银行业竞逐汽车信贷新汽车贷款法将出台

　　自1998年开办以来，汽车消费信贷业务增长迅速，但是目前的汽车消费信贷仍处于初始阶段

　　新版《汽车消费贷款管理办法》呼之欲出

　　本报讯　在为期两天的天津“中国国际汽车金融研讨会”上，中国人民银行货币政策 司司长戴根有指出，目前中国的汽车信贷业务发展比较健康，对1998年中国人民银行颁发的《汽车消费贷款管理办法》要进一步讨论完善。戴根有指出，1998年人行颁发的《汽车消费贷款管理办法》某些方面已经不合时宜，有几个问题亟须讨论。新的管理办法将同其他配套文件一起正式出台，但在新的管理办法出台之前相关市场主体应该遵守老办法。　　　　　　

　　目前，中国人民银行正在制定的《汽车金融机构管理办法》并修订《个人汽车贷款管理办法》，这两个办法将有望在近期出台，此举无疑将为中国专业汽车信贷机构发展铺下发展的基石。

　　汽车信贷发展迅猛

　　自1998年10月中国人民银行下发《汽车消费信贷管理办法》后，四大国有商业银行开始办理汽车消费信贷业务，然后又扩大到所有商业银行。该项业务增长迅速，截至2002年末，个人汽车信贷余额达945亿多元，今年一季度就新增贷款200亿元，与去年同期相比多增113亿元。

　　美国通用汽车中国公司金融消费服务部总监魏德明说：“中国是仅次于美国和日本的全球第三大汽车市场，但2002年仅有15%的新车通过贷款销售，而西方国家平均达到60%—85%。”外资对中国汽车信贷市场的前景十分看好。

　　对于近年来汽车消费信贷大幅上升的原因，中国人民银行非银司司长高传捷分析说：“一是中国入世影响，银行抢占市场份额，并取得明显的先入效应；二是保险公司的介入，营销力度加大；三是车辆抵押登记制度改善，公安部实施了《汽车登记管理办法》，降低了汽车消费信贷的风险；四是车价总体下降不大，新车型不断推出，刺激了消费。”

　　尽管我国汽车信贷市场总体发展良好，但仍存在一些问题有待解决。中国人民银行研究局张健华认为：“我国商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构，包括汽车集团财务公司在内的其他机构所占比例很小。贷款主体较为单一，真正最有需求的汽车厂商尚未进入这一市场。”国内尚未建立个人征信制度，风险管理水平低下，市场秩序混乱也不容忽视。比如经销商单独或与购车人共谋，提供虚假购车手续，骗取银行信贷资金。

　　显然，在汽车产业中金融机构已经不单纯扮演资金供给的角色，它所提供的深入的全面的金融服务，已经成为汽车产业链条快速顺畅运转的重要推动力。

　　外资机构觊觎“肥肉”

　　中国承诺“入世”后允许外资机构在国内以非银行金融机构的存在形式办理汽车信贷业务，而且在营业时间、营业地域、机构股权比例等方面没有限制。

　　高传捷认为：“这意味着理论上一些外资汽车金融机构可以立即经营对居民的人民币业务，此外，该承诺并未排除其他外资机构进入这一市场的可能性。外资银行在获准经营中国居民人民币业务后，也可开展汽车消费信贷业务。”

　　据悉，美国福特公司、通用公司以及德国大众公司旗下的金融服务公司早已在北京设立了代表处，对进入汽车金融市场早有准备。

　　目前专业汽车金融机构的管理办法立法具有一定的难度，高传捷认为这种复杂性重要表现在三个方面：“一是全面开放市场，又要与目前管理能力相适应，有效维护市场秩序；二是按照入世承诺，允许外资进入，又要考虑适度保护我国刚刚起步的民族汽车金融机构；三是要借鉴国外先进经验，又要考虑中国目前金融监管的大环境。”

　　通用汽车中国公司金融消费服务部总监魏德明透露：“目前，中国汽车金融市场的潜在参与者有通用汽车金融服务公司、福特信贷、大众金融和丰田财务，通用汽车金融服务公司将根据中国的特点，开发并推广一流金融服务，将专业知识和经验融入当地市场，以适应当地的市场环境和法律框架的模式进行运作。”

　　专业信贷条件成熟

　　在这种形势下，加速金融体制改革，营造良好的金融环境已经势在必行。中国银行零售业务部副总经理崔应福表示，我国现阶段的汽车消费信贷主要依靠汽车经销商回购或者保险公司的担保，以个人信用体制为基础的融资服务还没有建立起来。这种做法不仅提高了借款人的融资成本，更重要的是银行信贷资金风险性增加。

　　尽快建立我国的征信体系，完善金融法律和银行内部的规章制度，实现银行经营的规范化、市场化和国际化，是我国金融业加快与国际接轨、提高金融运行透明度最基础的改革手段，同时，银行经营也要逐步由管制型金融市场转化为自由化的金融市场，实现利率市场化、汇率浮动化和业务发展自由化，中央银行的宏观调控向法制化和市场化过渡。

　　我国现在的金融结构和汽车金融服务的专业化可能有一定矛盾。在相当长时间内，我国仍将维持以商业银行为主，专业汽车金融机构、汽车集团财务公司、其他金融机构为辅的局面，未来将逐渐形成以专业汽车信贷机构与汽车集团财务公司为主、各类机构共同参与的局面。

　　金融业人士普遍认为，目前我国建立专业汽车信贷机构市场条件已基本成熟。在汽车金融服务业，我国银行虽然起步较晚，但拥有发达的机构网络和结算网络，熟悉本土市场，了解国内消费者心理，能深刻把握国家产业政策动向，与外资合作能实现双赢。　

　　文／本报记者王智实习生郭小平