当前我国存在着众多制约市场消费信贷发展的因素。这是由于目前我国还没有对居民个人资信状况和健康状况进行持续有效的调查、评估、监控的行业，因此，很难对借款人资信状况作出准确判断；又由于缺乏保险和担保制度，缺乏健全、规范的二级市场，社会保障体系不健全，消费政策不配套和缺乏消费信贷的相关法规。因此在发展消费信贷过程中，笔者建议：

　　1.转变观念，倡导信用消费。

　　应改变过去积蓄———消费———积蓄的单一消费方式，积极尝试贷款———消费———积蓄还债的新型消费方式，唤起人们善于利用金融品种的意识，逐步提高人们的消费信用水平。

　　2.完善和加强消费信贷风险管理。

　　首先要建立科学、完备和统一的个人资信评估制度。其次要建立和完善信用担保制度。由政府部门出面筹建担保基金公司，专门为消费信贷提供担保。再次，将消费信贷与保险结合起来。

　　3.创造和完善金融工具。

　　银行要根据不同商品消费者阶层的特点，创造多样化的金融产品，增加消费信贷品种，满足不同消费者多样化的选择要求。

　　4.政府部门应为拓展消费信贷提供有利条件。

　　稳妥推进改革，增加居民收入。在改革过程中，要加快社会保障制度建设，还要彻底解决乱收费问题。扩大消费信贷能力，实现消费者收入预期和支出预期的平衡。加快消费信贷相关法律的制定，完善法律制度。简化贷款手续，规范和合理收费。

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