-主持人：殷迈、张艳丽

　　-时间：2002年11月23日

　　-地点：本报20层会议室

　　-摄影：陈澍一

　　上周六下午，本报20层会议室又一次爆满，近200名读者带着对养老问题的关心和疑问来到财富课堂。本次财富课堂的讲师、平安保险公司北京分公司的资深寿险专家——首批理财规划师之一陆原和寿险讲师沈杉，深入浅出地给大家上了一堂怎样用保险来制定安全有效的养老计划的课。

　　陆原介绍说，目前基本养老保险金的个人缴费比例为上年度平均工资的7%，企业缴费比例为19%，其中个人交纳的费用全部进入个人账户，企业缴费的4%进入个人账户，另外15%则进入养老基金账户。当劳动者退休后，每月领取养老金的数额为：从基金账户领取当时全市平均工资水平的20%，从个人账户领取账户余额的1/120。假设个人月工资和全市平均工资一直为1500元，那么粗略计算，25年后可以领到的退休养老金大约为每月1130元左右。他指出，社会基本养老金的好处是个人交纳比例较低，是国家建立的基本社会保障体系，一定程度上体现了社会财富的公平分配，能够为所有劳动者提供最基本的生活保障，但是它并不能完全满足人们对高品质退休生活的要求，这就需要另外进行补充性的养老保障。此外，养老需要的是长期、安全、稳定的理财规划，而储蓄的支取灵活性，使得它容易中断和被挪作他用，所以陆原认为，作为养老计划，储蓄并非是很好的方式，储蓄更适合于消费，比如为了买车或是为了孩子上学而存储教育费用。储蓄的资金可以用于养老，但养老不能完全依赖于储蓄。

　　商业保险则是对社会基本养老保障的一个有力的补充。他认为在选择商业保险制定养老计划时，要注意三个方面：首先要注重保障功能，使自己在不工作时依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能，而投资和增值等功能在养老保险中则是次要的；第二是要注重保值，而不是一味的保量，也就是说要看一个保险产品最后能够提供的是什么样的价值回报，而不是到时候能够提供多少钱，因为判断几十年后这些钱的价值并不容易；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。

　　尽管是关于养老保险的讲座，但这次来听课的读者也有不少年轻人，他们有的是为父母的养老问题而来，有的却是开始为自己的将来筹划。30岁才出头的杨女士一下课就围住了沈杉老师，非要让她给自己做一份保险计划。而另一位上了年纪的刘大妈，在听了两位老师对投资连结险的讲解后才发现，每月给自己造成巨大缴费压力的这份保险，不但超过了自己的缴费承受能力，而且与投资相伴的风险也是自己不能承受的，她说以后在购买保险时，一定要把这些弄清楚。

　　-文/本报记者

　　-课堂答问

　　问：投资连结保险的回报会高于银行利率吗？

　　沈杉：保险属于金融工具的一种，但除了银行储蓄和债券，任何一种金融工具都不被允许向购买者承诺回报率。所以，如果业务员有这方面的承诺，实际上是不对的。任何投资都会有风险，每个人可根据自己对风险的承受能力去选择适合的险种。比如投资连结保险的资金运用渠道非常清楚，包括银行存储、投资债券和基金等，不能直接投资股市和买卖外汇。所以虽然不能承诺投连产品会带来很高的收益，但由于有大批专家进行基金管理投资，会对长期的养老规划起到非常好的保值作用。

　　问：我买了很多投连保险，我担心这些钱能否保本，如果告诉我以后一定能保本的话，我心里会比较踏实一些。

　　陆原：保险有很多品种，不同的产品是为不同的人设计的，风险承受力不同的人要选择不同的产品。如果你选择投连险的话，至少应该有一点风险承受能力，投连产品既然有部分资金用于投资，就会有风险，所以承受风险能力差的人尤其是老年人，更适合选择在银行销售的产品如分红类保险产品。

　　问：在银行能买到什么样的保险？

　　沈杉：国际上保险销售一般有三种渠道，一种是网上销售，一般是比较简易的意外保险或家庭财产保险，客户自己看条款就可以理解。第二种就是通过银行网络进行销售，由于银行网点非常密集，便于老百姓购买保险。银行销售的保险目前大多是分红保险，各家公司的产品都有，分红险本身也相对比较简单，容易读懂。第三种销售渠道是通过业务员来销售。大部分保险产品如寿险、大病和投连保险等都涉及复杂的条款，只有具备专业知识的代理人才能销售。

　　-整理/本报记者张艳丽