本报记者刘伯饶

　　最近，提前还贷收取违约金之说引起社会广泛关注。对刚刚起步的个人住房消费信贷来说，这无疑是“当头一棒”。那么，究竟该如何看待提前还贷收取违约金的问题呢？

　　提前还贷风波骤起

　　不久前，一条消息从上海迅速向全国扩散：从5月起，上海的工行、农行、中行、建行、交行、招商银行、光大银行、上海银行共8家银行将逐步对住房贷款中提前还贷的行为收取一定比例的违约金。

　　上海银行界对此的解释是：第一，银行对提前还贷无法运用计算机操作，只能人工完成，占用大量人力资源。第二，提前还贷影响银行的整体利益，因为存贷款的利差是中资银行的主要利润来源，提前还贷过多，会使银行出现资金闲置。第三，在国际上，收取提前还贷违约金是惯例。

　　然而，老百姓实在想不明白，提前还贷应该是信用良好的表现，怎么反而要交违约金？怎么动不动就拿国际惯例来“唬人”，国外消费信贷有多少年的历史、什么样的服务，国内银行又有多少年的历史、什么样的服务？

　　一时间，许多人纷纷加入提前还贷的行列，许多想多借点的人也变得谨慎起来，有的甚至放弃借款打算。在此情况下，包括广东在内的许多省市银行纷纷表示，在人民银行没有对此作出规定之前，他们不收取违约金。人们似乎吃了一颗“定心丸”。

　　用发展观点看待问题

　　专家认为，在当前存款利率很低、股市十分低迷的情况下，提前还贷是百姓的理性选择。对这个问题，要站在发展消费信贷、扩大内需、拉动经济增长的高度来分析。既要看当前，又要看长远；既要看国际惯例，又要看中国的发展阶段。

　　个人住房消费信贷是这几年才在中国兴起的事情，而在国外已有上百年的历史，它们不仅有一套严格的管理办法，而且住房按揭市场相当成熟。一般来说，银行都会将其持有的住房抵押贷款债权打包推向资本市场进行融资，这个过程称为住房抵押贷款证券化。如果人们提前还贷，债权的合约将要重新安排，此时银行要收取违约金。可见，只要中国没有实行住房抵押贷款证券化，就难以往国际惯例上靠拢。

　　本来，中国人就不喜欢提前消费，这几年好不容易才逐步改变了观念。资料显示，1997年底，全国消费信贷规模仅有172亿元，而2001年末，消费信贷余额为6990亿元(其中80%为按揭贷款)，4年间增长了40倍，消费信贷占各项贷款的比例也由不足0.3%上升到6%。因此，社会各方对消费信贷应重在“放水养鱼”，培养百姓日渐浓厚的提前消费意识，把“蛋糕”做大。

　　事实上，希望通过收取违约金来阻止市民提前还贷是难以实现的，人们还是会提前还贷。更严重的是，由于产生了预期，新增贷款必然减少。从这个角度看，不仅影响银行的整体利益，而且影响了整个消费信贷的发展。

　　降低费用是当前要务

　　发展消费信贷，促进居民消费，拉动经济增长，成为扩大内需政策的重要组成部分，是当前和今后一段时期我国信贷政策的重点。

　　据权威报告分析，1元消费信贷可以带动1.5元的商品消费。按1∶1.5的比例，2001年新增消费信贷带动了约4100亿元的消费需求，扩大了投资乘数效应。

　　发展消费信贷对银行也大有好处。资料显示，2001年末，4家国有独资商业银行消费信贷余额为6179亿元，而不良贷款率还不到1%，资产质量非常好。

　　目前人们议论较多的是提前还贷收取违约金的问题，但是，费用较高的问题更应值得关注。特别是市民反映强烈的保险费问题，存在保险金额过度、保险费率过高等弊端，以致人们不是以贷款金额的多少来进行投保，而且在出险率极低的情况下费率还维持着较高的水平。许多想按揭的人因为费用太高而在银行门前却步。

　　当前，发展消费信贷的首要任务是降低费用、减少交易成本。日前，建行广东省分行做出了姿态，推出了包括免收律师代理费、降低抵押房产保险费收费标准等10项优惠措施。在不久的将来，可能其它银行也会陆续采取相关措施。

　　《人民日报.华南新闻》(2002年05月31日第一版)

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