工行上海分行近日推出个人综合消费贷款，该项贷款不要求借款人指定借款的具体用途，并把资金划入信用卡或活期 储蓄存折，与借款人直接见面。这一金融创新表明商业银行发放消费信贷的申请“门槛”降低了，消费信贷在我国的发展环境 有望趋暖。

　　消费信贷在我国全面推广一年多来，已渐渐被消费者认识和接受。最新的调查显示，在被调查的消费者中有申请消费 贷款意向的约占49.9％，特别是中高收入家庭申请消费贷款的倾向较高，月收入2000至4000元和4000元以上 的居民，准备申请消费贷款的比例分别高达74.4％和66.7％。来自银行方面的消息称，消费性贷款的比重快速上升。 工商银行去年发放的商业性住房贷款较上年多增173亿元，占全行新增贷款的15％。

　　种种迹象表明，消费信贷的发展在今后几年有望“提速”。首先，消费性贷款的需求不断增加。一方面，国内消费市 场趋于回暖，居民的消费倾向上升。上个月，消费价格指数已扼制住持续22个月的下跌，首次出现正增长；银行方面的储蓄 调查显示，居民的储蓄倾向下降，消费倾向较几个月前有上升。另一方面，消费信贷“篮子”里的热门品种初步形成。调查显 示，居民对住房贷款的申请意向已占38.8％，教育贷款、大件耐用消费品贷款、汽车消费贷款的比重分别占19.2％、 11％和8.2％。由于我国消费性贷款占商业银行贷款总量的比重偏低，单满足居民目前对消费信贷的需求，银行方面就大 有文章可做。

　　长期以来，制约消费信贷发展的因素有两个，一是我国银行开办消费信贷业务，在具体操作上不够灵活；二是我国个 人信用制度尚未建立健全。近年来，国内各大银行在简化消费信贷手续、设计个性化消费信贷品种等方面下了不少功夫，使消 费信贷逐渐能满足不同的社会需求。工行上海分行近日推出的不指定用途个人贷款，就使消费信贷进一步走近居民的需求。该 项贷款实际上还可能被用于个人投资领域，满足居民对短期资金“调头寸”的需要。据悉，工行、中行今年都将在消费信贷业 务上“花样翻新”。工行打算增加消费信贷的品种，简化环节，并对还款方式和利率尝试创新。业内人士认为，银行更多地把 消费信贷看成一种商品来营销，有可能刺激居民对消费信贷需求的增加。

　　上海现已试点建立个人信用资料库及信用调查机制，此举将使商业银行今后在简化消费信贷的审批手续上还可方便居 民。值得一提的是，以信用方式申请消费信贷已在工行上海分行的个人综合消费贷款中出现。持有牡丹信用卡且资信情况良好 的消费者，经银行评估后资信分值达一定分值以上，就可以信用方式申请贷款。据估计，储蓄实名制在我国的实行，将促进个 人信用制度的建立，并使消费信贷的推广也从中受益。 ■热点分析 □本报记者 张 炜