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http://finance.sina.com.cn 2000年04月11日 09:36 中国经营报
储蓄实名制已于4月1日起正式在全国实行，对于保障存款人利益、完善税收体系、治理公款私存等将有一定积极意 义。然而，储蓄实名制是否存在风险，对于银行来讲又有哪些意义呢？ 不要夸大风险 记者在采访国务院发展研究中心市场经济研究所副所长陈淮时，他首先肯定了储蓄实名制在政府通过规定利息税起征 点和实施累进税率等措施来拨动公平杠杆从而对中低收入群体有利，并将在推动个人消费信贷、有效保护个人合法资产方面 起到作用。同时陈先生也不否认可能出现的金融层面不稳定带来的减少储蓄额、资本外逃、外汇黑市价格上升等不良影响。但 他认为在现行的各种制度制约下这些都不能称之为风险，而且即使发生了也不见得是坏事—— 首先，由于从前的储蓄匿名制为居民储蓄存款的保密性提供了制度上的保证，而实行储蓄实名制，有可能造成居民对 储蓄存款的安全感下降，将导致新增存款减少甚至提取现有存款。但是由于各国都有对于个人外汇的相应监管机制，即使有人 将这部分资金换成外汇带出或汇出国外也不是一件容易的事，出现大规模外逃就更不大可能。 其次，部分旧的假名存款不敢或不愿再以实名存入银行，多半会流向其他投资方式和消费，这也正是政府求之不得的 。投资可转让不记名国债即是方向之一，而这无疑将推动债市的发展。 股市虽然也有实名制的要求，但券商的规范性不如银行，有可能出现漏洞，如券商为了自身利益造假账号或容许支票 套现行为的发生。目前银行都有电话转账业务，银行账户的钱很容易就可以转入保证金账户下，所以不可否认将有部分资金转 入证券市场。大批量的资金流入对证券市场会有“补血”作用，但起决定意义的还是“量”，如果只是少量是不会有任何影响 的。 联网是最迫切的问题 有经济界人士提出储蓄实名制的实施一定要有计划、有步骤地稳步推进，必须防范和化解制度转轨时期存在的潜在风 险。实际上，由于实行“新老分开”的政策，使储蓄实名制不可能在短时间内全部完成，尤其是定期存款有一个必然的时间段 ，是一个逐步实现的过程，正为我们的监控留下了余地，可以边发现问题边解决问题。 储蓄实名制必须以全国电脑联网为前提，由金融机构、户籍管理机构、税务部门等共同参与，使一个人的名字汇总所 有存款。金融机构在办理储蓄开户时，通过电脑系统将储户的身份证代码和姓名与户籍管理部门的居民资料进行核对，确认是 否实名之后决定是否予以开户。我国目前连各家银行都没有实现联网，就更不用说各社会保障机构与银行系统的联网了。现在 一个人有多个银行账户仍不受限制，纳税也没有依据。所以说，有意义的储蓄实名制我们还做不到，目前只是停留在形式上。 但是不去迈这第一步，真正的储蓄实名制就永远不会实现。 真正意义上储蓄实名制的实现要有硬件上的更有法律建设上的要求。在资料库逐步丰富后应有严格法律规定什么机构 哪一级部门有权查询、使用哪些信息。如在美国商业机构要通过听证会才能被允许查询个人信用资料，一旦用于他用就属违法 。这不仅仅是公民隐私受法律保护，更应提升到私人财产、私人投资行为（即储蓄）神圣不可侵犯的高度。陈淮副所长认为， 在法律意义上储蓄实名制有强调传统的私人财产以家庭占有为主的方式向个人占有转变的一面，所以也应有一个与此相对应的 逆向的保证家庭财产或其他形式的共有财产不受侵犯的保障，比如有些国家的“联名账户”即是这种银行产品，是有一定关系 （夫妻、亲属、公司）的两个人共同拥有对一个账户的所有权，以此保护以不同形式存在的共有资产的权益。 为银网构筑一个业务平台 实行储蓄实名制对于银行在商业利益上有利无害，表现在将使银行清楚地了解居民的储蓄分步状况，调整自身的储蓄 业务品种等方面。利用一个平台发展银行各项业务的方向已成为各家银行开展金融服务的共识，如“一卡通”、“一本通”都 将定活期、本外币集中于一个账户上，而储蓄实名制也符合了这种趋势，是建立与完善个人信用体系的重要基础，而今后银行 的很多业务都是基于这个体系，尤其是消费信贷业务。实际上，储蓄实名制包括个人储蓄和个人贷款两个方面的实名制，个人 信用信息包括个人收入和个人借贷、还款的历史记录两个方面。储蓄实名制完善之后，储户可以灵活运用信用工具，自己为自 己担保，选择更多样的消费方式，小额消费信贷业务将开展起来。 随着储蓄实名制的实行，银行在具体操作过程中将不可避免地遇到一些问题，显然，银行在得到利益的同时该做的事 情还有很多。原来的规章制度现在已经不适用，必须严格执行新的制度，否则现在的漏洞将给今后的纳税、公检法等一系列政 府部门的工作留下隐患，造成严重后果。据记者了解，实行储蓄实名制的第二天银行就遇到了一些情况，如有在北京的外地储 户反映，由于其身在北京，家人无法往他的异地账户中存款了，造成了他消费的麻烦；还有因银行字库软件尚待升级，有些人 名字中的异体字、罕见字计算机无法打出。相信类似的操作中的问题，银行将很快找到解决办法。 目前储蓄实名制刚刚迈出第一部，前面要走的路还很长。每一项新的法规制度的推行都需要社会各层面的共同努力， 储蓄实名制亦如此。它需要储户的理解配合、银行不断解决具体操作上的问题，以及税务部门、户籍管理部门、银行系统等的 基础设施的建设的发展，以推动全国联网的进程。而时间上越快实现真正意义上的储蓄实名制就将越早为我国今后经济、金融 业的发展提供一个良好的平台，人们也将从信息共享中体会到便利与效率。 记者刘景燕 相关报道：观点：储蓄实名制尚需完善相关报道：百姓说：实名制无所谓！ 相关报道：文摘：实名制实在麻烦  | |||
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