本报讯(记者王海晋)中国老百姓中真正享受到信用卡带来的信用消费乐趣的恐怕并不多。只有先搞明白了用信用卡消费有哪些好处，才可能推广信用卡在国内的发展。6月1日下午，万事达卡国际组织全球副总裁、中国区总经理韩巍强先生和广东发展银行北京分行宋洪耀副行长共同来到北京青年报财富课堂，为北青报的读者出谋划策，教给大家如何利用信用卡理财消费的基本知识。

　　万事达卡国际组织韩巍强总经理介绍，中国在上个世纪80年代出现了最早的信用卡，但是直到1999年3月，中国人民银行颁布了新的信用卡管理条例，才使得中国消费者有了自己的信用卡。真正的信用卡首先要有免息期，持卡人花了银行的钱，只要在免息期内还款就没有利息；其次不需要担保，既不需要担保人也不需要质押；第三是信用额度可循环使用。只有具备了这三个条件才算是真正意义上的信用卡。而准信用卡没有免息期，也没有信用额度。

　　在美国使用电子货币交易已占到了整个消费市场的30%，而中国仅有5%的消费是通过电子货币方式完成的。而全球电子货币的发展也是不平衡的。韩国这个数字是25%左右，日本是10%。20世纪末，网络浪潮的出现，给了电子货币一个发展契机，发达国家加强了电子货币的发展。

　　个人对银行业务的发展包括三部分内容，储蓄、投资和资金周转。人们与银行的接触越来越多，经常会跟银行借钱。过去个人的资金周转常常是通过和亲朋好友、同事借钱来完成的。国家统计局的六次调查中发现，40%的被调查者还是愿意跟自己的亲朋好友借钱，人们对银行的服务也颇有微词。但是也有一种趋势，就是越来越多的人认识到与朋友借钱不方便，人们希望从一个非亲非故的银行来借钱。

　　广发银行北京分行宋洪耀副行长介绍，现在办卡越来越方便，传真、电话、网络都可以完成。而且在广发办信用卡可以不用担保，时间也就是7个工作日。而且随着科技的进步，信用卡会让人觉得越来越方便。

　　韩巍强先生也强调说，在使用信用卡的同时也遇到两种情况，一是在传统观念中很多人不喜欢借钱花，或者说花明天的钱；还有一种是西方发达国家也有人管不住自己花钱的欲望，滥用银行所给的信用额度，结果因借钱太多而破产。信用卡本身并不是罪恶的源泉，技术的出现并不是罪恶，财富的负面总是会伴随着财富的增加而出现。中国人也完全可以通过“提前支付”的观念来改善自己的生活。

　　问：对老百姓而言，为什么要用信用卡，会有什么样的好处？

　　宋洪耀副行长：广东发展银行在1995年就推出了信用卡，利用透支功能开展个人信用业务。根据持卡人的资信等级分为普通卡、金卡、白金卡。用信用卡可以不用存钱，只要有卡，就可以先用钱，再还钱，在广发行提供了50天的免息还款期。也就是说如果短期用钱，信用卡是很好的选择。

　　韩：比如有的持卡人要出国用钱，可以先通过信用卡花银行的钱，而自己的美元存在银行里继续生利息。一般银行的信用卡免息还款期是20天到50天不等。只要在这期间把银行的钱还上，就不用付利息，而自己的存款利息不就是赚银行的吗？鼓励市民用信用卡消费，也就是在教市民如何赚银行的钱。当然银行赚不到利息的钱，会从持卡人的消费上收取佣金，这就是发卡行与商户之间的事，与持卡人没有关系了。

　　问：听说外资银行也就快要在国内发行信用卡了。请问国内银行会受影响吗？

　　宋：外资银行进入中国市场要有一个过程。国外银行目前在北京只能发行外币卡。在市场上国内银行与外资银行是平起平坐的，比如大家都在用威士或万事达的平台，在这一点上是一致的。但是毋庸置疑，外资银行在服务、人才、技术等等方面比国内银行有优势，而国内银行在网点和对市场的了解上要比外资银行有先入为主的优势。所以不会出现外资银行一进来，国内银行就全面收缩的情况。

　　问：用了信用卡透支之后，怎样还款？

　　宋：还款不一定要自己去银行，只要打银行开通的电话业务，或者在银行办一张存折，签一个委托书，银行就会自动划转。以后还会推出手机钱包，就是在手机上完成转账等业务。

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