拯救20世纪最后一群“恐龙”　———访招商银行行长马蔚华

　　由于因特网的出现和数字化时代的到来，使传统商业银行出现了前所未有的危机。微软公司总裁比尔·盖茨甚至预言 ：“传统商业银行是要在21世纪灭绝的一群恐龙。”　　在国内，许多商业银行也开始意识到这种危机，并纷纷出台一些变 革措施。这其中招商银行走在最前面，继成功推出一卡通之后又推出网上银行———一网通，在金融界产生了巨大反响。为此 ，本报记者专访了招商银行马蔚华行长。

　　资金跟着太阳走

　　记者：马行长，您怎样评介盖茨先生的预言。并请您谈一谈传统商业银行与网络银行的区别，网络银行对传统的商业 银行的冲击，这种冲击有多大？

　　马蔚华：盖茨先生的预言我认为并不是危言耸听，他不仅这么说，也这么做了。1994年微软收购直觉家庭财务软 件公司，意欲做网络银行业老大，却被以花旗银行为首的美国传统银行棒杀，微软的收购计划失败，但也加深了华尔街金融家 们传统银行面临行将灭绝的认识。比如美国，在90年代以前，华尔街金融业、底特律汽车业和好莱坞娱乐业号称美国经济三 大柱石。但在1997年，硅谷的市值超过4500亿美元，把经济三大柱石抛在了后面，正如多媒体之父尼葛洛庞帝所指出 ：“计算机不再仅与计算有关，它决定了我们的生存。”作为金融企业，也只有不断满足这种世界变化的种种需求，才能求得 生存和发展。

　　金融企业的任何业务都离不开货币，并受制于支付方式、金融全球化以及客户行为。以前，我们拿着脏兮兮的货币到 商店购物，用皱巴巴的存折到排起长龙的银行柜台接受金融服务，但现在，我们可以拿着印制精美的银行卡，在自动柜员机、 在消费终端、在电话银行、在自助银行、在网上银行，甚至在智能卡识别机上接受种种金融服务，这就是传统银行和网络银行 的区别之一。目前，完全手工操作的银行支付体系已经走向消亡，更加讲求速度和安全的现代化电子清算体系已经建立，促进 了资金在全球范围内快速流通，可以毫不夸张地说，“资金在跟着太阳走。”

　　记者：根据您的判断，传统商业银行的生存危机在多长时间内到来？也就是说，传统商业银行的自救还有多长的准备 期？

　　马蔚华：最多五年，也就是在2005年之前，传统商业银行如不变革，可能真会应验比尔·盖茨的预言。

　　创新与发展的动力

　　记者：在变革中，可以说招商银行走在最前面，请您谈一谈招商银行已经采取或将要采取哪些应对的措施呢？

　　马蔚华：1995年初，招商银行开始发行一卡通，借助后台电子业务网、自动柜员机、消费终端、自动存款机、自 助银行和网上银行，迅速完善并具备了近20项功能，包括一卡多通、通存通兑、自动柜员机存取款、特约商户消费、自动转 存、贷款融资、长话通服务、自动转账、直接证券买卖等。招商银行一卡通至去年底累计发卡650多万张，成为深受国内消 费者欢迎的银行卡。

　　1996年，招商银行率先推出自己的网上银行———一网通，向客户提供包括公司银行和个人银行在内的各种网上 金融服务，办理信息查询、银企对账、代发工资、定向转账、网上购物等业务，继储蓄通存通兑、消费终端全国联网之后，去 年9月又推出支付业务全国联网，在全面确保安全性的同时扩大网上商城，是目前国内最好的网上银行。另据统计，去年招商 银行的人民币储蓄增量是除交通银行以外的其它八家股份制商业银行增量总和的1．86倍，外币储蓄增量也接近除交通银行 以外的其它八家股份制商业银行的总和。对此我认为，招商银行如果没有一卡通这个高科技产品，也就不可能有如此迅速的存 款的增加，科技含量、科技手段很重要，已经并将继续作为招商银行不断成功的不竭动力。

　　记者：马行长，您认为网上银行还有什么需要完善的吗？

　　马蔚华：网上银行目前存在网络法律问题、网上公用认证中心建立问题、网上拥挤问题等，希望国家有关部门能够重 视和协调解决。

　　金融电子化：

　　传统商业银行的出路

　　记者：马行长，您觉得整个商业银行业未来的走向是什么趋势呢？就是说传统商业银行的出路在哪里？

　　马蔚华：这就是我经常提到的金融电子化。以环球银行金融电讯系统为例，它由大约2000个全球性金融机构于1 973年在比利时合伙设立，向网上88个国家的超过3500家金融机构传递金融信息、支付指令、外汇交易确认、证券交 割等服务，一天24小时、一周7天实时在线地连续不断工作。1998年，该系统平均每个营业日处理业务达257万笔， 金额约折5万亿美元。可以预见：这么庞大的业务用手工操作，无论投入多少人力，安全问题也难以保障，业务量大至无法管 理，在全球范围内的实时清算难如登天。

　　1995年10月，美国三家银行联合在因特网上成立了全球第一家网上银行———安全第一网络银行，经过几年的 发展，其市场份额已占到全美总支付交易的2％。在欧洲，已在因特网上建立网址的银行有154家，且在未来4－6年中将 以平均90％的速度不断递增。因此，我认为，以网络应用为核心的无所不在的计算时代，即数字化革命时代的到来，将形成 金融业全新的经营模式———网上金融。金融电子化是金融业具有革命性意义的创举，金融企业可以充分运用电子信息技术所 提供的巨大发展空间，而不会被电子信息所消灭。传统商业银行的网上金融变革将改变比尔·盖茨的预言，正如美洲银行总裁 兼首席执行官侯特先生的反击，“我对认为美国商业银行是恐龙的人的回答是，欢迎到侏罗纪公园玩。”