近期,建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行,相继推出了一项融资业务新品种----个人委托贷款。这一新业务的开办,进一步拓宽了个人投资理财的空间,为手中握有闲置资金的人提供了一种新的投资理财方式,为想借钱的人开辟了一条新的融资渠道。

　　程序不复杂

　　个人委托贷款业务,是由个人委托人提供资金,由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等,代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。办理个人委托贷款的基本程序是:

　　1、由委托人向银行提出放款申请。委托人需要向银行提供合法身份证明、资金来源的合法证明,填写申请审批书,其中贷款对象是由委托人自己确定,凡是由工商行政管理机关核准的企(事)业法人、其它经济组织、个体工商户或具有完全民事行为的自然人都可以作为贷款的对象。委托人还要提出自己的放款条件,并把资金存入银行。与此同时,借款人也要向银行提出借款的请求,并说明自己能够承担的利率、还款期限及能力等情况。在办理手续过程中,借款人须提供自己的身份证明、法人代表证明、借款用途证明。必须保证贷款用途合法,且不能流入股市。

　　2、银行根据双方的条件和要求进行选择配对,并分别向委托方和借款方推介。

　　3、委托人和借款人双方直接见面,就具体事项和细节如借款金额、利率、贷款期限、还款方式等进行洽谈协商并作出决定。

　　4、借贷双方谈妥要求条件之后,一起到银行并分别与银行签订委托协议。

　　5、银行对借款人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告,然后借款双方签订借款合同并经银行审批后发放贷款。

　　收益有多大

　　个人委托贷款收益的高低,主要取决于委托人与借款人协商确定的贷款利率水平。现行银行的贷款利率标准是:年利率6个月为5.04%,1年5.31%,1--3年期5.49%,3--5年期5.58%,5年期以上5.76%。根据中国人民银行的规定,个人委托贷款利率最低可下浮10%,最高可上浮30%,那么贷款利率水平将在4.536%-7.488%区间变动。委托贷款的支出有两块:第一是手续费支出,第二是利息税支出。商业银行根据委托贷款的繁简程序、金额大小来确定收取手续费的多少,一般不低于委托贷款金额的0.2%,最低金额不低于1000元。手续费一次性由委托人支付给银行,如果委托发放1年期以上的贷款,收费支出将会相应被摊低。除支付手续费外,委托贷款的利率收入还必须按照国家有关规定交纳相应的利息税。

　　以一笔3年期、金额100万元、年利率5.49%(未上浮)的个人委托贷款为例,扣除(一次性)0.2%的手续费即2000元,以及20%的利息税,委托人的实际贷款年收益率为5.49%×(1-20%)＝4.392%,委托人每年实际得到贷款收益43920元。需要指出的是,2000元手续费是一次性平摊到3年,每年实际花去手续费为666.67元。这样,实际收益为43253.33元,年收益率为4.325%,比3年期定期存款利率2.016%(扣除利息税)高出2.309%。

　　目前民间贷款利率大约在10%至15%之间,在银行介入个人委托贷款业务领域后,即使利率上浮30%,每笔贷款的利率还不到7%,再加上各种费用,也远低于民间借贷的贷款利率成本,这对急需资金特别是大笔资金的借款人来说,是非常合算的。

　　风险如何防

　　需要提醒的是,银行对个人委托贷款理财只履行受托义务,不承担贷款风险。委托银行放贷,并不是把一切都交给了银行,"个人委托贷款"业务的全部风险均要由委托人自己承担。银行只是个中介机构,起到的是牵线搭桥的作用。贷与不贷,贷多贷少,完全由委托人自行决定。银行虽然不承担风险,但如果发生矛盾,银行会按照银行正常贷款出风险的程序操作进行一些善后处理,例如处理抵押物、追究第三方担保人责任,向法院起诉等。

　　个人委托贷款在其利率高于同期储蓄存款利率的同时,其风险也大于银行储蓄。在个人委托贷款过程中,虽然在放贷前,银行会对贷款对象(借款人)进行调查和核实,放贷后,由银行监督贷款的使用情况,如果借款人到期不还,银行虽然也会采取各种措施进行催收,但其中的风险还是要由委托人自己承担。因此,在委托银行发放贷款时,必须对贷款对象的基本情况有一个非常详尽的了解,主要考察贷款对象是否具备到期偿还借款的能力；其次,应要求贷款对象提供抵押、质押或保证担保,以落实第二还款来源。

　　(《上海证券报资本周刊》特约撰稿章柳)