王瑶

　　最近，关于提前归还商品房贷款的问题再一次把银行推入了被动的境地。到底可不可以提前归还住房贷款？到底需不需要支付违约金？舆论一致站到了消费者一边，理由是如此的简单和合乎情理，我提前归还你的贷款，说明我有信用，你应该表扬我才对，怎么还要收我的违约金呢？银行则认为这是国际惯例，而且《合同法》和《人民币利率管理规定》均有 明文规定，是完全合法的行为。

　　事实上，收取这种违约金确实是行业的惯例。在金融机构相互拆借资金时，如果提前归还资金，则应该向资金提供方支付一笔“承诺费”以补偿其损失，原因就是双方认识到“固定成本”的存在。一笔信用活动只要发生，不论贷款金额的大与小和贷款时间的长与短，银行都会产生一笔固定的成本，这包括信用调查的成本，手续审批的成本，信用管理人员的成本等等。银行进行每笔信用活动，目标就是要保证获得足够的营业收入，以至于大于这笔成本。我们也就可以理解，银行为什么不希望你提前归还资金了，因为这样一来，他获得的利息收入可能还不足以弥补在贷款中发生的固定成本。

　　对于这一点，机构之间的贷款双方都不会有异议，可为什么牵涉到住房贷款，舆论就会有这么大的反映呢？原因是大家都觉得普通消费者是弱势群体，是需要保护的，或者在某种意义上说，是不能单纯讲理论、讲道理的。这就弄得银行有点尴尬，收也不是，不收也不是。哎，谁让你平时那么盛气凌人呢？

　　银行是个经营信用的单位，他希望对方有信用，可有的时候你信用太好了还真不行。中国的信用卡还都是借记卡，还没有真正的信用卡。国外的贷记卡，是真正的信用卡。你甚至都不需要存款，银行根据你的信用资料，将会给你一个透支的信用额度，并会给你一个免息期。免息期在发生交易后就开始计算，在免息期内还款就不需要付利息(这个时间往往不超过50天)。银行从贷记卡业务中一般可以得到两笔收入，一笔是刷卡交易后的佣金分成，另外一笔就是如果你超过免息期后还款要支付的透支利息、滞纳金。可惜的是，佣金分成往往不足以支付银行发展你这么一个客户的固定成本，所以，如果你总是在免息期内还款，银行可能就要做赔本买卖。这样，银行又不得不陷入另外一种尴尬境地，一方面他怕客户恶意透支，希望他们要有信用；另一方面，他又希望对方信用不要太好，最好能善意透支，这样银行才能获得一笔利息收入和滞纳金。

　　同样的尴尬还来自于向中小企业贷款。由于他们的资金需要量往往不会太多，而整个信贷流程是一样的，银行仍然需要投入和大宗贷款同样的人力、物力去完成相应的贷款工作，需要付出同样的固定成本，而收入却要少得多，所以银行才不大愿意向中小企业贷款。可现在形势不同了，再不贷款，一方面确实少了个重要的业务增长点，另一方面甚至会背上“歧视民营企业”的恶名，受到各方面的谴责。真是贷也不是，不贷也不是。

　　哎，都是固定成本惹的祸！

　　作者为泰国正大集团董事长助理