一、有利于健全信用制度（中国社科院金融研究中心副主任　王国刚）

　　与存款记名制相比，实行存款实名制的益处，主要表现在以下几方面：

　　（一）有利于保障存款人的利益。在存款记名制条件下，由于笔名、假名、化名及其他代码不具有对应的身份证件， 所以，一旦发生存单遗失，存款人就很难向金融机构提供有效的合法文件来证明其存款的真实性。在存款实名制条件下，存款 人就可以凭借其有效身份证件来证明其存款的真实性。

　　（二）有利于提高存款人的信用。在存款记名制条件下，存款人的身份证件常常难以发挥其信用功能。如果实行了实 名制，则存款人的存款记名与其身份号码相对应，身份证件有着较强的信用功能，遇有急事就能派上用场。

　　（三）有利于推进个人金融体系的建立。目前，我国个人购买各种商品的基本方式，仍以现金支付为主，个人支票、 信用卡等支付方式很不发达。存款记名制，是造成这种状况的一个重要原因。如改行存款实名制，则随着个人支票、信用卡等 的发展，中央银行将大大减少现钞的印制数量，流通货币的成本将大大降低，资金以及人身的安全性将大大提高。

　　（四）有利于完善税收体系。在记名制条件下，个人收入缺乏相对集中的帐户，难以统计和征税。如若实行实名制， 存款易于统计，个人所得税的征收也就有了较为可靠的依据。另一方面，随着市场经济发展，征收遗产税势在必行。在记名制 条件下，“存款”项的遗产税难以征收，若实行实名制，则易于征收。

　　（五）有利于廉政建设，防范腐败。在记名制条件下，个人存款新增量难以统计监督，由此，给一些人提供了可乘之 机。实行实名制，一个人的资金虽可存入多个金融机构，但仅有一个真实姓名和身份号码，比较容易查询和统计，不义之财将 难以隐匿。此外，对于完善法治，增强政府部门的宏观调控能力、降低监管成本，规范居民行为等，也有益处。

　　二、中低收入群体受益（国务院发展研究中心市场经济研究所副所长　陈淮）

　　（一）储蓄实名制是政府调控与拨动公平杠杆的重要基础。储蓄实名制对谁有利？对中低收入群体有利。市场经济条 件下，一方面政府不能像计划体制下那样通过制定工资标准来直接干预收入分配，但另一方面，政府又必须不断强化自己在维 护社会公平方面的职能。这就需要税收等经济杠杆。利息税、遗产税等都是实现社会财富再分配的重要杠杆。但这些杠杆的运 用都需要一个重要的技术性前提，即个人金融资产的信息记录必须真实可靠。储蓄实名制就为此而来。从本质上说储蓄实名制 的出现并非是为了多收税，而是为了更公平地收税和保证社会财富的再分配能够更准确地体现对中低收入群体有利的原则。

　　（二）储蓄实名制是建立与完善个人信用体系的重要基础。目前，个人消费信贷遇到的最重要阻滞之一就是缺乏个人 信用资料。银行所能获取的信用依据只能是和原有体制密切相连的“单位证明”或“单位担保”。这种状况不仅很难真正使消 费信贷普遍推开，而且强化个人消费这种“私事”与旧体制身份、与公有财产或生产经营性资产之间经济联系的做法也极不利 于市场经济的发展。严格地说，储蓄实名制包括个人储蓄和个人贷款两个方面的实名制。实际上在市场经济条件下，个人与银 行之间的完整关系是个人“贷款”给银行和个人从银行贷款的双向现金运动。可以说，这样一个具有广泛覆盖性的信息系统建 立之日，才是消费信贷在我国普遍推开之时。

　　（三）储蓄实名制是保护个人资产和完善社会法律制度的重要基础。在改革开放过程中，一方面人们个人财富的累积 程度不断提高，另一方面，社会成员之间的财产关系也日益复杂化，仅仅靠道德或血缘关系等来规范私人财产关系已经远远不 够。在法律意义上，储蓄实名制下储户所申明的并非是以谁的名义把钱存在银行，而是这些钱的所有者是谁。保护个人合法资 产不受侵犯是市场经济条件下法律体系的一个重要原则。但只有在私人财富真正量化到个人时，保护个人资产不受侵犯的法律 制度才能真正建立起来。

　　三、早实行比晚实行好（中国建设银行零售业务部处长　胡昌苗）　　　　　就商业银行而言，实行实名制对业务发 展是有利的。第一、能为储户提供更好的服务。按现行规定，存单的挂失、因急用提前支取、凭存单的质押贷款等都需用真名 储蓄。但由于目前实行记名储蓄，可用假名存款，一旦出现上述问题，银行对储户就爱莫能助。实行实名制，储户可避免由此 造成的损失。第二、有利于扩大消费信贷的空间。发展消费信贷是商业银行新的增长点。目前由于个人信用无法评定，只好依 靠多种担保手段，造成手续繁杂，对银行和消费者都极为不便，影响了消费信贷的进展。实行实名制，个人信用有记录，银行 心里有底，手续将大为简便。同时商业银行还能据此进行金融创新，使居民能享受更多更好的金融服务。第三、有利于与外资 银行的竞争。中国加入世贸后5年将允许外资银行经营居民存贷款业务，届时国内银行与外资银行在此领域的竞争不可避免。 如果能尽早实行实名制，完善个人信用制度体系，让广大居民和商业银行都适应新的制度环境，无疑会提高内资银行在未来的 竞争力。

　　因此，商业银行欢迎储蓄存款实名制，而且早实行比晚实行好。实名制是否会有违“为储户保密”原则？肯定不会。 一方面央行在实施这一制度时肯定有

　　相关的配套措施出台；另一方面商业银行自身也会加强制度建设，切实为储户保密。实行实名制是否会给储户带来不 便？应当说不会有大的不便，最多不过存款取款时带上身份证件，商业银行也会考虑尽量简化手续的。

　　四、借鉴国际成功经验（首都经贸大学经济研究所教授　吴少平）　　　　　当今社会，许多国家早已普遍实行储蓄 实名制，这一国际惯例已成为社会公平和规范管理的常规手段之一。具体说来，这主要体现在五个“一体化”上：

　　（一）社会综合管理一体化。在实行储蓄实名制的国家中，实名制与公民社会安全号相互配合，个人的详尽信息联机 入网，国家既对每一位公民进行严密的监督管理，又给予公民各项安全保护。

　　（二）公平纳税征税一体化。在实行储蓄实名制的国家中，公民持卡和实名储蓄相互配合，公民的每项收入一一实名 入网，公平纳税有了有效监督，国家税收有了税源保证。

　　（三）个人资信评价一体化。在国际上，资信不仅仅是指向公司或团体，对个人同样要有严格的资信评价。一个号、 一个卡和一个实名，可使每一位公民的资信历史和现状详细记录在网，银行和政府是否给予信贷和相关的社会福利，甚至对其 出行是否限制，都与实名和卡号记录密切相关。

　　（四）防范犯罪行为一体化。在一些国家，连不良资信都有记录，那么犯罪行为则更是难逃实名网。洗钱和非正常资 金活动由此受到相对有效的抑制。

　　（五）消费流量信息一体化。在韩国等实行实名制的国家，按卡号和实名制监控个人资金流量，有助于消费流量信息 的统计和利用。

　　五、居民应当理性对待（中国人民大学财政金融学院教授　陈雨露）　　　　　中国的经济改革发展到今天，普通百 姓对待经济市场化进程中的金融改革和金融调整措施也越来越理性，储蓄实名制的实行相信会波澜不兴。

　　（一）公众认识到，公正的金融秩序会增进自己的福利。21世纪中国经济的持续增长依赖于现代科技和现代金融， 而公正的金融秩序是现代金融最基本的特征。既然储蓄实名制有利于抑制财政违规和金融犯罪，也当然有利于建立公正的金融 秩序，有利于促进经济的发展和社会公众福利的增加。

　　（二）人们也意识到，储蓄实名制是大势所趋。随着中国加入WTO的步伐越来越快，经济全球化的概念在普通人的 头脑中越来越清晰。储蓄实名制是发达市场经济国家的惯例，因而也就是我国金融市场化进程中的合理趋势。

　　（三）存款人能够理解，实名制的实行所增加的麻烦仅仅是需要携带身份证而已。相对于这一点，实名制在减少存款 纠纷和存款挂失的麻烦方面好处是不言而喻的。（摘自《经济日报》）