银行卡业务作为银行个人金融业务的主要载体，早已成为各商业银行新的利润增长点，因此各家银行对于该项业务都 投入较大的力量。我国的银行卡业务近几年发展较快，但与发达国家相比差距很大，尤其是整个银行卡的受理环境有待改善。

　　本报记者刘景燕我国的银行卡业务发展历史较短，由于个人信用制度和各方观念上的原因，目前我国还没有真正意义 上的信用卡，各行所发卡基本以借记卡为主。

　　目前国内的银行卡品种包括贷记卡(也就是我们常说的信用卡)和借记卡，贷记卡中的国际卡与发达国家的信用卡功 能一致，允许透支、不需担保；现阶段有些银行正在着手发行或已经面世了一种介于信用卡和借记卡之间的准贷记卡，可以说 是具有中国特色的银行卡，它要求持卡人先往帐户中存入一定数额的钱，向银行提供一个担保人，可以按银行规定进行小额透 支。借记卡则包括三种：转帐卡，即我们平时常用于存取和消费、单位发工资的银行卡(本文中后面所说的“银行卡”就是这 个概念)。如中国银行的长城卡、中国工商银行的牡丹灵通卡、中国农业银行的金穗卡、中国建设银行的龙卡、上海浦东发展 银行的东方卡、招商银行的“一卡通”······；专门为某一行业、地区、用途发行或为满足单独缴纳某些费用而发的专 用卡，如用于缴纳养路费、汽车保险、交通违规罚款等的银行卡；具有某种纪念意义、卡中预先有一定金额在一定时间内可以 在特约商户处消费的储值卡，如工行去年的为建国50周年和今年即将发行的以奥运为主题的纪念卡，招商银行、民生银行分 别在今年年初发行的千禧概念的纪念卡。

　　对于持卡人来说，虽然目前国内银行卡的种类和发卡行可选择性很大，但它们的功能和便利性如何很多人并不了解。 许多持卡人对于金卡工程将各银行联网之后仍不能在一台ATM机和POS机上实现不同行之间的银行卡存取、消费的原因很 是不解。对此记者近期分别采访了中国工商银行、招商银行和北京市商业银行的各相关业务部门，这三家银行可谓各具代表性 ：中国工商银行--自从1989年11月发行第一张卡至今已发卡5500万张，是国内银行卡市场总量的佼佼者；招商银 行--知名品牌“一卡通”以功能多、使用方便不但在国内尽人皆知，在国际上也曾被英国一家专业的银行杂志评为亚洲前几 名的银行卡，可以说也是名声在外了；而北京市商业银行则作为规模较小的新兴银行代表。

　　外在形式不同,功能差异不大

　　三家银行的被采访对象一致认为，目前从银行卡产品本身来看，各行的差别并不大，基本都分为存取款、商户消费、 转帐、查询、代发工资、代理收费、电话银行等几大块。不同的是功能的多少和涵盖的服务领域的差异，比如并不是每张卡都 有网上支付、外币业务等功能。

　　招商银行北京分行个人银行部业务副主任王国欣认为，银行卡最有竞争力的也是使人产生办卡冲动的就是齐全的功能 所带来的方便，招行设计“一卡通”的初衷就是要将多个存折存单集中于一张卡上，它与其他行最大不同就是卡并不与存折对 应，储户所有的定活期、本外币都在一个帐户上。“一卡通”使用的是“一卡多帐户”概念，包括网上支付专户、长话通专户 以及不久即将推出的IP电话专户、股票帐户专户、医疗卡专户等，持卡人到柜台或网上申请后，将钱存入相应专户中就可以 用于支付“专款专用”了。开发新功能扩大客户群的基础是招行全国20多个城市实现联网，异地消费、存取(收取千分之五 手续费)。银证转帐功能使持卡人通过电话将股票交易保证金帐户与“一卡通”人民币活期存款帐户间的资金实现划转，满足 了很多股民更希望把个人资金存在银行帐户上的心理。在深圳的持卡人可以在招行的网站上炒股，完成网上资金的实时划拨。 王先生认为“一卡通”网上支付是新开发功能中最具特色的，对中国电子商务的发展有很重要的意义。与建行、中行需要先下 载电子钱包相比，持卡人只要有卡，交易前将资金存入虚拟的专户中就可在线交易。随用资金随存入帐户中，手段虽然机械， 但毕竟有效解决了安全性问题。

　　工商银行借记卡在1992年发行了ATM取款卡，当时由于商户的POS机都需手工处理的技术限制，百姓和商家 对于用卡消费的接受程度不高，它主要是为满足代发工资户的存取款业务。1997年推出牡丹灵通卡后，ATM卡还可以使 用，但功能仍旧同原来一样，与灵通卡相比相差很多。同一行的两种借记卡同时存在难免有持卡人分辨不清，工行银行卡业务 部周跃东处长认为这是我国银行卡发展过程中低档向高档产品过渡中出现的不可避免的现象。虽然有业内人士认为现在纪念卡 有过滥之嫌，但周处长却认为它在国内银行卡消费逐步取代现金消费的过程中起到了很重要的作用，一方面促进了持卡人在商 户的消费，增强了用卡意识；另一方面对银行来说它吸收了资金，根据人行规定纪念卡为无息存款，且每发行一套银行可有几 十元的收益，如工行去年的“奥运纪念卡”就取得了很好的社会效益和经济效益。该行的电子商务这一块业务目前尚未开通， 周处长说，作为一家大行工行对于网上支付的发展是很慎重的，希望技术上完全成熟之后再推向市场，正所谓“船大不好调头 ”。但电子商务、网上银行、手机银行这些在银行卡基础上的新兴业务是今后银行的发展趋势，所以工行会在近一二年内推出 。

　　北京市商业银行的借记卡与活期存折相对应，自1998年11月至今年2月发卡35万张，以单位集体来办的占多 数，还有一些大中小学校为学生交学费等前来办卡。该行业务发展部杨书剑认为招行的一卡多户将是未来借记卡的发展方向， 该行今年将开通更多功能，如条件成熟时网上支付、外汇买卖、国债买卖都将开通。

　　虽有金卡工程,大家各自为政

　　银行卡业务作为银行个人金融业务的主要载体早已成为各商业银行新的利润增长点，因此各行对于该业务都投入较大 的力量，除了在功能和服务上吸引持卡人外，还努力发展特约商户，为持卡人用卡消费创造条件和场所。人行下属的北京市金 卡网络公司即是专门从事将北京各银行的银行卡联网，实现所有卡在ATM机上取款和在商户处POS机上消费的互通互连， 也就是在全国范围内实施的“金卡工程”。虽然这是一件所有人都认为很有必要做的好事情，不但银行方面能节省大量用于A TM、POS机重复摆放的资源浪费；而且商店也不用摆许多刷卡机，一台POS就可刷所有行的卡；最重要的是给各种卡的 持卡人带来便利。但是为什么对谁都有利的事情实施起来却并不顺畅呢？

　　原因来自几方面，但归根结底还是利益上的原因。首先，有些银行POS机的投入已经造成一笔很大的支出，以工商 银行为例，他们已向市场投入了6万多台机具，一台POS机的价格在8000元上下。如果其他行的卡也在该行的POS机 上划卡，而不必投入资金的话着实显得不够公平。而金卡工程连网后，各行共用的机具资金投入该如何分摊？其次，关系到用 卡消费中的手续费问题，在商户处的每一笔交易额都有一定比例的手续费，发卡行收取其中60%，收单行(消费时所划卡的 所属银行)收取40%。而每一家银行都希望商户使用自己的POS机划卡，成为收单行获取手续费，而不是被撤下收银台。 金卡工程只有综合考虑到这两个因素，合理协调才能使各家银行配合协作。目前有些银行已建立自己的计算机网络，面对金卡 工程再建立的网络，银行自然积极性不高。而金卡工程在没有行政命令和资金控制的条件下，如何把银行现有的资源充分利用 ，将所有商户科学划分，最终使利益的分配趋于各行认可的合理确实是一件难度很大的工作。目前全国可刷卡的商户约占20 %左右的比例，还有80%的市场空间有待开拓。记者认为金卡工程在推进过程中肯定不会有绝对的公平，对于银行来说，调 整好个体与整体，近期利益与远期收益的关系也许才是最重要的。