记者林频发自上海

　　你的老板笑眯眯地送给你一本《谁动了我的奶酪》，告诉你也许别的地方更适合你；你工资卡里的薪金突然多了，并且正好等于你平时月薪的3倍；你被闹钟吵醒，急忙爬起来准备赶第一班地铁，却发现原来你已无处可去……你的生活节奏完全被打乱，你不得不重新调整你的财务计划，你的房贷、车贷也可能会成为问题。

　　这里所说的几个真实的例子也许还没有发生在我们身边，但谁也不能否认生存危机无时无刻不在真实地威胁着我们每一个人，人们将越来越习惯在选择与被选择间生活。在重新选择的当口，认真设计你的新理财计划也许比什么都重要。

　　在银行工作的20年里，罗兰德.安先生过得锦衣玉食。丰厚的收入令他几乎轻而易举地拥有一幢在新加坡80万美元的房子和一辆深绿色的宝马。他，妻子和他们的3个孩子经常在假期出国旅游，鱼翅靓汤对他们而言也只是寻常之物。

　　但是这样的生活被打断了。因为，安先生失去了工作。

　　“鱼翅是不敢奢望了，”45岁的安先生说，“如今我们只够应付一些简单的叫卖食品。”自从他去年9月丢掉了银行的“金饭碗”，他只能找到一份薪金只有原来一半的工作。无奈之下只有卖掉宝马，解雇女佣。然而所幸的是，好在他事先就对如何花费和积蓄作了调整，所以他的个人财务和退休金积累计划仍未滑出正轨。

　　和他相比，在亚洲另一个地方，东京的AkemiGoto情况就要悲惨许多。今年31岁的她也是在去年9月丢了工作，因为经纪人业务的减少使她的公债公司不得不出此下策，大批裁员。Goto女士开始放弃她钟爱的时装品牌MaxMara，而到廉价的Gap购物；300美元一顿的美餐当然对她来说是可望却不可及了。但是她的大幅度削减支出似乎仍然不够解燃眉之急。

　　税费和保险费的单子依旧躺在Goto女士每周拿回家的一大堆五花八门的交费单上，它们只能一点点地吞噬着她最后一笔遣散费。雪上加霜的是，她珍爱的爱尔兰长毛猎犬莉姿又在此时需要动手术，1万美元的花费是省不了的。但癌细胞扩散太快，莉姿在1月份死了。2月，Goto女士又失去了她营业员的临时工作。她仍然在寻找一份全职工作，因为依靠政府发放的暂时又微不足道的福利金过活是不现实的，况且这笔钱下个月也要拿不到了。“这还没有我以前工资的一半多，”Goto女士抱怨道，“我现在甚至没有足够的钱去买一套象样的,面试时可以穿的职业装。”

　　在有些国家里失业率已高达10%，越来越多的亚洲人被迫要在几个月没有收入的困境里生存，他们挣扎着希望手里的钱能够魔术般地增多。许多公司在裁员时提供再就业的职业培训，但很少有公司会告诉他们被解雇的职员该如何理财。

　　勒紧裤带勇敢生活

　　眼看你手里的现金越来越少，更新你的投资组合远比更新你的简历来得重要。你应该尽量避免为了偿付帐单，而匆匆忙忙奔向一个对你来说根本不适合的工作。重新估计和调整你的花费和储蓄计划会给你喘息的空间。

　　在这个非常时期，另一个更重要的劝告便是尽量不去动用你的退休金储蓄。今天你如果只是动用了一小部分长期积蓄，就已经意味着你失去了将来一大笔退休金。新加坡一个咨询机构的资深经理，伯纳德.林姆在过去的两年里帮助30个失去工作的人重构了他们的金融计划。“一旦你涉及了这笔钱，你将无法看到组合利息可以带来的巨大魔力。”林姆先生举了一个惊人的例子：假如你现在是40岁，为了度过这段没有收入的时期，你动用了3.5万美元的长期积蓄,那么到你60岁退休时,你已经实际损失了10万美元。他的估测还仅仅只是建立在每年投资回报率为平均6%的基础上。

　　从事与林姆先生同样工作的一些分析家提醒大家，要保护你的长期积蓄不被吞噬需要有合理的计划，因为在全球经济并不太景气的环境下，等待下一份工作的时间会相对较长。新加坡政府上个月的统计数字显示，一个失去工作的职员，平均要花上10个礼拜的时间才能找到新的岗位。

　　虽然今年亚洲的经济增长有所恢复，但仍不足以使各大公司心甘情愿的雇上很多新人，失业率仍是居高不下，解雇仍在继续。在去年的几个月里，一些高科技企业和投资银行还在大量裁员，从经理到司机都很难幸免。

　　很多，甚至可以说绝大多数的人，对于如何打理他们的收入并没有头绪。譬如说，前面提到的Goto女士，虽然曾在金融机构工作，但整天不过和计算机和数据系统打交道的经历并未教会她如何在没有收入的情况下生存。她被解雇后，公司曾付钱替她安排了10小时的职业咨询，但她在这个过程中根本没有学到一点理财知识。她说，“我问了职业咨询顾问怎样才能解决我目前的财务困境，但他们只是告诉我这要靠我自己找到出路。如果现在不是我未婚夫在经济上支持我，我恐怕早已崩溃了。”

　　银行家安先生要幸运多了。他的工作经验，再加上他妻子的工作是制定金融计划，所以他们能从容地设计出保护他们长期积蓄的理财方式。“她懂得打理一切资金，而我毕竟也在相关行业做了20年，所以我们知道该怎么办。”安先生说。

　　令人失望的是，香港一职业咨询公司瑞克.比.莫林一项最近的调查显示，只有三分之一在寻找新工作的人会想到寻求一些专业的理财建议。然而实际上，如果你被解雇后，原单位没有为你提供理财咨询，那你所要做的第一件事应该就是找一个金融计划者或一家个人银行，请他们提点建议。

　　为了使你的金融状况仍保持正常，亚洲一些金融规划者、职业咨询家和成功的再就业人士提出他们的一些建议：

　　●计算出失业对你的现金流动将会造成多大的影响

　　●重新调整你的贷款偿还计划以及其他的各项债务支出，以减轻每月的负担

　　●重新安排你的投资组合，认真思考如何改变风险投入，以应付每月收入的不足

　　谨慎你的现金流动

　　在香港一家职业介绍所指导咨询者如何理财的塔林.斯坎得利特说，人们失业后往往会被自己每月新的花费金额所吓倒。在他看来，一旦失业，坐下来仔细计算今后的现金流动情况显得至关重要。人们常常不得不支付房租、孩子的学费、他们的健康保险，甚至在乡村俱乐部的费用。“你必须冷静地问自己，你还能继续这样的生活方式吗，或者你得尽快该变它？”斯坎得利特先生说。

　　东京的Goto女士惊讶地发现，她每月的国家健康保险费简直令她难以承受，这些原本只是公司所付薪金的一个组成部分。账单要她付清上一年的保险费，因为她去年的工资中包括了6个月的遣散费。她说，“这笔费用和我的房租一样贵，这真让人受不了。”

　　因为在你找到一份新的工作之前，你的遣散金将是你的惟一收入来源，所以必须计算出你能靠它维持多久。计算一下这笔金额相当于你几个月的收入，和它最多可以维持你几个月的生活。一笔合理的遣散费一般相当于你1个月到1年的薪水，这要看你在这个公司干了多久。这笔费用可以用来救急，对付一下各种支出，但显然是不够的。分析家建议你至少调用3至6个月的银行现金以备急用。

　　认真考虑了你的遣散费和支出情况后，你就能算出手里的现金可以用多长时间。如果你估计自己无法在这段时间内找到心仪的工作，那你就必须要想办法使这笔钱可用的时间加长，但绝对别试图动用你的退休金。

　　拖延你的金额支付

　　假如你买的房子的价格一直在上涨，重新贷款也许是一个明智之举，这能减少你的每月支出，也就增加了你手头的现金。但一旦你失去了工作，重新贷款就不是件简单的事情。所以，当你的公司有迹象要大幅裁员之时，你就应该早作打算。

　　银行有时会愿意与你重新协商房屋或汽车贷款的偿还期限。新加坡的安先生丢了工作后，他马上与银行商量，将他的房屋贷款利息暂缓支付一年，这样他就有现金来应付其他支出。

　　你同样可以要求你的保险公司用你各项终生保险的现金价值来付清每月的保险费，这样你可以在此项支出上省下一大笔钱。安先生每个月有12张保险单，在他可以重新自己支付之前，他把它们全都转为自动付费。他说：“我妻子对此很有经验，她知道该如何处理。当然，这一大堆的保险也是她买下来的。”

　　政府对于失业者也会有相应的帮助计划。你得跟税务局进行交涉，他应该会同意在一段长时间内延期支付你的个人所得税。有些国家甚至免去那些身处困境的失业人员的税额。新加坡政府更是会帮助你调整公共房屋贷款计划。

　　能使你每月支出骤然减少的一种最为快捷的手段便是卖掉汽车。贷款、汽油费、保险费以及各项服务费在这个时期加起来简直就是一笔天文数字。重新协商你的房租是另一个办法，如果你是租房子的，你的房东可能会答应减少房租，因为他不想失去你这位租户。如果是你的公司为你借的房子，你可以想方设法和公司商量，在和约到期之前，你可以偿付一笔略微便宜的租费。当然，你也可以直接搬到一间更便宜的房间。

　　安德鲁.隆，马尼拉的一名原电信分析师从马尼拉一流社区一套有5间卧室的房子搬到和两个朋友合租的小地方，这为他节省了90%的房租。他说失去工作后，他实在受不了银行账单对他的打击。“起先，有时间可以享受假期、探望家人、到小岛上游玩坐，在芭蕉树荫下乘凉，那是多么美妙啊！但是当银行账单纷至沓来，眼看自己的现金不断消失，我无法不被现实征服。”

　　重新安排你的风险投资

　　如果你已经能很好地控制你的现金流动，那你就该重新安排你的投资组合，因为失业让你必须改变你的投资风险。你手头仍有多余的钱可以用于投资的话，最好不要涉足有风险的投资项目，比如处于开始阶段的生物技术，或者印度尼西亚的垃圾债券。你要学会弥补自己失去的收入。在没有固定收入的情况下，你不能再贸然损失任何一笔无为的钱。这条忠告同样适用于你投资组合中已经存在的风险投资。这笔高风险投资的“赌注”完全应该拿出来放到更安全的地方去。“我们知道，投资回报是起伏不定的，所以应尽力回避这种多变性。”斯坎得利特先生告诫说，“看到回报率上升，人们都很快乐；但下降时，他们就手足无措了。”

　　分析家建议，如果你必须卖掉你的一部分组合投资，那应该卖掉其中多变的项目。金融规划者也提出，如果你得卖出股票或基金来提取现金，你该卖掉那些正在下跌的部分，这样你可以避免支付资金所得税。

　　重新考虑风险时，保险也是不该忽视的一个领域。也许你的公司曾为你提供了各种健康和生命险，现在，你得自己支付这笔高额费用，因为这不再是大公司的一项计划支出。你需要尝试其他的保险项目。对一个失去工作的人而言，最合算的应该是可以覆盖大量损失的廉价保险项目。如果你认为自己马上能找到工作来偿付保险费，你也可以选择暂时拖欠。

　　没有特殊情况的话，失业者有更多的自由时间，所以他们没有理由不去学会好好利用手头的钱。原电信分析师隆先生帮助别人投资已有10多年，但很少有机会可以将自己的积蓄进行投资规划。失业后的他似乎还显得颇为得意：“这是第一次我可以安安静静坐下来，为自己分析何为最好的资金投资。”

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