王致诚

　　以下是提供给现代上班族的理财法则，以供参考。

　　准备3至6个月的急用金

　　就一般理财规划来说，最好以相当于一个月生活所需费用的3至6倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。以目前人力市场的情况来看，一旦失业，等待下一个工作、暂时没有收入的期间，起码要6个月，所以如果可以的话，预先准备6个月的生活费较妥当。

　　减少负债，提升净值

　　大环境不佳，个人或家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值(等于资产减负债)必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债，国内负债型态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。基本上，个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于偿债的原则，则应优先偿还利息较高的贷款，目前各项贷款利率以无担保信用贷款最高。例如信用卡的循环利率大都在10%左右，小额信用或消费性贷款平均也都近10%，如果能够先偿还这部份高利率的负债，等于减少一大笔支出，在这需要开源节流的时刻就相当于多了一份收入。

　　把钱花得更聪明

　　经济不景气，企业缩减支出、员工薪资成长停滞是可以预见的。因此，如果“开源”的工作有困难，那么有计划的消费、从“节流”做起。其实聪明消费很简单，选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望，以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的原则。在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支出的比例，避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记帐的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。

　　养成强迫储蓄的习惯

　　“万丈高楼平地起”，所有人理财的第一步就是储蓄，要先存下一笔钱，作为投资的本钱，接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄，最好是一领到薪水，就先抽出20%存起来；无论是选择保守的零存整付银行定存，或是积极的定期定额共同基金，长期下来，都可以发挥积少成多的复利效果。举例来说，如果每个月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定额基金，以年平均利率15%计算，投资10年约有16万多元，不但是一笔可观的资产，也是一种保障，所以无论国内外景气如何变化，存钱的习惯还是不可改变。

　　加强保值性投资

　　股、汇市表现不佳，银行定存利率也频频往下调降，现阶段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外，资产保值相当重要，可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。其中，债券基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作及节税等好处，相较于直接从事债券投资，门槛降低许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上，所以成为目前最热门的投资工具之一。不过由于国内外债券基金种类繁多，应先了解其投资范围、特性与适合的用途，配合自己的期望报酬与承担风险来选择。至于银行定存，在利率持续调降的趋势下，最好选择固定利率进行存款。

　　不景气时的行动力

　　根据美国一项针对有钱人所做的调查显示，他们的特色之一就是具有积极的行动力。换句话说，不景气的时候，除了立即调整理财规划，增加防御能力外，在拥有稳定的工作收入的情况下，反而可考虑逢低进场投资，掌握财富重新分配的机会。因为就长期投资的角度来看，景气好坏是会循环的，不景气持续两、三年，最后还是会好转，既然如此，投资当然要趁不景气的时候，争取较低的成本，等到下一波景气高峰期来到，便有机会成为赢家。

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