熊必环韩祥生

　　每个人的一生都是在赚钱与花钱中度过的，人从独立生活起，就面临着理财的挑战。随着社会保障体系的健全，每个人正在从单位人向社会人过渡，每个人必须为自己一生作财务上的预算与策划。

　　◆一生挣多少钱才够花？

　　假设你不买漂亮衣物，不下馆子，不旅游，不买房，不看电影，不听音乐，不玩电脑，不交际，不赡养老人，不结婚，不生孩子，当然也不生病等等；一切生活所必需的东西都作为奢侈品摒弃掉，只有一日三餐、一间小屋，几件为保暖和遮羞的换季衣物，你认为每月400元人民币够不够？

　　从出生到成年这18年中，我们有长辈关照；如果我们幸运地能一直干到60岁，那么这42年是为将来做准备的；60-80岁这20年里，如果以前面说的每月400元的生活水准计算的话，应该有9.6万元的养老准备金，还不算上超过80岁的用钱期。这样一来我们就知道了自己挣多少钱才够用。在货币价值稳定、没有通货膨胀的前提下，我们仅为生存，挣1000元就够了。其中400元用于现在的支出，400元留作养老，另外200元用于年老时的医疗，因为那时疾病会频繁地光顾你。

　　如果你对400元的生活水准充满恐惧，如果你现在每月挣2000元还觉不够花，那么你将来的生活就要设定在这个基础之上，现在你每月就得挣4000元、5000元；如果你打算出国深造、打算投资、打算旅游，那么这个数目就远远不够了……

　　◆建立一生理财的理念

　　人生每个时期的花费及压力各有不同，年轻人要储蓄理财资金，为将来创业或结婚做准备，为人父母者要负担一家生计来源及子女的教育费用，今天不是人人皆有家财万贯，很多平凡的众生为了能生存下去而辛苦努力着，然而盲盲目目、懵懵懂懂、得过且过又怎能致富而创造幸福的人生？所以人人都应有理财计划，有计划的人可以按时检视自己的理财状况，量入为出，遇到风险时有较大的风险承受力，走过低潮期；能够储存一笔创业基金，完成自己创业的理想，创造更幸福的生活方式。而无计划的人则容易纵情于自己随兴的欲望，在不知不觉中花掉金钱而不容易有储蓄。

　　◆根据年龄进行投资

　　大体上可遵照一个“100减去目前年龄”的经验公式。这一公式意味着，如果你现年60岁，至少应将资金的40%投资在股票市场、股票基金或其它投资种类；如果你现年30岁，那么至少要将70%的资金投资。为什么呢？在20岁到30岁时，由于距离退休的日子还远，风险承受能力是最强的，可以采用积极成长型的投资模式。尽管这时期由于准备结婚、买房、置办耐用生活必需品，要有余钱投资并不容易，但你仍需要尽可能投资。按照“100减去目前年龄”公式，你可以将70%至80%的资金投入各种渠道。

　　《市场报》(2002年09月06日第十版)