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“老年”是每个人都要经历的一个人生阶段，而“养老”也是每个人都要面临的一个问题。如何才能过上富裕、无忧的晚年呢？一种选择是努力工作多赚钱，积蓄起来，以备年老时用；一种选择是将积蓄进行投资使其升值，作为将来的保障金；也有一种选择，即买养老保险。
各保险公司较早时就已纷纷推出自己的养老保险品种。如新华人寿的“金色年华养老
金保险”，泰康人寿的“松鹤相伴养老年金保险”，中国人寿的“国寿松鹤养老金保险”、“国寿个人养老金保险”、“国寿松柏养老金保险”及“国寿养老金还本保险”，平安保险的“平安长青终身养老年金保险A、B款”，太平洋保险的“太平盛世·长寿养老保险(A)”
在选择这些保险品种时，投保人需注意以下几点：
一是被保险人的年龄条件。大多为65岁，而投保人则要求18周岁以上，但每个公司要求又略有不同。如新华人寿的“金色年华养老金保险”允许69周岁以下的人成为被保险者；泰康人寿的“松鹤相伴养老年金保险”即要求在1周岁以上60周岁以下；中国人寿的“国寿松柏养老金保险”则要求在16至64周岁之间。
二是保险费的交费方式。一般有多种选择，一次交清、月交、年交，交费期限可选择十年、十五年、二十年或三十年，各公司会略有不同。
三是领取年金的方式。大多为按年领取，但如太平洋的“太平盛世·长寿养老保险”可选择按年领取和一次性领取两种方式，而新华人寿“金色年华养老金保险”则可选择按月、按年领取或一次性领取三种方式。
四是开始领取的年龄。如泰康人寿可以自己与保险公司约定领取年金的年龄；中国人寿则把开始领取养老金的年龄分为45、50、55、60和65周岁；太平洋的“太平盛世·长寿养老保险”开始领取年龄为40、45、50、55、60周岁。
五是保险公司的保险责任。这些养老保险品种都约定“十年”为固定领取年金的年限，然后根据被保险人的生存情况，保险责任分为三种：一种情况是在开始领取年金日前被保险人身故。新华人寿的“金色年华养老金保险”是将所交保险费及增加值退还于受益人(增加值根据所交保险费以年单利3%计算，不足年部分不计)，泰康保险按投保人所交保险费的本利和(按年复利2.5%计息)给付身故保险金，中国人寿的几个品种都是按所交保险费(不计利息)与当时现金价值两者之中较高的数额给付身故保险金；第二种情况是在固定领取年金期间被保险人身故。各公司基本是继续向被保险人的受益人支付年金直至十年固定期限结束；第三种情况是被保险人在十年固定期限后仍生存。各公司基本是继续支付年金，直至被保险人身故。
但平安保险的“平安长青终身养老年金保险A、B款”情况有所不同，并没有约定固定领取年金的年限，而约定一个交费期限。如其A款约定，如被保险人于交费期间内身故，公司返还所交保险费并按10%年增长率单利增值；被保险人于交费期满后身故，公司按被保险人自交费期满后的首个保单生效对应日起，至105岁的保单生效对应日止，可领取“养老年金保险金”总额减去已领取的“养老年金保险金”总额给付“身故保险金”。
六是在一些情况下被保险人身故的，保险公司的责任可以免除。如投保人、受益人对被保险人的故意行为，被保险人故意犯罪、拒捕，被保险人服用、吸食或注射毒品等，一共是八种情况，投保时需注意。如发生这些情况，保险公司一般将已交保费在扣除手续费等费用后退给投保人或受益人。
七是一些公司的保单可以用来抵押贷款或借款。如中国人寿公司的几个品种规定，在保险合同有效期内，如果保险合同当时已经具有现金价值，投保人可以书面形式向中国人寿公司申请借款，最高借款金额不得超过合同当时的现金价值在扣除欠交保险费及利息、借款及利息后余额的70%，每次借款时间不得超过6个月；在太平洋公司投保，投保人交付保险费两足年以上，且保单生效已满两足年的，投保人可凭保险单向保险人申请质押贷款。贷款金额不超过贷款时保险单现金价值的80%，贷款时间最长为6个月，贷款利息在贷款到期时一并归还。
以上提到的养老保险品种都是各公司较早推出的，是属于比较保守的保险品种。其实一些没有冠以“养老保险”名称的保险品种，也可以起到养老保险的作用。新华人寿保险公司目前就在主推其“吉庆有余分红险”，而泰康人寿则将“松鹤延年两全分红保险”也作为养老险来推介。二者不同之处在于，名为“养老保险”的保险品种多是每年领取一笔钱，而分红险则是将来一次性领取，由于每年有分红收益，分红险会有一定的增值。
根据计算，不论是选择哪一个养老保险品种，都是越早投保越合算。因此，您更应该及早地计划一下，为自己的“养老”上份保险。
晨报记者王莉
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