专家诊断：聪明的穷光蛋

　　陆建华(中国社会科学院公共政策研究中心副主任、社会学博士)

　　财商就是理财的观念和本事。每个家庭、每个成人都有一个怎样增强这种本事的问题。

　　在传统概念中，家庭是个消费单位，我们过去的消费，都是从怎样省钱的角度来引导 家庭的理财概念，这是不完整的。现在看来，家庭实际上可以成为经营单位，家庭的各种资产、财产和财富，有一个怎样积累的问题，和怎样升值、增殖的问题，这就需要现代的理财观念和本事。

　　比如说，住宅一直被认为是消费品，是买来就住的，有钱的买大的，钱少的买小的，没钱的干脆不买，而事实上，住宅可以成为投资品，家庭投资品，可以出租出去，获得租金，这是有财商的表现。而实际上，这只是最初级的财商。

　　手里有一点现金的人，完全可以通过合理调配拥有两三套住房，可以现在租出去也可以在合适的时候抛售出去，他获得的不仅是租金收入，还有出售收入。怎么分配有限的资金购置几套房子，有财商高下的问题。通过仔细计算，我们可以利用银行按揭手段，付出首付后，获得房子产权，然后以产权抵押、贷款，再去购置另一套房子，以这套房子的租金收入或出售收入来提供两套房子的按揭。若干年下来，你就拥有两套房子。这是国外非常普通的理财技巧，属于雕虫小技。

　　其实，关于自己的金融资产，包括银行存款、债券、股票等等，通过优化组合，完全可以生出很好的收益；包括家庭实物，比如金银首饰、汽车、多余的耐用消费品像电视机、电脑什么的，都完全可以租出去，来赚取租金。

　　总的来说，财商指以有限的资产、财产，合理、合法换取一定收入的观念、本领。

　　我认为，现在中国城市居民大部分只有粗浅的财商，如果满分为100分的话，中国人大部分的财商只有二三十分，只懂得着眼于眼前利益，打着小计划小算盘，还没有上升到更高的水平。上面那个以房养房拥有两三套房子的例子，财商分数要高一些，但也只有50分左右。更高的财商，还涉及个人的事业投资、职业发展、与别人合作等的观念和技巧。

　　如果大家的财商都发达了，那么，我们的家庭，我们的国家就都富有了，那国民经济就会更加活跃。中国民间财富的积累速度，在海外看来，是很快的，如果中国人的财商更高些，那么，这种积累会更快，更合理，而代价也会更低。

　　作为目前正在全面建设的小康社会的公民，一定要具备很高的智商，很高的情商，很高的财商。光有高智商和高情商，那只是聪明的穷光蛋。