热点观察：个人消费信贷缘何成了烫手山芋？

　　实习记者甄密红

　　个人消费贷款是指银行或其他金融机构向自然人发放的用于接受教育、购置耐用消费品、家居装修、旅游度假等消费性支出的贷款。具有以自然人为贷款对象，条件宽松、用途广泛、办理手续简便等特点。

　　“消费不旺的市场是疲软的市场，市场不强的消费是断续的消费，而连接市场与消费的‘红娘’则非个人消费信贷莫属”。工行河北省分行的有关人士对个人消费信贷给予了充分肯定。但从1998年4月1日建行河北省分行在河北省内最先开办住房贷款业务以来，河北省个人消费信贷业务似乎是雷声大雨点小。各家银行大都表示没有达到预期的效果。

　　个人消费信贷的出台对银行来说，可以扩大业务范围，增加盈利渠道；对消费者来说，有助于提高生活水平，引导居民消费，从而拉动内需促进经济发展。可个人消费信贷在现实中缘何成了烫手山芋？

　　从消费者的角度来看，当地居民的收入水平制约了人们对消费信贷的承受能力。比如，在石家庄购买100平方米左右的商品房，约需20万元左右。进行20年期住房抵押贷款，每个月须还贷1000元左右。石家庄的一个中等收入家庭对于这个数字不得不掂量掂量。再加上人们对未来的不确定性，20年能否坚持到底，并没有太大的把握。

　　其次，当地居民的思想意识影响了对消费信贷的认可。个人负债意味着必须从其未来的工薪收入中扣出一部分归还债务。除非将来不仅有收入而且收入稳定，否则将会陷入偿债危机。对于传统观念来说，靠负债维持生活的做法是难以设想的。

　　从银行的角度看。首先，银行避免和防范消费信贷风险的措施不够。在河北省2002年四大国有商业银行中就有两家银行发生过客户恶性逃贷事件，造成严重后果。“一朝被蛇咬，十年怕井绳”，各家银行为规避贷款风险有的压缩贷出规模并严格规范贷款程序；有的银行提高贷款门槛，将首付款项比例提高，并将还款期限提前；还有的银行要求客户必须买保证保险等等。银行的种种行为固然使银行相对安全了，却也将一些潜在客户阻止在了门外。

　　其次，在业务推出之初，由于缺乏经验并且受规章制度的制约，因而工作效率较低，这也打击了部分客户对消费信贷的热情。随着有关个人消费信贷的实施细则日益完善，银行对信贷人员也更严格地要求，对因主观原因造成损失的追究第一责任人的责任，部门经理及主管领导负连带责任。这样虽然切实提高了管理人员的责任心，但在一定程度上也制约了信贷人员放贷的积极性。

　　此外，有关人士还表示个人消费信贷之所以遭遇尴尬，与缺乏有效的政策支持不无关系。据了解，在国外政府对住房抵押贷款提供担保的做法，对许多中低收入的居民家庭运用消费信贷扩大消费需求发挥了很大作用。

　　但各界人士纷纷表示，随着经济的发展和信用体系的建立，个人消费信贷这块“山芋”不会永远烫手。