保民

　　随着改革的深化、经济的发展和观念的更新，参加保险的家庭、个人日趋增加。但投保后，一旦遭遇了不以人的意志为转移的大大小小的灾祸事故，有的保户却因不清楚保险条款而陷入索赔的误区。

　　要点一：明确保险责任

　　保险单是契约，有法律约束力。保险单背面一般都清楚地印着哪些灾害、事故属于保险责任，哪些不属于保险责任。如果保户入保后，保险财产遭受灾害、事故的损失属于保险责任，可以向保险公司索赔，不属于保险责任的则不能赔偿。比如：一位保户为自己拥有产权的单元楼房投保了家庭财产保险，由于在装修中违背了城市房屋建筑的有关规定，房管部门依法要求其将已拆改的房屋结构复原，自然损失了经济费用。保户误认为上了保险就可以索赔，到保险公司报案并要求赔偿，保险员工耐心地将保险责任一项项讲清楚，这位保户方知，个人装修破坏房屋不属于保险责任，自酿的苦酒只有自己喝。

　　要点二：识清保险品种

　　现在，保险险种较多，像机动车辆保险、家庭财产保险等，除了基本险种之外，还有附加险种。如机动车辆保险除车辆损失险、第三者责任险这些基本险外，还有玻璃单独破碎险、车上责任险、全车盗抢险、自燃损失险、无过失责任险、车载货物掉落责任险等附加险种；而家庭财产保险除基本险外，附加险包括家庭管道破裂及水渍险、家用电器用电安全险、现金首饰盗抢险、计算机硬件损失险、家用燃气器具责任险、自行车第三者责任险、家庭赔偿责任险、家庭治安险，涵盖了家庭生活的许多方面。

　　由于基本险、附加险有各自承担的保险责任，因而保户在出险索赔时，必须确认出险是否在你投保的范围内。再说得明确点，得什么病吃什么药，只有发生的灾害、事故在你投保的范围内，才能得到赔偿。所以，保户在投保时要选择好险种，日后才能得到可靠保障。

　　要点三：弄清保险知识

　　保险单是一种契约，担负着保障财产的责任，保户应妥善保管保险单。作为一名入保的保户，对于相关的保险知识应该清楚，比如保险的期限、保险财产的内容、保险赔偿责任的范围、保险金额与实际赔偿额的关系、家财保险期限内如果搬家变更住址如何办理手续、赔偿后找回的保险财产权益属于谁等。只有“知其然，还要知其所以然”，才能更好地在出险时维护自己的正当权益，否则不但白白耗费人力、物力，还会闹出笑话。

　　曾发生过这样一件事，一户家庭几年前参加过一年期家财保险，一年后没有再续保，实际上等于终止了保险合同。没想到，又过了一年的春夏之交，其家中不慎失火，损失不小，忽然，这家主人想起加入过保险，就到保险公司登门“索赔”，声称“肯定”入了保险，但保险单已“丢失”。保险公司一听不敢怠慢，组织人力从电脑底档中查了个遍，才知他家早已终止保险合同，与保险没有任何关系，当然谈不上赔付。直到此时，这家主人才恍然大悟，方知由于自己的侥幸心理没有续签保险合同，使今日的损失无处赔付，于是又重新投保，亡羊补牢。

　　要点四：明白赔偿手续

　　保险索赔是体现保险经济补偿职能的最明显特征，许多单位和个人都是看到别人出险后获得科学、及时、合理的赔偿才成为保户的。但保险索赔要经过必要的程序，按照有关规定履行必要的手续，还要提供必须的单证，缺一不可。像机动车保险，发生事故后，保户应立即向保险公司报案，如实反映事故的情况，填写出险报告，协助保险公司查勘事故现场。待公安交管部门结案后，保户办理索赔时还应提供保险单、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据，保险公司才能按规定赔偿处理。

　　相反，有的人出了事故后，什么手续也不办，单证也不提供，一门心思到保险公司找熟人、托门路，希望能得到理想的赔偿，这更是一种误区。理赔过程有数道程序监督，每一笔费用支出有严格的界限，有数道审批关口，找不找熟人都一样，应该遵照索赔规定办理，提供应交予的一切手续、单证，才能加快赔付进程。

　　从另一个角度看，将财产悉数投保本身也是理财的一种方式。出险后，保户通过索赔使损失得到赔偿也就达到了投保目的。因此，避免陷入索赔误区，依法依规办事，做个明白的投保人，才是正确的选择。《国际金融报》(2001年10月11日第五版)

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