合作比较顺利后，客户对某一银行的相关操作流程很习惯后，在条件相差不大的情况下，客户是不愿意再换别的银行的。所以一旦这些银行通过各种方式，与客户建立起了良好的关系，即便以后外资银行进来了，新的法规出台了，但是由于这些银行已经有了一大批忠实客户，他们轻易是不会被别的银行抢走的。这也就是为什么沪上众多银行甘冒信贷风险，通过违规竞争，不断扩大汽车信贷规模的根本原因。“我们在资金、经营规模、名气等方面都比不上那些大银行，如果我们不在贷款条件上给车商一点优惠，我们怎么和那些大银行竞争呢。”一位中小银行的相关人士，很无奈地对记者说。其次是银行资金长期找不到稳定的出路，央行在去年接连警告：房地产市场存在泡沫，并于2002年底发动了一次全国房地产信贷大检查，限制银行资金流向房地产市场。另一方面，自从汽车信贷开始以来，这项业务蒸蒸日上，加上不良贷款率又相对较低。在这种情况下，银行自然把资金投入到这个汽车信贷领域，积极拓展市场。最后，现在上海汽车信贷市场的混乱情况，很大程度上也是由于法规跟不上经济发展的步伐造成的。如1998年的《管理办法》仅允许商业银行对国产车进行消费贷款，而将进口车列为禁区，这明显不能满足市场需求。业内人士称，旧的《管理办法》已经不适应市场，相关监管机构又缺乏全力维护法规的权威性的措施；而新的法规迟迟不出台。这是上海，乃至整个中国汽车信贷市场混乱状况的深层原因。“解决目前汽车信贷市场的问题主要有两个办法，一个是在即将颁布的《个人汽车贷款管理办法》中把这些问题都规范清楚，另一个是尽快组建行业自律协会。”针对汽车信贷市场的情况，刘利这样告诉记者。业内人士称，去年，为制定新的汽车信贷管理办法，人民银行曾经到上海调研。据悉，新的法规——《个人汽车贷款管理办法》将有望在年内出台。这部法规在许多方面将有很大的改进，如严格规定了首付的比例，及汽车价格款项是如何计算的，在其它有争议的地方也都做了明确的规定。在新的法规颁布后，现在汽车信贷市场的混乱局面将可能会大有改观。