主持人：也许您还记得这样的广告语，一卡在手，走遍神州，它说的是拥有信用卡将会给人们日常生活带来的便利。而在大多数人向往这种便捷的时候，却苦于办卡手续的繁杂、使用范围局限、功能单一，还没能加入持卡一族。面对这块利润丰厚的奶酪，各家银行将如何开发信用卡市场呢？这些就是本期节目要关注的重点，来到演播室参与话题讨论的是中国人民银行科技司司长陈静。

　　几天前招商银行推出了国内第一张不用担保人和保证金就可以先消费后还款的信用卡，这种信用卡允许透支5万元人民币，可以同时开立有人民币和美元两种帐户。

　　12月3日下午两点，招商银行举行信用卡首发仪式，隆重推出国内第一张本外币合一的招商银行信用卡。至此，为社会各界所关注的招商银行信用卡，终于登场亮相。用业内人士的话来说，这次招商银行推出的信用卡是真正意义的信用卡，可以先消费,后还款。客户不用担保人，也无需存入任何备用金，只需提供身份证件复印件及有关证明资料，就可以方便地申领到信用卡。

　　这张卡还有一个诱人之处，即卡内同时有人民币和美元两个帐户，有了这张卡，不仅可以在招商银行、全国“银联”特约商户直接购物消费，在招商银行网点、银联ATM上预借现金,还可以在全球近300个国家和地区2000多万家威士和万事达卡商户刷卡消费，可以在70多万台ATM机上提取当地货币。这张信用卡不仅为持卡人提供5万人民币的透支额度，而且还有50天的免息还款期。

　　记者同时了解到，再过几天，建设银行也要在上海建立信用卡中心并推出信用卡，同样不需要担保人，同时宣布即将推出这种信用卡的还有深圳发展银行和上海银行，信用卡大战已经来临。

　　美国威士国际组织(亚太)有限公司北京代表处首席代表熊安平：我们的看法是明年开始会有越来越多的银行加入发行先消费后还款的信用卡行列，目前在国内已经加入行列的有四、五家左右，预计在未来12个月，至少还有五、六家以上。

　　主持人：现在很多家银行都在紧锣密鼓地推出这种先消费后还款的信用卡，从这我们可以看出一场信用卡大战就要爆发，那么眼下的信用卡市场是个什么样的情况呢？

　　副播：据了解，目前全国银行卡发卡量已达4.38亿张，但大多是“先存款、后消费”的借记卡和“先存款，可少量透支”的准贷记卡，具有“先消费、后还款”功能的信用卡相当少。现在的信用卡有：中国银行的长城信用卡、中国工商银行的牡丹信用卡、中国建设银行的龙卡信用卡、交通银行的太平洋信用卡、中信实业银行的中信信用卡、广东发展银行的广发信用卡以及上海浦动东发展银行的东方信用卡等等。其中，广发信用卡发行的数量最多已经突破50万张，占到了全国份额的70%，其它几家银行信用卡的发行数量都在几万张左右。

　　主持人：目前我国银行所发行的信用卡数量并不是太多，所以有业内人士就说，目前我国信用卡市场是一座急待开发的金矿。我记得以前一家银行信用卡的宣传语是：“**金卡，身份的象征”，这次招商银行信用卡的广告语是“拥有，才有价值”，从这两个不同的宣传理念中我们是不是可以看到目前银行对于信用卡的认识和发行有了某种变化？

　　陈静：我认为有很大的变化，原来宣传金卡是身份的象征，说明你拥有金卡表示你的经济实力很强，而且你的信用很好，银行愿意给你金卡透支额度高，是在社会上身份地位的反映，现在招商银行提出拥有才有价值的话，就是要推广它，因为你这个金卡是身份的象征，但是很少人才拥有它，大部分都没有，他是没有价值的，只有用了银行的信用卡，充分享受了信用卡所带来的服务，对我们的广大客户，对社会才有意义。

　　主持人：通过这些普及化的推广也可以使得信用卡迅速的为更多人提供辩解服务，这样信用卡本身价值的体现才最充分。据了解，目前很多银行瞄准了信用卡业务，但是这项业务并没有给他们带来多大收益，那银行为什么还抢着做这件事？本栏目记者在招行信用卡发布会现场就这个问题采访了招商银行的行长。

　　记者：我是中央电视台《中国财经报道》的记者童书盟，有一个问题请问马蔚华行长，您现在有几张信用卡？您有没有透支的历史？另外我们知道信用卡的主要利润来源于透支利息，那么招行信用卡的免息透支期是50天，您认为哪些群体会让你们赚取到这个利息收入？

　　招商银行行长马蔚华：作为一个银行的从业人员，我很少能让自己的银行赚到这样的透支息。但是我却确实发现，确实有一批持卡一族，他就是透支，我发现台湾的很多银行给信用卡持有者发的礼物都是帕帕熊什么的，后来我了解，相当多的是年轻一族，方便、时尚是他们追求的目标，至于付点透支息，他们并不在乎，我想随着消费观念的转变，这样的持卡一族是我们招行的忠实客户。

　　马蔚华还回答说，他有10多张国内国外的信用卡，但他从来没有透支过。记者在采访当中了解到，信用卡是一项高投入的产业，信用卡的收入来源主要有三个方面：第一是年费的收入；第二是用卡消费的手续费；第三就是透支利息。目前人民币信用卡普通卡的年费是80到100元不等，金卡的年费是100到300元之间，按招行明年的发卡目标75万张，那么仅年费这一项收入就很可观，可见信用卡初期的收入主要来源于年费。而手续费这项收入还处于初级阶段，目前我国直接用卡支付消费额仅占全部消费的1%，而银行卡的受理单位仅占全国零售网点的近3%，消费者在97%的消费场所还要用现金。对于透支利息收入，大多数持卡者都表示不会透支。

　　记者：目前银行所发的信用卡并没有给银行带来赢利，银行发卡只是跑马圈地，您同意这种说法吗？

　　招商银行副行长陈伟：对，信用卡是这样的，前期投入是非常高的，暂时一两年是不能给银行带来利润的，但如果没有前期这种跑马圈地的话，也不可能给我们带来利润。

　　主持人：其实我们也注意到，中国银行卡或信用卡的发放情况而言，已经有了相当长时间了，那么为什么银行卡和信用卡发放在相当长时间内没有迅速的大规模扩张起来？

　　陈静：过去我们还是在温饱阶段，持卡人和银行客户没有更多的剩钱，他的消费预期也不高，当时我们一分钱办成两瓣花，要强调勤俭节约等等这些问题。银行卡的发展，包括信用卡的发展没有一个经济基础和社会基础，这是第一；第二银行业务本身是充分利用高技术的一种支付手段，所以他必须要建立一套用先进的信息技术，计算机通信技术和管理技术建立起一套支撑体系，而且他还必须完善一些特殊的一些专用银行卡机具。比如说自动提款机的布放，特约商户里自动收款机POSE的布放等等，计算机联网和计算机处理，他不可能靠人工来处理，本来是联网的，需要一个条件也需要一个过程；第三就是银行卡的业务，尤是信用卡的业务是零售业务，是一种特殊的银行业务，需要商业银行建立相应的管理机制，特别是风险管理机制，还有就是市场开拓的管理，比如说一般的借记卡，他的储蓄帐户和零售业关系密切，但信用卡可以先消费后还款，他的运营理念和运营机制都不一样。

　　主持人：其实看准国内信用卡市场这块大蛋糕不止是中资银行，比如说像汇丰银行、花旗银行他们都积极的要进入信用卡市场，据说他们已经向央行申请经营国内的人民币卡和国际卡的经营执照了。那么外资银行的加入对于我国信用卡的发展会带来什么样的影响？

　　陈静：外资银行进入中国以后，它不可能也没有必要像中国的国有商业银行一样，在全国搞这么多的物流网点，他们必然要用他们先进的经营理念，或者先进的信息技术应用，先进的一些支付工具环节，向中国的客户提供服务，跟中国银行业展开竞争。其中我们感觉很重要的一条就是银行卡的业务，这样我们的银行卡业务会发展得更快，其中包括银行卡丢失、挂失以后，国外的商业银行充分利用各种保险机制等等，都值得我国银行业来借鉴和学习。

　　主持人：在信用卡市场上，中资银行与外资银行都开始瞄准这块市场，把它看作出自己的一个利润增长点。有人说，在信用卡市场上，中资银行是“起了个大早，赶了个晚集”，特别是花旗银行在中国开业后，中资银行纷纷加快了发展的步伐，像招行就推出了不用担保不用保证金的信用卡，但是信用卡的门槛降低了，是不是意味着风险提高了？

　　以往我们在申请办理信用卡时，担保人是必不可少而且是非常重要的一项，这个担保人必须是当地户口，还要签定担保合同。通过“担保人”和“保证金”制度，银行固然转嫁掉了坏账风险，但也把相当多的客户拒之门外，这也是信用卡使用人数始终得不到快速增长的原因之一。现在招行这张卡不用担保人了，而且取消了地域的限制，那么银行的风险怎么防范呢？记者采访了一位持卡者。

　　记者：卡里没有存一分钱就能取款而且还能消费，你现在的心情是什么样？

　　持卡人：太好了，不像花自己的钱。

　　记者：想没想过透支之后怎么还？

　　持卡人：到时候发了工资就会有钱了，到时候再说吧。

　　在采访中记者了解到，尽管大部分持卡人表示短期内不会透支，但绝大多数看好了没有担保人没有保证金的信用卡的方便实用，对此招行建立了怎样地防范措施呢？

　　招商银行行长马蔚华：实际上我们主要借鉴了国际信用卡对防范风险的一整套管理经验。

　　原来招商银行采用主动营销的方式发卡，这种有目的去寻找客户相对于过去等客上门的方式，更有利于控制风险。并且在一开始就为每个发卡的人建立了个人平分系统，包括个人基本情况的资信平分，还包括今后消费行为的评分以及对银行贡献度的评分。

　　招商银行信用卡中心副总经理彭千：非常多的评分系统都对我们风险控制系统带来非常大的支持。我觉得整个国民收入提高，整个国民信用提高，对我们来讲在这个基础上，做一个无担保的信用卡，我们还是有信心的。

　　主持人：据统计，国外信用卡业务给国外商业银行提供的利润，占到总利润的30%左右，这是平均数字，有的银行会达到40%、50%以上，那么就我国市场而言，信用卡业务给我们中资银行提供的利润占总利润的比例大概不到3%，两者的悬殊是非常大的，有业内人士分析说，这一定是因为我国的信用卡使用环境不太好，与这个使用环境有密切的关系，您怎么看？

　　陈静：银行卡的发展有一个过程，信用卡的发展也有一个过程，这里边信用环境的不完善影响了商业银行，商业银行是很愿意发行信用卡的，增进体系不完善，担保不方便，影响了信用卡的发放。另外从宏观的方法中国的银行卡还不够方便、不够广泛，整个银行卡的受理环境不完善有很大的关系。另一方面我认为就是信用卡受理市场发展还不能适应要求，中国现在广大老百姓，广大银行客户持卡人，迅速提高了生活之水平，要旅游、要出差、要开会不相适应这有很大的关系。

　　主持人：从您的研究角度来看，未来银行卡和信用卡的市场要想很好发展，技术和政策推广方面究竟还要做哪些工作？

　　陈静：据了解，政府有关部门，包括人民银行在内要进一步研究，要解决支持的政策，如特约商家的费率，经过协商以后，有些盈利不是很高的行业，能不能降低这个费率，例如超市等等。甚至有一部分，包括医院、学校这个本来就是服务单位，这个费率暂时可以不收，使广大特约商户商家愿意用这个POSE，另一方面从政治上来说，上海、北京就开始了，上海政府的有关部门出台了政策，政府机关要大力用公务卡，公务活动都必须用卡结算，在两三年之内所有的政府机关里都要推广公务卡。我相信在党中央国务院的领导下，在咱们政府各部门的支持下面，广大的商业银行发卡行，包括外资银行，也包括我们的特约商户还有持卡人共同的努力下，这个工作一定会取得突飞猛进的发展。

　　主持人：今天我们关注的是我国的信用卡业务，信用卡业务的发展与个人信用体系的完善是分不开的，就在几天前，我国第一个个人信用评分体系在上海建立，据说有700个上海市民已经上了银行黑名单。相信随着信用体系的建立和完善以及用卡环境的改善，信用卡将会成为普通人生活中必不可少的金融工具。