汽车消费新办法即将出台 银行盼来车贷新政策

　　即将出台的《个人汽车消费贷款管理办法》未超出现行操作范畴

　　银行盼来车贷新政策

　　喜忧参半

　　在媒体和准购车族为即将出台的《个人汽车消费贷款管理办法》有多项“重大突破”而鼓噪之时，各大小商业银行的专业人士却称，新《办法》不过被动适应早已变化的市场而已，仅是对各银行悄然的“破规”行为的一种“事后认可”，并无多少前瞻性。一些专业人士更称，新《办法》早应于2002年出台，而非延迟至今日仍只闻“楼梯响”。

　　现行《办法》滞后于市场

　　农业银行一位人士介绍称，现行的《汽车消费信贷管理办法》(以下简称《办法》)是在1997年根据当时的市场环境而制定。现行《办法》颁布后，央行于1998年开始允许个别商业银行在一些城市试点汽车消费信贷。直至1999年和2000年，此项业务才将所有中资商业银行开放。鉴于当时的汽车消费市场特点，并出于保护民族汽车业的宗旨，现行《办法》仅允许商业银行对国产车进行消费贷款，而将进口车列为禁区。不仅如此，各类运营车也在禁止之列。

　　建行一位资深人士更称，由于1997年制定政策时，中国还处于利率完全管制之中，因此现行《办法》并无涉及利率浮动问题。而信用贷款在当时还是一个完全陌生且“不许可状态”，其它模式的担保抵押还无人敢吃第一只螃蟹，因此“履约保证保险”担保模式成为唯一的汽贷担保模式。在“履约保证保险”担保模式华山一条道的情势下，购车借款人几乎被剥夺了选择权，因为汽车经销商多以“一条龙服务”的名义指定银行和保险公司，而保险公司又“硬性”搭售保险产品。

　　一位金融专家则直斥现行《办法》的混乱。这位人士指出，购车的“机团”和个人对于银行而言属于不同的客户分类，“机团”属于批发业务客户，而个人则是零售业务客户。各商业银行对于这两类客户实行不同的管理，分属于不同的部门，业务操作也各不相同。但是现行《办法》却是用一套条款限定不同的客户群。

　　业内人士称，新《办法》早应在2002年出台，因为市场变化太快，否则对汽贷市场的发展有害无益。去年年中，新《办法》已下发至各商业银行征求意见，各商业银行专业人士感觉是“并没有超过市场现行的操作空间”。

　　银行早已偷尝禁果

　　“市场之需催生银行的创新或者突规行为。”农行一位专业人士举例称，随着进口车的销量大增，而购买进口车者均为银行追求的高端客户。于是各银行不顾禁令，暗中对进口车购买者放贷。随着更多银行跟进，央行动真格的处罚单并未开出。

　　进口车只是商业银行突规的一个小举动而已。运营车也早已被银行纳入车贷范围。

　　如果将上述动作视作暗中个别突破的话，上海和广州等地的一些商业银行去年年中率先大举“破规”，一口气推出“信用车贷、进口车车贷、首付10%、贷款期限最长8年、汽车抵押、担保人车贷”等等，并大张旗鼓地广而告之。尽管个别银行的个别举措被央行上海分行叫停，但银行并未就此偃旗息鼓，只是加强与央行沟通，并最终获得央行的口头认可。

　　购车借款人可享受利率优惠更是银行顺应市场之举。目前，黄金客户可享受银行10%的利率优惠。农行还给予高信用度客户最高达20%的信用贷款，建行更可给高信用度客户超过车价的信用贷款。

　　更多的商业银行将车贷与客户信用评级结合起来。建行和农行及中行等透露，与信用评级结合的各类车贷模式将是主攻方向。

　　车贷创新成银行竞争焦点

　　随着新《办法》即将出台，各商业银行将可名正言顺地进行车贷创新。中行一位专业人士称，商业银行车贷市场将步入细分时代。

　　“在履约保证保险担保模式下，不管是哪类客户，均需购买履约保证保险，别无选择。这样不利于银行对客户进行细分。”农行一位车贷专家称，实际上，车贷目标客户是多层次的，银行需要针对性地为他们提供个性化的车贷模式，并分散自身风险。比如，对高信用度的客户实行纯信用贷款，而对有一定信用度的客户，实行新车抵押贷款。如果银行对一个客户无法评定信用等级，可采取经销商担保或保证人担保或履约保险担保等，这样不同类的客户都有获得车贷的途径。

　　多位车贷专家预期，更多的创新将随着市场环境的变化而催生。

　　　　本报记者谢艳霞

　　-焦点

　　新《办法》为何迟迟不出台

　　只因《汽车金融服务机构管理办法》尚未定稿

　　业内人士呼吁的新《办法》早在前年已有风闻。去年年中央行将草案下发各商业银行征求意见。但时至2003年，新《办法》仍未正式公之于众。为何现行《办法》的修改稿如此难产呢？　一位业内车贷专家分析认为，央行之所以未对突破规定的银行进行处罚，可能是央行看到银行的行为确是市场所需。如果银行仍不接受进口车贷款，可能涉嫌违反“入世”承诺。央行对“违规”的认可已体现了顺时而变的思路。但央行可能因《汽车金融服务机构管理办法》的尚未定稿而不得不推迟《个人汽车消费贷款管理办法》的出台，因为非金融机构进入汽车金融服务领域之后，如何监管成为一个新课题。而在利率迈向市场化的今天，如果汽车金融服务机构以零利率争取客户，银行如何面对也是一个全新的问题。　　谢艳霞

　　-银行车贷政策

　　农业银行

　　●新车抵押贷款。银行信用评分70分以上的借款人，可以所购车辆作为抵押向该行取得汽车贷款。

　　●个人信用贷款。符合银行规定的行业和职位标准、并且信用评分达到70分以上的借款人，以个人信用作为保证取得汽车贷款。

　　●第三方保证贷款。借款人通过符合银行规定条件和信用评分达到70分以上的第三人信用作担保，取得汽车贷款。

　　建设银行

　　●高信用额度客户可获超过车价的信用贷款额度，并享受银行10%的利率优惠。图：

　　银行虽盼来车贷新政策，但又称，新《办法》并没有超出市场现行的操作空间。　吴伟洪摄