本版撰文／刘新华

　　您的存款、资产获得了最大增值吗？

　　近几年，尽管银行存款本币利率连续多次下调，外币存款利率总体大幅下调，储蓄利息也开始征收所得税，但仍然不能阻挡中国民间金融资产继续膨胀的趋势，民间金融资产已 超过10万亿元。同时，其中的大部分都没有获得有效增值，还有巨大的增值潜力。

　　人们日益意识到，存款、资产的保值增值固然重要，充分利用各种理财渠道使它们获得最大增值更加重要。您的存款、资产获得最大增值吗？如果没有，那就需要改变您那保守而自封的理财观念，同时还要了解各种理财手段，寻找一种适合您的理财方式，因为，个人理财日益成为一个掘之不尽的“金矿”。

　　理财手段您选择哪一款？

　　80年代，人们可选择的理财手段就是定期储蓄。90年代，人们除了把钱放进银行，最火的要数到股市里潇洒走一回。如今，各种理财手段名目繁多，您能从中挑选出适合您的吗？

　　一储蓄：把钱放在银行里生息，是最简单的理财方式。银行存款的风险最低，适合个性保守的投资人，但相对的，获利也最低。每个人可根据自身特点选择不同存款类型。经常要用支票作为支付手段的，可用支票存款；要灵活调用资金的，可用活期存款；要利率高，对变现要求低的，可用定期存款。

　　二保险：保险能保证投资、保障两相宜，综合了保障与储蓄、养老、教育金、重大疾病、投资连结的保险计划越来越受到城市居民的青睐。保险作为投资工具具有保障兼储蓄功能，还可提供应急的资金，风险较低，是重视家庭、注重生活品质这类人群的理想理财工具。

　　三国债：国债的投资风险小，是信用程度最高的“金边债券”，其利息收入大于定期存款，只是期限长一些。好处是急于用钱时兑现容易，风险底，有保障。

　　四股票：对股票投资者来说，它是技术含量要求比较高的投资工具。投资者应具有一定的资金实力、财务分析和信息搜集能力、良好的判断力和心理承受力。股票投资风险不小，不保证利润，最适合有闲置资金可以做中长期投资的人。

　　五期货：期货是一种高风险、高报酬的投资工具，风险大，获利无保证。由于国内交易制度还不完善，投资者容易吃亏上当，但是，如果能具备正确的投资观念，操作得宜，不但不可怕，而且获利诱人。期货投资最适合力图谋求高报酬、愿意承担高风险，同时又有相当闲置资金、能承受一定亏损的人。

　　六外汇：外汇即是以外国货币表示的，用于国际结算的支付手段。外汇交易关键在于如何准确地把握汇率走势，对汇率走势进行仔细分析，是减少失误、降低风险的最佳办法。外汇作为一种投资工具，最适合对外界各种信息反应比较敏锐、有关专业知识比较熟悉的投资者。

　　七珠宝：宝石、黄金等也是人们理财的好工具。如果经济实力允许，投资高档宝石为首选，因为它能保证国内国际两个市场，有广阔的发展前景和获利空间。如果经济实力不允许，可以选择中、低档宝玉石，也是一条保值增值的捷径。

　　八古玩：文物不仅有历史价值、艺术价值，还有保值功能。名家遗作的价格扶摇直上，令世人瞠目；拍卖市场的火爆说明古玩是可获高额利润的投资。投资古董艺术品，是理想而高品味的保值增值手段。

　　九邮票：用邮票进行保值、增值，不失为一种减少通货膨胀损失的良策。投资邮票不像炒股票，其发行量固定，而且在收藏者锁定筹码下，一套邮票只会越来越少，随着需求增加，价格便能上升。同收藏字画、古玩相比较，邮票收藏是一项很平民化的收藏，每个人尽可以根据自己的财力进行投资。

　　十钱币：各省市基本都有出售古钱币、银币、纸币、纪念币等的钱币商店，每个省会也大都有钱币交易市场。投资钱币可以保值增值，投资者应该有必要的专业知识，也需要有预期收益相当的财力和准确估计未来市场行情的眼力。

　　十一房地产：房地产是对抗通货膨胀的最佳投资工具，它可用来保值、自用、抵押贷款、工农业出租等。这是一个不错的理财工具，但房地产的高价性与难以变现性，常是市道不景时想求脱手的难题。

　　十二拍卖品：拍卖会一般可分为三类：一是综合拍卖会，拍卖品大到厂房、机器、房地产等，小到名贵手表、打火机、字画等；二是专项拍卖会，专拍书画、邮品、古玩等；三是微拍会，一般以民间收藏品、日用品为主拍对象，拍品价格较为低廉，适合大众口味。只要您精心选择，定能从中选出理想的增值工具。

　　当然，理财是不能从一而终的，为了避免投资的市场风险，需要进行组合投资，以期达到安全保值的目的。专家认为，最适合普通家庭的投资组合是：40%银行储蓄、30%买债券、10%买保险、10%买股票、10%用于其它投资。

　　理财观念，您更新了吗？

　　“自己的钱让别人来打理”

　　在我们的观念中，自己的钱当然应该自己来打理。但如果我们换一种思维方式，让别人帮我们打理钱的话，您会获得更大收获，因为专业理财人员和机构能极大地挖掘财富的增值潜能。而且，这种现象在国外是很普遍的，一位存款达3万美元的客户第二天就会接到银行副总亲自打来的电话，向他进行理财建议。

　　“理财不是有钱人的专利，钱少的更需要理财”

　　钱多的人有钱可理，钱少的人就没必要理财？其实钱多钱少并不影响投资与否，人们可以根据自己的资金状况，做适合于自己的投资。如果不做投资，钱永远都不会自行增值。

　　“用一分钟赚钱，用五分钟理财”

　　随着居民手中闲钱逐渐增多，人们对资金增值的要求正经历着一个从无意识到有意识的转变。在现代人看来，一个只会挣钱的人，并不是最聪明的人；而一个善于理财和懂得分散风险的人，才是一个最聪明的人。赚钱是不可或缺的，而理财却能让你锦上添花。

　　“理财不只是生财，理财是善用钱财”

　　理财就是生财，就是投资赚钱，这种理财观念是狭隘的。理财是善用钱财，使得个人及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握每一个投资机会，便是理财所要解决的。

　　“理财是贯穿于一生的财务规划”

　　人们越来越崇尚终生理财，把自己的一生当作企业来经营、去规划。短期的日常消费，中期的物质、精神方面的投资，长期的养老、防意外疾病等方面的计划，都需要以高屋建瓴的态势去规划。