30岁的王先生是标准的“钻石王老五”。凭着自己的一手“绝活”，几年前趁.COM公司热时大赚了一笔，现在在民企的月均收入也有1万元。但他花起钱来也是毫不吝惜，天天和哥们儿歌舞升平，不醉不归。每月除5000元的房租，还要支出近1万元。眼看着坐吃山空，存款也只剩下25万元，王先生也很急，想改改大手大脚的毛病，但就是没效果。有朋友给他出主意，用“房子、车子、保险和妻子”这四座大山来强制储蓄。现在王先生想在市中心买一套三室一厅的房子，还想买一辆20万元左右的国产汽车，再郑重其事地处个女朋友。但保险 该买多少、买什么样的，他可是一点概念也没有。

　　我为他制定一份家庭理财规划，摘要如下：定制理财规划，克服冲动消费

　　感性消费，无计划投资是个人理财的一大误区。张先生目前的收入不菲，然而每月的支出更多。建议张先生应改变现有的消费思维，树立起稳健理财、计划消费的观念。但理财顾问左右不了个人的消费习惯，固然有一些手段可以帮助建立起好的消费习惯，改变大手大脚花钱的毛病，不过，关键还在于自己。在具体的理财方法上，首先清理当前资产负债和每月收支现状，以明晰自身的财务资源；其次设定若干个定量的理财目标(例如购车、买房等)；然后为实现这些目标度身订做一套行之有效的具体方案(例如，拟订一个定期投资或储蓄计划，或者规划一个按揭贷款计划等)；最后，每月按既定理财计划实施即可。购房重在实用，但要规避风险

　　绝大多数人买第一套房子都是为了生活安排和理财需要，而不是为了做房产买卖套取差价来获利，因此重在实用，即自己生活和工作的方便。如果仅仅为了一个潜在的较好的增值机会而现在每天在路上多花1-2小时的时间，绝对是得不偿失的。特别是当前房地产泡沫迹象明显，买那些华而不实的高价楼盘风险是很大的。根据客户要求及其未来收支状况，建议购买总价70万左右的房子。由于张先生目前可动用的存量资金较少，但每月的收入较高，因此我们建议张先生可采用住房按揭贷款的方式购置房产。首付2成16万元，贷款54万元，期限30年。购车宜缓行，二手车也可行

　　受国外同类产品竞争的影响，再加上行业保护期的结束，国内家用车售价的大幅度下调将是不争的事实。届时，以现在的预算(这其中包括了未来人民币升值、购买力提高等因素)完全可买到比现在更为优质的家用车。因此，除非现时急用，否则建议暂缓购车。无论是购房还是购车，对张先生的情况，在目前的低利率的环境下，当然应当尽量多利用贷款，但还款期限应当定为短期。一来短期利率较低，二来也可以实现张先生要给自己加压的初衷，同时以张先生的收入也完全负担得起。而且长期来说，利率上升应当是必然的趋势。另外如能请专业人士挑选，二手车也是惠而不费的好选择。强制保障，优化消费结构

　　显然，从规避风险的角度来看，张先生需要一套周全的保险组合应付未来风险。从收支的角度来看，定期的保险费支出也有利于优化张先生的个人收支。现在许多人认为，目前利率水平很低，因而保险产品价格相对较高，因此，现在不应当买保险，等几年再说。该说法从某种角度来说是有一定道理，但却忽视了保险的原本意义：防灾、解困。无论什么时候对意外的防范都是需要的。至于一些保险品种具有除了防范意外的功能以外，还有延伸出来的储蓄、投资等功能，确实需要对利率趋势等因素做综合考量。针对张先生目前的情况，医疗类保险、意外伤害类保险是必须的。如果张先生有没有经济能力的亲人需要赡养，则还需考虑定期寿险。另外，从投资组合，分散风险的角度考虑，一些非固定收益险种，如投资连接险等也应考虑。理财规划专家、留美MBA高巍