随着个人消费信贷业务的发展，如何防范和化解金融风险，建立个人信用制度越来越被提上了议事日程。

　　上海市工行今年推出个人综合消费贷款，截至3月底，采用信用方式的有128笔，占60%。信用贷款具有手续便捷、成本最低、办理时间最短的优势，受到银行与客户的青睐。但对银行也提出了一个新的课题：亟需建立个人信用的登记和评估制度，为消费信贷业务的发展“保驾护航”。

　　信用是一个人在社会中生存的“通行证”。个人能否从银行得到贷款，他的信用记录成为至关重要的因素。据介绍，国外的许多银行在对个人进行征信时，根据某一时点的观察值，把所有作为样本的信用报告分为两大类，即“清白”和“不良”，如果有任何一个逾期3个月不还的记录，这份信用报告就划入“不良”一类，反之就是“清白”。

　　国内金融业的信用登记和信用评估制度刚刚起步。上海具有较为发达的金融体系和良好的金融基础，金融电子化水平较高，为个人信用制度的建立提供了良好的外部环境。专家呼吁，目前应建立个人信用信息库和信用评估制度。在建立个人资信档案的基础上，对每一位消费信用申请人就资信状况进行科学、准确的信用风险评级。

　　归根到底，向银行借过钱并且能正常还款的客户就是好客户。如果一个客户从来不借钱，被认为是信用空白的人，当然也没有能否按期还款的记录。如果要贷款，只能享受最低额度，但如果多贷多还，注重积累更多的信用，其信用评价会逐步增强，获得更优惠的信用条件。此外，值得注意的是，虽然银行在发放个人消费贷款时可采用担保、抵押、质押等方式，但借款人不能因此而高枕无忧，因为这并不一定表示借款人有良好的还款能力和信用状况。建立信用需要较长时间的积累，个人应设法尽早建立自己的信用。因此，培养现代信用消费观念已是迫在眉睫的事，需要政府、社会等多方面的宣传和引导。据《新闻晨报》

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