本报讯(记者李艳)今年一季度末，广州城乡居民储蓄余额达到2756·６5亿元，若以1015万人口计算，广州市人均存款2·７2万元。羊城百姓手中的闲钱数量直线上升，但相当一部分市民对手里的钱应该如何分配、怎样以钱生钱很迷惘，于是人们纷纷把目光投向银行的个人理财服务。但记者日前在采访中获悉，由于政策的约束，目前羊城大多数银行的个人理财服务还处于初级的概念阶段，并不是真正意义上的代客理财。

　　调查　四成居民需要理财

　　对于众多羊城百姓来说，有闲钱谈理财是近年来出现的事，现在市民越来越注重“以钱生钱＂之道，在储蓄之外，股票、债券、基金、保险等理财方式也走进了普通百姓的生活。但是，由于普通百姓的金融投资知识有限、金融信息不够及时，使个人很难整合各种金融工具来对自己的资产作出最优安排。寻求金融专家的指导、“量体裁衣＂作出令自己满意的理财决策成为一个迫切需要解决的问题。

　　去年，中国社会调查事务所曾就有关这方面的问题，在北京、天津、上海、广州四地进行了一项问卷调查。调查结果显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，41%的被调查者表示需要个人理财服务，其中很多人对存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的优化组合感兴趣。据有关资料报道，西方未经专家理财的家庭中有90%以上存在财务不合理的问题。

　　现状　只对大客户开小灶

　　面对个人理财这样一块“大蛋糕”，羊城银行为此种中间业务提供哪些服务？

　　在广州，只要你在中国银行存款余额30万元以上、一年信用卡消费10万元以上、贷款余额50万元以上，符合其中任何一项条件都可以成为中银理财的客户。对于办理信用卡、消费信贷等常规性的银行服务，中银理财为其客户提供省时、省钱的优质服务。中银理财还为客户提供外汇、证券、房地产等方面各种咨询性服务，资深的理财经理会给有需要的客户相关的投资建议。普通的储户也可以享受到外汇宝、出国一站式服务等大众型的理财服务。

　　从本月开始，农业银行广州分行营业部为全广州每个营业网点、各支行、整个广州地区存款额位于前一定名次的储户发放VIP金卡，提供专门的个性化服务。营业网点将开辟VIP服务专窗，农行还会为VIP客户免费赠送保险箱，为高端客户主动提供各种最新的金融信息、给予相关的投资理财建议。在为普通储户提供存贷款业务咨询建议、代卖保险等相关理财服务的同时，农行还给大客户“开小灶”。

　　记者从广州市工商银行的一些营业网点了解到，在工行存款额超过30万持有牡丹理财卡的客户也可以享受到类似中行、农行提供的省时、省钱、咨询的服务。

　　问题　投资增值无法实现

　　农行广东分行营业部的理财专家刘向东认为，目前银行的理财只是广义的、比较初级的理财，主要是银行帮助客户以最有效、最合适的方式解决资金的缺乏、剩余的问题。狭义的、更高层次的理财也就是投资增值目前在广州还无法实现。

　　在西方发达国家，客户只要把自己的财产规模、生活状况、预期目标和风险承受能力告诉银行，对方就能为你量身定制理财方案，还代理操作，同时跟踪、评估业绩。因此即使是对理财一窍不通的人，只要委托了银行进行操作，也能获得理想的回报。

　　分析　免费午餐招徕客户

　　尽管羊城各商业银行均不失时机地推出个人理财产品，但这些个人理财产品大同小异，不外乎各种银行储蓄、银证通、个人外汇买卖、代理保险、代理开放式基金等。理财服务也只是停留在为客户提供投资咨询、投资方案等服务，并不是代客投资。客户原本对银行的理财服务寄予更高的希望，中银理财的一位资深客户经理介绍，经常有不少私企老板、打工皇帝到中行咨询能不能代客理财，代客投资，记者在采访中也发现只要签订了相关的合同契约，有一定合理的投资回报承诺，不少客户都希望让信誉良好的银行帮自己投资理财，以钱生钱。

　　目前羊城银行的个人理财大多是“免费午餐”，银行只是希望以此来招揽客户，培育市场。因为是免费服务，银行只能将重点服务对象锁定在银行的大客户，也同样由于是免费午餐，客户难免会担心理财服务质量、建议效果是否可靠。上海媒体报道，目前上海交行就个人理财收费迈出了大胆的一步，交行向其客户出具个性化很强的《理财建议报告》，这份报告根据客户对其财务规划要求的详尽程度不同，价格定于200元至1000元之间。该银行还花200多万元开发了一套个人理财业务系统，该系统能根据客户的收入、消费、投资等情况，按照客户的预期目标和具体需求，在投资、风险防范、债务等方面为客户作出诊断和规划。

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