4月22日，中国人民银行发布一份通知，对去年公布的《商业银行中间业务暂行规定》作出解释，对商业银行在开办中间业务过程中的不明晰之处进行厘清和规范。

　　对于交通银行上海市分行理财中心副主任张岱云来说，这份枯燥的文件却有着不同寻常的意义，他说：“我们在这里找到了收费的依据。”而对于上海市民来说，这或许会影响他们如何经营自己存在银行的钱。此前，交行上海分行为私人客户推出“理财中心”，并将 实行收费计价机制，有关收费政策已报人行有关部门备案，咨询收费即将实施。

　　业界人士称，银行的“免费午餐”早晚会退出历史舞台，而中资银行服务收费的出现预示着“个人理财”将再次烧热上海的金融业。

　　锁定目标客户

　　“我们理财中心提供的理财建议书每份收取200-1000元费用不等，但这项服务(个人理财业务咨询系统)并不是利润的增长点，理财中心的效用是看它对银行业务增长和优化客户结构的贡献度。”张岱云说，“行长考核我的业绩也不是依据我卖出了几份建议书，而是通过理财建议能给银行带来多少业务贡献。”

　　“在交行上海分行200-300万私人客户中，其中的千分之一，大约2000-3000人是我们现时的目标客户，预计这些客户将创造高于平均利润106倍的收益。这些客户，将成为理财中心的培养的人群，并争取吸收为会员，给他们提供最个性化的理财建议。”

　　张岱云说，“只要确定这个客户是我们要发展的，那我们就可以通过与后台进行联系，在业务上给予更多的方便和优惠，并通过银行已有的关系网进行‘合法合理’的投资。不是有价值的客户，我们不会选择这样的服务方式。”据张岱云讲，“很多银行都有自己的‘拳头产品’来吸引客户”，他说的“拳头产品”就是在政策边缘徘徊的理财投资。

　　“通过这种服务来减少客户流失，并可能增加优质客户，半年或一年以后，只要这千分之一变成千分之一点五，那么银行的存贷款额、中间业务等就会有明显的增长。”

　　工行上海分行的孙卫东说，目前很多银行推出的理财服务，如“个人理财工作室”、“终身理财”、“智慧理财”等较多的是一种概念包装，寻求突破已势在必行。

　　争食利润大餐

　　对于银行来说，客户的需要正是利益所在，私人银行业务是个耀眼的“金矿”。据统计，在过去的几年里，美国的私人银行业务每年的平均利润都高达35-40%，年平均赢利增长12-15%，远远优于一般的银行零售业务。巨大的利润同样吸引着中资商业银行，个人资产的激增也对银行的个人金融服务提出了新需求。

　　张岱云说，“面临着这样的形势，银行业务的‘2·８’规律在私人业务上可能会有所突破：10%的客户创造130%的利润；70%的客户是做量的；20%的客户或会造成麻烦，比如恶性透支、逾贷不还等等。”

　　据介绍，我国中间业务发展缓慢，在外资银行40%的利润来自服务收费，花旗银行更是高达70%，而中国内地四大国有商业银行这一比例仅为1%至2%，其他股份制商业银行大约达到10%。通常情况下，银行的服务都被作为拉存款、拉客户的“赠送品”，而很多业务例如代收手机费、代收电话费、代收水电费、代发工资等业务都不收私人客户的费用。

　　中资银行在拉客户上进行长期恶性竞争后，各家银行也逐渐不能承受不计成本的高额付出，纷纷提出银行服务要收费。

　　北京大学金融系的吕随启博士认为，一直以来，中资银行主要以公司业务为主，在利率逐渐放开、存贷利差逐渐缩小的情况下，公司业务增长潜力相对不大，发展前景广阔的私人金融业务无疑是商业银行最强大的利润增长点，个人理财服务必将是商行重点发展的私人金融业务。

　　毫无疑问，围绕私人金融业务，将引发各银行新一轮竞争。据悉，建行今年将在北京、上海等10个城市建立个人理财中心，开展重点客户的综合化、个性化、“一站式”服务。中行上海分行的张晓斌也透露，今年5月分行的理财中心将成立，届时将会推出竞争力的产品，如利用中行的传统优势，推出香港和内地互动的产品。

　　期待政策松绑

　　个人金融服务是一个蕴含巨大机遇和广阔前景的市场，加入WTO，外资银行涉足中国个人金融业务，首先就是在个人理财业务领域。然而，“个人理财”的发展还有待政策的松绑。

　　由于银行经营政策的限制，银行不能代替客户理财，一般只能提供咨询服务，只能在储蓄新产品上进行功能扩张，把存、贷新产品组合起来；就在4月22日，中国人民银行还发通知重申，商业银行不能代理股票买卖，并严格控制证券产品的经营。

　　气势汹汹的外资银行面临类似的“待遇”。目前，外资银行的理财服务基本上只有概念，它们成熟的理财产品一时还难以在中国内地推行。

　　据一位中资银行人士介绍，为了解花旗银行的业务状况，他曾陪同一位客户到花旗去存20多万美元，令人惊诧的是，花旗并没有现成的理财产品可以提供，只是“允诺”将来一定有。该人士称，像花旗等取得外汇业务营业资格的外资银行现在只能做两件事：一是外汇存款；二是异地汇款，而且速度较中资银行快。而汇丰的“个人理财”套餐也只是风声大，至今仍未推出。

　　不过，张岱云表示，内地金融业混业经营是必然的，只是时间和时机的问题。据称今年年内，外资银行将可以推出外币的信用卡，甚至是外汇买卖业务。汇丰和东亚现已向人民银行申请了外币信用卡业务。

　　晨报记者钟建军

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