文/本刊记者 陈岚

　　文章提要：就在各家银行争相为汽车贷款打开“绿色通道”，降低贷款利率的同时，二手车贷款却被剔除在外。

　　近期汽车贷款“火辣辣”，为了争取客户，各家银行纷纷出台优惠政策：建行的汽车 金融服务中心、农行购车利率下调等。但提到二手车贷款，银行的热情劲就一下子没有了。记者到几家汽车贷款业务做得有声有色的银行询问，面对二手车贷款，有的银行表示：此项业务属于严格控制的范围，所以至今为止没有放过一笔贷款；有的银行干脆表示：没有这项业务。

　　颇费周折后，记者在工行看到了工行对二手车贷款的试行办法。与新车贷款相比，二手车贷款简直像“后娘养”的：银行放贷条件苛刻，整个市场处于不死不活的临界状态。据工行有关人士介绍：工行自去年8月开办二手车贷款业务以来，总业务量占汽车贷款总量的10%还不到，(其实，用10%来估算实在是太多了，实际二手车的贷款额要远远低于这个数字。)对于二手车的贷款，工行控制得比较紧，目前对二手车贷款主要是针对单位公务车的转制，比如单位把公务车转让给个人，由单位出面就能比较方便地办理二手车贷款；如果市民个人前来办理二手车贷款，其中的手续就比较麻烦了。

　　银行视二手车贷款为“禁区”的主要原因是：二手车市场不规范，主要是对二手车车价的评估。在市场上，二手车的评估价格被银行认可的不多，很多银行认为很多二手车的评估价格有“水分”，而一旦银行介入二手车评估体系，购车人就要多支出一笔评估费用，买车成本就会增加。很多买二手车的市民本来就是贪图便宜，在手续复杂，费用高的情况下，宁可一次性付款；而一些有心买二手车要贷款的市民，在比较二手车贷款和新车贷款等等条件后，也另谋他图了。

　　二手车贷款额度少 时间短

　　根据工行的试行办法规定：二手车的贷款额度不超过抵押车辆的预计贷款到期评估价值的70%或目前评估价的60%(就低不就高)；评估价值必须由工行认可的专业评估公司确定；最低可贷金额3万元。二手车贷款的期限一般为6个月至2年。其中：

　　(1)国产车使用超过2年，贷款期限最长1年(含)且贷款到期日使用年限不超过6年；

　　(2)国产车使用不满2年，贷款期限最长2年(含)。

　　下列二手车不属工行的贷款范围：

　　(1)批量小或配件供应和维修成本高的车型。

　　(2)营运和出租类的汽车。

　　(3)车辆行使年限(根据行驶证)大于6年(含6年)。

　　尽管对二手车贷款的条件是如此苛刻，但与新车贷款的利率下调等优惠相比，二手车贷款就是“实打实”的：贷款利率按照人行规定的同期同档利率执行，如遇贷款利率调整，贷款期限在1年(含)以下的，执行合同利率，不分段计息，贷款期限在1年以上的，实行分段计息，于下一年度1月1日开始，执行同期同档贷款新利率。

　　销售商：有资格限定

　　根据工行的二手车贷款试行办法：二手车销售商应符合以下条件：

　　(一)经本市工商行政管理机构核准登记，注册资金200万以上，年检合格的企业法人；

　　(二)执有国家工商管理总局颁发的二手车置换经营许可证明或上海市工商管理局核发的批准文件；

　　(三)信誉良好，服务上乘，经营管理制度健全；

　　(四)同意推荐借款人办理汽车消费贷款保证保险，遵守并履行与贷款人签订的汽车消费贷款合作协议书项下属于本方的义务；

　　(五)工行汽车消费贷款占销售商每年或每月业务量的70%以上。

　　附：申请二手车贷款的自然人应符合以下条件：

　　(一)持有保证保险的保单；

　　(二)具有完全民事行为能力的中国公民；

　　(三)有本市常住户口或有效居住身份，有固定的住所；

　　(四)并有稳定工作和收入，具有按期偿还贷款本息的能力；

　　(五)提供所购车辆连同车辆牌照做抵押，并办妥《机动车登记证》他项权证；

　　(六)已缴纳车辆购置附加费和养路费；

　　(七)遵纪守法，没有不良信用记录；

　　(八)持有与特约经销商签订的购车协议或购车合同；

　　(九)在工行开立牡丹信用卡或活期储蓄存折，并与贷款人签订同意从其牡丹卡或活期储蓄存折中扣收贷款本息的协议。