京郊的张先生40岁出头，现从事酒店服务工作，妻子从事个体经营。20岁的儿子学了几项技能，暂没开始工作，另有女儿12岁。全家四口月均总收入仅为3000元，但扣除各项支出后仍有500多元的结余。家庭资产主要包括15万元的产权房和15万元的定期存款及债券。张先生保障意识强烈，家人购买了多种保险，总保额约40万元。其中意外险9万元、健康险9.4万元、人寿险20万元。客户家庭的理财目标是筹集张先生夫妇的养老金、女儿的大学教育金和儿子结婚买房。张先生对投资风险十分警惕，希望找到安全高效的理财方式。理财规划建议 摘要：

　　常有客户认为理财是富人的专利，其实像张先生这样经济拮据的家庭更急需科学安排各项收入支出。一旦安排有误，家庭经济状况就会更不乐观。张先生家庭处于子女成长期，风险承受能力为中庸保守型，理财目标的优先顺序为女儿大学教育金、夫妻养老金和儿子购房款。现有家庭财务资源做如下安排后可以完成理财目标。1.普通家庭更需保险庇护

　　客户所购保险的类别、品种、总保额尚算合理，符合该家庭财务状况的实际。但健康险保额较低，无法提供适宜的保障。据统计，当前一场“大病”的平均治疗费用为8万元，而且有约1／3的患者是因为费用问题而无法治愈疾病。因此建议客户按此标准为夫妻双方投保重大疾病险，将此风险转移到保险公司。否则一旦出现意外，家庭财务将可能崩溃，一切理财目标均无法实现。2.积极从事个体经营，拓宽收入渠道

　　现在经济环境向好，法制环境宽松，是从事个体经营的好时机。但要注意控制风险，稳扎稳打。投入要控制在事先约定的范围内，防止风险蔓延，影响全家。3.家庭金融资产分布保守，长期会遭通货膨胀侵蚀

　　定期存款和债券看起来本金安全、收益稳定，但由于长期通货膨胀的压力，使其实际价值会不断缩水。中国股市正日趋规范，上市公司质量也不断改善，长期看具有投资价值。适宜张先生家庭选择的、可以抗拒通货膨胀的投资工具，主要是开放式证券投资基金。现有15万元金融资产建议改变投向，5万元为定期存款及债券，6万元为混合型债券基金，4万元为价值型股票基金。每月结余建议参加基金公司的定期定额计划，也可长线投资股市。由于中国开放式基金成立较晚，尚无足够统计数据可供参考，建议投资可以分散到多家基金公司。4.孩子要尽早自立，减轻家庭财务负担

　　儿子现有两门技术，应尽早独立工作，或帮助母亲扩大个体经营。儿子结婚买房也应主要靠自己贷款。负担女儿在国内读大学学费不成问题，届时可根据贷款和投资的利率与收益水平考虑助学贷款，且将来学生勤工俭学也将越来越普遍。理财规划专家、留美MBA高巍，wei99＠vip.sina.coｍ