-时间：1月22日

　　-致电人：胡先生

　　-事由：利息的多少关系到每个人的切身利益，胡先生就老觉着银行多给自己算了39.99元，钱不多，权益被侵犯却得评个理

　　-银行的算法合理吗

　　1月22日，记者收到读者胡先生发来的一份“算帐”传真。他说自己于2000年8月7日向浦发银行贷款12.9万元，约定贷半年，由于某种原因提前于2001年1月16日还款。在计算利息时，他发现银行是按照全年利息除以360天得出日利息，而乘以的实际天数却是有一天算一天，也就是说，是按一年365天计算的，结果他实际付息3239.19元，他认为这不公平。之后，胡先生询问中国人民银行后得到的答复是，满月的按整月计算，零头按实际天数，胡先生这样算出的利息是3199.20元，两者相差39.99元。再问浦发银行，他们回答，人民银行并无相关具体文件，各银行自己怎么理解怎么算。

　　胡先生对记者说，两种算法，若金额大了才差几十元，金额小了就差不了多少，但每人每次的损失加起来就是个大数目了。他奇怪的是，计算利息的方法居然没个统一明确的规定，要靠各银行自己琢磨，岂不是没有原则了？

　　-具体计算方式确无明文规定

　　记者为此请教了四大商业银行之一的建行的一位业务人员，他的解释是，对公贷款的利息计算，按规定是“有一天算一天”，对个人的贷款确实没有相关规定。依常理，用户占一天资金付一天息，应当是无可厚非的，若分母是365天，就没这些问题了，但人民银行为了使利息得出整数而硬性规定计算利息的分母是360天，商业银行无权对此进行修改。同时，人民银行规定“提前还款按实际用款天数计算”(记者注意到，胡先生传真过来的借贷合同上写有这一条款)，但对“实际用款天数”的计算方式却并无具体说明。建行目前是实行“满月按月(1月按30天)，不满月按日”，并已得到人民银行的认可。这种方法与胡先生理解的计算方式是相同的。

　　-特殊法的适用应根据基本法

　　中国政法大学金融法学教授管晓峰在接受记者采访时说，银行的规定属于行政规章，是特殊法，应当优先适用，但在适用过程中不能违背基本法的有关规定。《合同法》第125条第一款指出“当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句，合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思”，浦发银行在理解人民银行有关规定时，应当遵循这一原则，也就是说，他们所运用的计算方式是不合理的。管教授说，人民银行对目前各银行计算方式不一的情况理应重视起来，按合理方式做出统一规定，但是改变这一不合理的情况是需要一个过程的。

　　-文/实习记者白晶晶

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